Обзор рынка депозитов

Самой заметной «депозитной» новостью прошлой недели стало принятие парламентом в первом чтении концепции реформы Нацбанка, согласно которой Фонду гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ) будет переданы функции по вводу временных администраций и ликвидация проблемных банков.
 
Однако, некорректная формулировка парламентского документа (в тексте которого фигурировала «передача функций банковского надзора») вызвала небольшой переполох. Ведь, по словам временного администратора государственного Родовид Банка Сергея Щербины, «если в фонд передадут банковский надзор, то это будет уже другой орган, который надо будет переименовать».

Ситуацию пришлось поправлять Андрею Оленчику, проявляющему в последний месяц огромную активность заместителю директора ФГВФЛ, главному «локомотиву» совместной реформы НБУ и Фонда. «Предоставление фонду полномочий банковского надзора не предусматривается», – постулируется в его официальном письме. Остается надеяться, что ко второму парламентскому слушанию недочеты документа исправят.

Сам же Сергей Щербина стал героем целого громкого сериала. Вначале он разослал письма премьер-министру и министрам, очередной раз преследуя цель уязвить НБУ за непередачу Родовид Банку активов Укрпромбанка и нежелание монетизировать гособлигации в капитале учреждения. После этого НБУ, наконец, собрался столь воинственного временного администратора сместить. Но тот успел уйти на больничный.

При этом, по словам экспертов, в отношении активов Укрпромбанка претензии Сергея Щербины к регулятору лишены юридической базы. Иск имело смысл подавать только против Укрпромбанка как участника сделки, нарушившего по ней обязательства. Впрочем, и это бесперспективно ввиду процесса ликвидации последнего.

Таким образом, можно прогнозировать, что по окончании всех законных сроков больничного отпуска временного администратора государственный Родовид Банк начнет новый этап своей истории.

Также на минувшей неделе в Диалогбанке еще на три месяца (до 15 июля 2010 г.) продлена временная администрация. По традиции последнего времени, в последние дни работы первого срока временной администрации под нависшей угрозой ликвидации банка инвестор внес почти всю требуемую сумму. По словам представителя Нацбанка, почти 23 миллиона долларов, внесенных неназванным новым владельцем, достаточны для восстановления нормального режима работы небольшого днепропетровского учреждения за оставшиеся три месяца временной администрации.

И наконец, новая информация о Надра Банке. Нацбанк, ввиду промедления инвестора, заявил, что в Надра Банк необходимо влить уже не 700-800 миллионов долларов, а более чем 1,2 миллиарда американских единиц. Дмитрий Фирташ в ответ предложил государству стать вместе с ним, Фирташем, собственником Надра Банка «напополам». Всемирный Банк предложил Надра Банк в такой ситуации вовсе ликвидировать (намекая на сомнительность репутации Фирташа, да и отрицательную стоимость бренда), но МВФ, напротив, умоляет банк не ликвидировать, а двигаться в направлении полной его национализации. Эксперты в один голос (но все же и с нотками сомнения) замечают, что банковская система уже год работает без Надра Банка, а значит, ликвидация на ней не отразилась бы. Наконец, последней косвенно связанно информацией является оглашенный план правительства выделить в 2010 году не десять (как ранее заявлялось), а целых тридцать миллиардов гривен для докапитализации банков – эксперты предположили, что в новой сумме и заложено выделение государственных средств под восстановление Надра Банка в качестве частично или даже полностью национализированного.

Непосредственной темой нашего обзора стал механизм установления банками процентных ставок по вкладам. На данный вопрос (от чего зависят ставки), заданный компанией «Простобанк Консалтинг», банковские специалисты дали четкий единообразный ответ: «При расчете процентной ставки, банк принимает во внимание внешние и внутренние факторы: внутренние – стоимость ресурсов банка и стоимость кредитного портфеля, внешние – предложения на рынке», – объясняет суть дела заместитель председателя правления Банка Кипра Иван Кузовкин.

Коллегу дополняет тезисом о предназначении привлеченных средств директор департамента разработки банковских продуктов Астра Банка Сергей Мищенко: «При установлении процентной ставки по депозитам банки исходят из своей внутренней политики, а также из того, какую позицию – активную или пассивную – в данный момент банк занимает на рынке. Некоторые банки ставят своей задачей сохранять кредитный портфель на определенном уровне, поддерживая баланс активов и пассивов. У банков, занимающих активную позицию на рынке, всегда более агрессивная политика по депозитным ставкам», – отмечает финансист

Наконец, по некоторым типам депозитов – прежде всего, по универсальным – существуют дополнительные факторы, влияющие на формирование ставок. «Что касается вкладов с возможностью пополнения и частичного снятия, то кроме собственных потребностей банка и рыночных тенденций на размер цены привлечения таких вкладов также влияет статистика (или прогноз) стабильности таких остатков на фоне срока размещения денежных средств на вкладе», – уточняет Марина Кайдорина, начальник отдела развития бизнеса департамента маркетингового анализа и развития бизнеса Метабанка.

Как же определить надежный стабильный банк среди финучреждений, предлагающих в какой-то момент времени наивысшие ставки по депозитам? По словам банкиров, сама по себе сверхвысокая ставка не означает финансовых проблем учреждения, ведь и дорогой ресурс возможно «перепродать» еще дороже: «некоторые игроки, привлекая более дорогие пассивы, размещают их в более дорогие кредиты», – отмечает Антон Шаперенков, директор департамента управления продуктами розничного бизнеса VAB Банка.

И даже отсутствие кредитования физлиц и юрлиц банком, активно привлекающим депозиты по высоким ставкам, не во всякий момент времени можно считать подозрительным симптомом: «Все зависит от рыночных параметров. Так, прошлый год показал, что большинство банков не только крупных, но и средних, в основном, привлекали пассивы, но не размещали эти средства в активные операции. Причина тому – недостаточная ликвидность банковской системы, – указывает Антон Шаперенков. – Однако в период, когда весь финансовый рынок интенсивно развивает кредитование, тот банк, который активно привлекает средства у населения без последующего размещения этого ресурса, как минимум, должен вызвать сомнения у потенциальных вкладчиков относительно необходимости доверять свои средства именно этому учреждению».

Что же касается годовой («календарной») сезонности роста депозитных ставок, то с наибольшей вероятностью можно ожидать повышенной прибыльности вкладов в ноябре-декабре 2010 г., когда многие банки поднимают ставки ввиду необходимости произвести различные внешние выплаты в конце отчетного года.

«Причиной повышения банками депозитных ставок в ноябре-декабре также может быть пополнение ресурсной базы для активного кредитования юридических лиц. Именно на конец года приходится пик заявок от юридических лиц на кредитование бизнеса, – констатирует Сергей Мищенко, представитель Астра Банка. – В январе наступает затихание деловой активности, соответственно, у банков пропадает необходимость привлекать средства вкладчиков в больших объемах, и ставки понижаются».

Однако финансист VAB Банка вводит «посткризисную» поправку к данному временному графику: «Если еще несколько лет назад можно было сказать, что определенная сезонность в привлечении и размещении средств существовала, то последний год показал, насколько кризис выровнял движение финансовых объемов в течение календарного цикла. Если раньше январь-февраль не являлись активным периодом с точки зрения привлечений, то в 2010 году итоги этих двух месяцев фактически стерли традиционное понятие сезонности», – отметил Антон Шаперенков, имея в виду непривычно крупные объемы средств физлиц, привлеченные банками в первые месяцы текущего года.

И теперь предлагаем вашему вниманию описание самых прибыльных неспециализированных депозитов от банков из числа 50 лидеров по активам, по четырем основным срокам вкладов (с минимальными суммами до 200 000 гривен) по данным на 20 апреля 2010 года.

Самые прибыльные депозиты в гривне сроком один месяц:

19,5% годовых в гривне предлагает VAB Банк по вкладу «Cрочный» при сроке один месяц. Минимальная сумма вклада 1 000 гривен. Проценты выплачиваются в конце срока. Пополнение возможно без ограничений. Частичное снятие не предусмотрены. Если сумма превышает 250 000 гривен ставка составит 19,65% годовых в гривне, при суммах от 500 000 гривен ставка составит 19,75% годовых в гривне.

19% годовых в гривне предлагает Индустриалбанк по вкладу «Заботливый» («Дбайливий») при сроке один месяц. Минимальная сумма вклада 500 гривен, пополнения – 100 гривен. Проценты выплачиваются в конце срока. Частичное снятие не предусмотрено.

Самые прибыльные депозиты в гривне сроком три месяца:

21,5% годовых в гривне при суммах от 100 до 500 тысяч гривен и 21% годовых в гривне при суммах от 10 до 100 тысяч гривен предлагает банк «Финансовая инициатива» по вкладу «Деловой» сроком сто дней. Выплата процентов ежемесячно. Пополнение возможно на протяжении первых 50 дней. Частичное снятие не предусмотрено. При суммах выше 500 000 гривен ставка составит 22% годовых в гривне.

21% годовых в гривне предлагает Актив Банк по вкладу «Актив прибыльный» при сроке три месяца. Пополнение и частичное снятие не предусмотрены. Проценты выплачиваются в конце срока. Минимальная сумма 500 гривен. Оформляя вклады в банках на сумму от 100 000 гривен процентные ставки по вкладу увеличиваются на 0,5%, это же касается сроков 6,9,12 (+1 день) месяцев по данному вкладу.

Самые прибыльные депозиты в гривне сроком шесть месяцев:

22,5% годовых в гривне при суммах от 100 до 500 тысяч гривен и 21,5% годовых в гривне при суммах от 10 до 100 тысяч гривен предлагает банк «Финансовая инициатива» по вкладу «Деловой» при сроке шесть месяцев. Условия вклада см. выше

22% годовых в гривне предлагает Актив Банк по вкладу «Актив прибыльный» при сроке шесть месяцев. Условия вклада см. выше.

Самые прибыльные депозиты в гривне сроком один год:

23,25% годовых в гривне предлагает Украинский Профессиональный Банк по вкладу «Мега» при сроке один год. Пополнение и частичное снятие не предусмотрены. Проценты выплачиваются в конце срока. Минимальная сумма 250 гривен.

23% годовых в гривне предлагает Актив Банк по вкладу «Актив прибыльный» при сроке один год. Условия вклада см. выше.

Напоследок традиционный срез – средние ставки гривневых депозитов (по срокам депозита три месяца и один год) на данный момент и изменение этого же параметра за последнюю неделю. Оценивались банки из числа 50 лидеров по активам.

Ставки опять – после замедления последнего месяца – начали падать крайне быстро. По сроку три месяца средние ставки по накопительным и сберегательным вкладам за неделю откатились ниже уровня 18% годовых, по доходным вкладам – ниже уровня 17% годовых.
 

Источник: Prostobank.ua