Депозиты, как бы скептически ни отзывались о них обманутые вкладчики, возвращают утраченное реноме.
С начала года граждане вложили в банки на 21,8% больше денег (до 257,6 млрд грн.), чем в минувшем году. «ВВ» поинтересовались, какие именно «невероятно выгодные» предложения финучреждений больше всего привлекают клиентов и как на самом деле растут проценты.
Предлагают 20% выгоды? Не верь
Частенько замечаем, что чем выше процент — тем меньше банк. Щедрость объясняется просто: этим финансовым «малышам» нередко надо просто поддерживать свою расшатанную после кризиса ликвидность за счет притока денег от физлиц. Даже неспециалист в финансовых операциях должен знать простое жизненное правило: то, что шатается, имеет больше шансов упасть. Щедрые проценты и обещания могут прикрывать зияющую дыру в бюджете конкретного банка. Если в подобной ситуации наши политики умеют красиво улыбаться при плохой игре, то почему же банкирам этого не уметь?
Аналитики в один голос советуют иметь дело только с крупными финучреждениями: тут, по крайней мере, больше уверенности, что не придется стать одним из спасателей ликвидности банка. Кроме того, низкие проценты по вкладам легко объяснить с точки зрения развития сегодняшней банковской ситуации в Украине. Вернемся к старому правилу: банк, как известно, — пусть и плутоватый, но все же посредник между вкладчиками и заемщиками. А если в государстве кредитный портфель практически не наращивается, изъятые у граждан залоговые квартиры и автомобили практически не продаются, а валютное кредитование запрещено как вид, то сразу видно, что с заемщиками у нашего «посредника» явный недобор. Конечно, еще есть потребительские кредиты, наличными или под залог бытовой техники. Но и клиентов такой услуги меньше, чем было в первой половине 2008 года. Да и сколько десятков холодильников надо взять, чтобы сумма была такой же, как при выдаче, к примеру, ипотеки?
Вот и получается, что поначалу после коллапса конца 2008-го — начала 2009 года финучреждения массово привлекали вкладчиков, обещали небывалую прибыль под 20–28% годовых. И нашли-таки клиентов. Но восстановив баланс, вернув былую уверенность, банки перестали нуждаться в таком количестве денег. Особенно на фоне застывшего кредитного рынка. Потому-то сегодня финучреждения так лениво приглашают жаждущих подзаработать. И потому как раз внимательному вкладчику, разобравшемуся в ситуации, стоит остерегаться слишком выгодных предложений.
Вклады берут даже на неделю
Самые жесткие условия — у сберегательных депозитов (10–20% прибыли). Такой счет нельзя пополнять, а также снимать с него средства, проценты можно получить лишь по истечении договора. Для банка наиболее выгодно, когда вклад делают на срок от трех месяцев, а лучше на год. Вот только граждане более охотно выбирают доходные депозиты (они дают возможность ежемесячно или ежеквартально получать проценты). А финучреждение за это хочет быть уверенным, что сумма вложений не изменится, то есть по такому вкладу нельзя пополнить сумму или снять часть средств. В период кризиса банки готовы были брать деньги и на месяц, и на неделю. Чтобы хоть как-то поправить свое положение. Каковы же перспективы открываются сегодня перед потенциальными вкладчиками?
Доходный вклад на месяц открывает лишь одно финучреждение. Со ставкой 7,5% и минимальной суммой 2000 грн.
На три месяца предложения уже поинтереснее. Скажем, некоторые крупные банки готовы рисковать, но при условии, что на столь недолгий срок да еще и с ежемесячной выплатой процентов на счет будут положены 75–150 тысяч гривен. Тогда и процент насчитают солидный — около 10% и даже выше. Есть, конечно, очень странные, даже можно сказать подозрительные предложения. К примеру, вклад от 1000 грн. под почти 18%. Но банк, предлагающий такую «шару», вовсе не входит в десятку крупнейших. Кстати, наименьшая сумма доходного депозита на три месяца — 500 грн. А самая низкая ставка — 4,5%. Хотя, если учесть темпы развития инфляции, прибыльность такого вклада вызывает большие сомнения.
На полгода банки берут деньги более охотно (на различных финансовых операциях за это время можно заработать больше, чем за три месяца). Ставки — от 8%.
На год еще выше проценты — от 10%. Но какова реальная прибыль от годового депозита с 10–13%, если инфляция — выше 15%? Можно даже в минус выйти. С другой стороны, держать деньги дома тоже невыгодно, банковский процент хотя бы чуть уменьшит потери при обесценивании сбережений.
Накопительные вклады позволяют также получать проценты ежемесячно или ежеквартально (но это надо сразу уточнить, тем более прописать в условиях договора). Пополнять сумму вклада в течение срока можно. А вот снимать деньги со счета нельзя. Наименьшая сумма вклада — 50 грн., правда, с возможностью снять деньги плюс проценты — только в конце срока. Ставки по накопительным депозитам на месяц — от 10%, на три месяца — от 4,5% до 20% (помним о подозрительно выгодных предложениях!), на полгода — в среднем 10–14%, на год — 10,5–20,5% (не забываем об инфляции!).
Опрошенные «ВВ» аналитики советуют хранить деньги в разных валютах. Например, около 30% — на долларовом депозите, еще столько же — в евро, остальные — в гривне. Учитывая весьма нестабильную ситуацию с нацвалютой, в любой момент можно ждать курсового прыжка, введения новых дополнительных комиссий на валютные операции (в том числе конвертацию), а значит, есть риск потерять доход от вклада как минимум на конвертации.
Финансисты с опытом теряются и не берутся советовать. «Я бы поостерегся», «я бы повременил», «я бы разделил три к одному» — такие ответы напоминают гадание на кофейной гуще. Никто не хочет рисковать — ни дающий прогнозы аналитик, ни определяющий ставки банкир.
Стоит ли тогда это делать вкладчику, стоящему перед дилеммой: либо хранить деньги под матрасом и смотреть, как инфляция обесценивает с таким трудом заработанные гривни, либо отдать банку и трястись, не случится ли еще какой-нибудь кризис, не зависнут ли деньги на счетах? Впрочем, без заначки сегодня не проживешь. И депозит — вполне разумный вариант. Если, конечно, подойти к решению вопроса с умом. Кстати, с оглядкой на инфляцию, аналитики сегодня считают самым выгодным (точнее сказать, самым безопасным) квартальный гривневый депозит (на три месяца). Дольше — опасно, так как неизвестно, какие еще сюрпризы готовит нам действующая власть.
Бизнес Журнал
|
