Оформить депозит на срок более года сейчас мало кто решается. Хотя и
надежные банки есть в Украине, и депозиты предлагаются не только
«длинные», но и выгодные. Причем выгодные не только процентами, но и
перспективой получить хороший кредит. «Деньги» выяснили, где это
встречаются такие плохо совмещаемые материи, как крепкий банк и
«длинный», но доходный депозит.
Сперва ищем надежные банки, потом в них – выгодные депозиты. Но
не наоборот.
Есть хорошая новость – доходность долгосрочных вкладов в банках
неумолимо растет. По данным НБУ, в декабре, по сравнению с октябрем 2009
года, ставки по вкладам в гривнях на два года и более выросли с 17,29%
до 21,05% годовых. Ставки «длинных» вкладов теперь практически
сравнялись со ставками среднесрочных, а у некоторых банков доходность по
вкладам на срок от двух лет даже выше, чем по годовым. Плохая новость
состоит в том, что высокие ставки – признак банковского нездоровья.
Делаем репутацию
Преимущества «длинных» вкладов высокими ставками не ограничиваются.
Как известно, такой банковский продукт очень удобен для накопления
средств на крупную покупку. Для таких целей имеет смысл выбирать именно
«длинный» срочный депозит с возможностью пополнения. Кроме того,
долгосрочный депозит удобен и для накопления первоначального взноса для
будущего кредита. Такой вклад может послужить для банкиров косвенным
доказательством платежеспособности их будущего заемщика.
Не секрет, что в будущем банки будут более скрупулезно оценивать
финансовое состояние заемщиков, и приоритетом будут пользоваться
постоянные клиенты банков.
«Для банка выписка, подтверждающая фактическое движение средств
клиента за определенный промежуток времени (как правило, не меньше шести
месяцев), является важным аргументом. Это свидетельствует об уровне
средств, которые клиент может ежемесячно накапливать, а не использовать
на текущие нужды», – говорит начальник управления развития продуктов и
систем индивидуального бизнеса банка «Форум» Максим Жирко.
Для этих целей стоит приблизительно оценить размер будущего платежа
по кредиту и ежемесячно зачислять на депозит эту сумму. Чем дольше
вкладчик будет пополнять депозит таким вот образом, тем более весомым
будет этот аргумент для кредитного комитета.
Правда, банкиры честно признаются, что одного лишь пополняемого
депозита для положительного решения по выдаче кредита недостаточно.
«Банк в обязательном порядке потребует от потенциального заемщика
официальное подтверждение его доходов или доходов его семьи, в случае
если у него не хватает личного дохода для погашения платежей по
кредиту», – говорит заместитель главы правления банка «Киевская Русь»
Татьяна Лобашова.
Естественно, лучше если кредит планируется просить в том же банке, в
котором сперва был размещен депозит. «Своим» клиентам банкиры выдают
кредиты более охотно, чем людям «с улицы». Тем не менее, не стоит
выбирать банк для вложения, ориентируясь исключительно на наличие у него
программ кредитования. Вполне вероятно, что к тому времени, когда
средства на первый взнос будут накоплены, в каком-нибудь другом банке
появится программа с более выгодными условиями. А в банке, где открыт
депозит, программа кредитования, напротив, может быть приостановлена.
Банкиры готовы рассматривать в качестве показателя платежеспособности
и вклады в других банках. «В этом случае необходимо предоставить
подтверждение – в виде выписки по депозитному счету с указанием суммы
остатка на вкладе на момент анализа», – объясняет директор департамента
развития розничного бизнеса Индэкс-банка Татьяна Шаповал.
Меняем на кредитку
Еще один способ использования «длинного» вклада – кредит под его
залог. Логичен вопрос – зачем вкладчику брать взаймы у банка собственные
деньги? А удобство в том, что в данном случае заем часто оформляется в
виде возобновляемой кредитной линии на карту, что позволяет пользоваться
деньгами только в периоды необходимости, в необходимом объеме и не
платить лишних процентов. В то же время деньги на депозите продолжают
работать – без снижения ставки.
Ставка по кредиту под залог депозита всегда на два-три процентных
пункта выше, чем по вкладу, который является в таком случае залогом. При
этом кредит оформляется не на всю сумму такого депозита, а не более чем
на 70–80%. В исключительных случаях – на 90%.
Допустим, что у будущего клиента банка есть 10 000 грн, которые,
предположительно, не понадобятся ему в течение ближайших двух лет. Если
положить эти средства на счет под 20% годовых, то совокупный доход от
начисленных процентов за этот период составит 4400 грн (с учетом
ежегодной выплаты процентов и присоединения их к основной сумме вклада).
Теперь представим, что под этот депозит вкладчику оформили «кредитку»
под 23% годовых на сумму 8000 грн. Как правило, держатели «кредиток» не
опустошают все под ноль, а пользуются этими средствами для
подстраховки. К примеру, чтобы дотянуть до зарплаты.
И если ежемесячно снимать с карты 5000 грн, но закрывать эту сумму в
течение 10–15 дней, то расходы на кредитные проценты за два года
составят 767–1150 грн. Даже если вычесть эту сумму из заработанных на
депозите процентов, получится вполне приличный доход – больше 3000 грн.
При этом основная сумма денег останется в целости и сохранности.
Чтобы не уйти в минус, «депозитной» «кредиткой» нужно пользоваться
аккуратно – не задерживать погашение (лучше пораньше погасить
задолженность, а потом при необходимости снова рассчитаться «кредиткой»)
и не снимать наличные в банкомате (обычно эта операция обходится в 3–4%
снимаемой суммы).
Правила безопасности
Решиться на то, чтобы доверить банку деньги на столь длительный срок в
кризис, довольно сложно. Но если придерживаться известных принципов
безопасности, тогда риск потери денег можно свести к минимуму.
Во-первых, внимательно выбираем банк. Лучше чтобы это было крупное
финансовое учреждение, с длительной историей на рынке Украины и
серьезными акционерами.
Не лишним будет поинтересоваться и финансовыми результатами работы
банка. Регулярно пополняемый капитал, растущие активы и объемы
привлеченных депозитов говорят о том, что финучреждение не стоит на
грани банкротства.
Во-вторых, на один в одном банке не стоит класть больше 150 тыс. грн.
Конечно, банкиры предлагают очень заманчивые условия для вкладчиков,
которые готовы положить на счет сумму больше гарантированной Фондом
компенсации. Ставки по таким вкладам достигают 25% в гривнях и 15% в
инвалюте. При этом клиенту иногда оформляется даже элитная пластиковая
карта уровня Gold или Platinum, которую обычно предлагают только VIP.
Стоит ли рисковать деньгами ради гордого звания VIP-клиента – каждый
решает для себя сам.
Для вклада на срок более года нужно тщательно выбирать банк и не
доверять одному финучреждению более 150 тыс. грн
Выбираем правильно
Выбирая долгосрочный вклад, стоит обратить внимание на его
функциональность – возможность пополнения. Очень важно, чтобы она не
была ограничена по срокам. А вот ограничения по минимальной сумме – на
руку вкладчику. Они могут стать дополнительным стимулом, чтобы пополнять
депозит не для отвода глаз, а на вполне ощутимую сумму.
Если депозит открывается для накопления, то лучше предпочесть выплату
процентов в конце срока. Во-первых, по таким вкладам ставка на 0,5
процентного пункта выше, чем по депозитам с ежемесячной выплатой.
Во-вторых, нет соблазна пустить «налево» доходы от банковского вклада.
Если же вклад предполагает ежемесячную/ежегодную выплату процентов,
тогда лучше, если они будут сразу присоединяться к основной сумме
вклада. Это позволит увеличить доходность за счет капитализации
процентов.
Итого
Банки заманивают клиентов повышенными ставками по «длинным» вкладам.
Для вкладчиков такие депозиты могут стать дополнительным подтверждением
платежеспособности. Но ни один банк не гарантирует выдачи кредита, даже
если до того год или два пользовался деньгами вкладчика – потенциального
заемщика.
Автор: Елена Буруль
Источник: Деньги
Бизнес Журнал
|
