Чиповые карты. «За» и «против»

Данное утверждение не совсем соответствует действительности. С одной стороны, от тех мошенников, которые считывают информацию с магнитной полосы карты, а затем подделывают ее на куске белого пластика, держатели карт с чипом защищены. Однако эксперты отмечают, что хотя в современных тенденциях еще остались мошенники, которые пытаются воровать деньги со счетов вышеупомянутым способом, более актуально воровство из положения «сидя на диване», то есть через Интернет. «Сегодня все острее становится проблема мошеннических операций в Интернете, когда мошенниками используется номер карточки и код CVV. И этот вид мошенничества становится все более масштабным. Так вот, если мошенник обладает всей необходимой информацией, то совершенно не имеет значения с ЧИПом карточка или нет», - отмечает Александр Дрозд директор департамента бизнеса с платежными карточками АБ "Киевская Русь".

Еще одна проблема, - это то, что пока процент карточек с чипом сравнительно невелик, а если выпуск таких карт будет налажен массово, то мошенники, подделывающие магнитную полосу карточки, со временем могут перестроиться и на чипы. «Полагаю, на начальном этапе перехода банков на выпуск чип-карт количество случаев мошенничества с платежными картами уменьшится. Но, как известно, технологии не стоят на месте, и, возможно, через определенное время чип-карты потеряют свой статус 100%-ной защиты от мошенничества и станут барьером только к определенным видам «фрода», - констатирует Елена Соболева-Терещенко, начальник управления карточных продуктов VAB Банка.

Еще одна проблема – это то, что не все чиповые карты оснащены исключительно чипом. Но многих из них имеется в том числе и магнитная полоса. «Большинство банков находят компромисс в выпуске карт, содержащих и чип, и полосу, гарантирующих прием в любой торговой точке и банкомате. Однако полоса на «комбинированной» карте подвержена тем же рискам мошенничества, что и обычная карта с полосой, поэтому здесь остро стоит вопрос в выборе «золотой середины» между удобством и безопасностью клиента», - отмечает начальник управления карточного бизнеса Астра Банка Сергей Головань. Хотя в идеале, при условии, что все банкоматы будут успешно работать с чипами (что рассмотрим далее), такого происходить не должно. «Даже заполучив всю информацию по карточке, которая имеет и чип, и магнитную полосу, т.е. считав информацию с магнитной полосы, мошенникам, скорее всего, не удастся изготовить копию карточки на «белом пластике», поскольку у них будет отсутствовать чип, а на магнитной полосе заложена информация о том, что на данной карточке должен быть чип, и банкомат или терминал будут искать этот чип на карточке. Не найдя его, в авторизации операции будет отказано", - отмечает Александр Дрозд.

Чиповая карта дороже стоит

На самом деле по состоянию на апрель-2010 данное утверждение для потенциальных держателей карт нельзя назвать правдивым. Первый же банк, который нам удалось обнаружить в списке предлагающих чиповые карты (а именно – Visa Electron Int., Visa Classic Int.), не делает никакой разницы в тарифах между смарт-картами и их аналогами с магнитной лентой.

Что касается стоимости чиповой карты украинской платежной системы НСМЭП, то согласно информации сайта другого банка, стоимость заказа оной – 30 гривен. Другими словами, на практике, сегодня для банковского клиента открытие карты с чипом не обходится дороже, чем открытие карты с магнитной полосой.

Однако для самих банков выпуск чиповых карт обходятся значительно дороже, чем карты с магнитной полосой. «Затраты непосредственно на подготовку, то есть персонализацию чиповой карты незначительно отличаются от таковых на карту с магнитной полосой, - объясняет Андрей Щербина директор процессингового центра банка «Хрещатик». – Но если говорить о стоимости самой заготовки карты, то в зависимости от партии закупаемых карт цена чиповой карты может быть в 5-10 (и более) раз дороже, чем цена карты с магнитной полосой».

«Если себестоимость изготовления для банка простейшей карты с магнитной полосой (Visa Electron, Cirrus Maestro) укладывается в диапазон от 2 до 3 грн., то карта такого же класса с чипом обойдется как минимум на порядок – полтора порядка дороже, то есть в диапазоне от 30 до 40 грн. за карточку. И это за карточку с самым дешевым чипом. А если банк пожелает иметь возможность заложить в чипе дополнительный функционал да еще с возможностью динамического внесения данных на чип, тогда можно говорить о стоимости одной карточки в 100-150 грн», - конкретизирует Александр Дрозд.

Карту с чипом не может обслужить большинство банкоматов и PoS-терминалов в Украине

На самом деле утверждение верно с точностью до наоборот: как раз большинство этих устройств оснащены считывателем информации с чипа. «Регион CEMEA, в который входит Украина, отличается наибольшей степенью готовности терминалов и банкоматов к приему чиповых платежных карт международных платежных систем, - отмечает Евгений Жуков, начальник отдела карточных продуктов, Банк Кипра.

Это связано с требованиями международных платежных систем, которые также предусматривают и ответственность банка, если его оборудование не обеспечивает прием карточек с чипом. «Это значит, что если карточку с чипом обслужили с использованием магнитной полосы, а не чипа, то грамотный клиент может оспорить такую транзакцию и вернуть себе на счет потраченные в торговой сети или полученные в банкомате деньги. Кроме того, если на таком оборудовании прошли мошеннические операции, то ответственность однозначно ложится на банк и оспариванию не подлежит», - объясняет Александр Дрозд.

Такая ситуация и привела к тому, что большинство банкоматов все же работают с чипами.

«Банки, стремясь снять с себя ответственность за проведение мошеннических операций по чиповым картам в собственной банкоматной или терминальной сети, почти поголовно успешно прошли сертификацию на эквайринг чиповых карт, - отмечает Андрей Щербина. – Такие крупные эквайеры как ПриватБанк, Райффайзен Банк Аваль, Укрсоцбанк, Проминвестбанк, УкрСиббанк, Укрэксимбанк и другие уже не первый год поддерживают в своих сетях обработку чиповых карт. Здесь необходимо обратить особое внимание, что в абсолютном большинстве случаев переход на прием чиповых карт совершенно не подразумевал замену банкоматов или POS-терминалов, производилось обновление программного обеспечения или некоторых комплектующих (например, считывателя чиповых карт)».

Тем не менее, проблема со значительной частью банкоматного парка, которая все еще не оснащена считывающими устройствами, все же есть. «Это относится к морально устаревшему парку банкоматов, которые изначально не имели считывателя информации с чипов. Они изготавливались еще в те времена, когда чиповых карт не было, устанавливались давно, и на момент их установки не было требования обязательного обслуживания карточек с чипом. Соответственно, такие банкоматы должны быть переоборудованы новыми считывателями (кардридерами) информации с карточки. Однако новый считыватель стоит достаточно дорого (до 2 тыс. долларов) и переоснастить парк банкоматов, состоящий из сотен и тысяч банкоматов, выливается в достаточно круглую сумму. Вот и не спешат некоторые банки делать такое переоснащение, надеясь на то, что возможные потери от претензий клиентов будут значительно ниже, чем сумма, которую необходимо вложить в переоснащение банкоматов новыми кардридерами», - поясняет ситуацию Александр Дрозд, директор департамента бизнеса с платежными карточками АБ "Киевская Русь".

Чиповая карта – карта без недостатков

Кроме вышеупомянутой сомнительной безопасности в долгосрочной перспективе, высокой стоимости карт для банков (иногда и для их клиентов), а также не стопроцентного покрытия обслуживанием в банкоматах, у смарт-карт существуют еще несколько, скажем так, неудобств. Если говорить о чиповых картах платежной системы НСМЭП, то ими пользоваться можно лишь на территории Украины. Что касается чиповых карт международных платежных систем, то небольшие неудобства могут быть связаны, например, с обязательностью подтверждения операций в торговой сети введением пин-кода, тогда как некоторые держатели карт для расчетов в проверенных торговых точках предпочитают использовать карты с магнитной полосой, которые не требуют от них этого.

Чиповая карта отличается от пластика с магнитной полосой только чипом

На самом деле чиповая карта – это очень сложный платежный инструмент. Благодаря чипу карту можно снабдить дополнительным функционалом – от проездного в метро (как это и происходит в столице России) – до задействования системы учета бонусов и скидок по этой карте. Такая карта имеет потенциальные возможности содержать в будущем медицинскую карту своего держателя, стать его идентификатором в государственном учреждении (например, в Пенсионном фонде), быть социальной картой. Уже сегодня существуют карты платежной системы НСМЭП различного функционала подобного рода: и с логотипом торгового дома "Gregory Arber", которая позволяет приобретать мужскую одежду в магазинах этой торговой марки со скидкой 10%, и социальная карта одессита, позволяющая получать определенным гражданам Одессы дотации по таким программам: дешевый хлеб, горячее питание, приобретение необходимых медикаментов, а также дотация на оплату жилищно-коммунальных услуг.

Чиповая карта нужна всем

С одной стороны, чиповая карта – это карта будущего поколения, призванная стать массовой. «Смарт-карта – это следующий этап развития платежных карт международных платежных систем. Такая карта предназначена для всех типов пользователей, а также позволяет банку дополнительно реализовывать различные схемы лояльности, как для всех клиентов, так и для отдельных их категорий (с помощью дополнительных приложений на карте)», - отмечает Евгений Жуков, начальник отдела карточных продуктов, Банк Кипра. Однако с другой стороны, учитывая стоимость такой разновидности пластика, - остается открытым вопрос о том, всем ли нужна такая дорогая вещь. Например, зачем карта с чипом студенту, который раз в месяц обналичивает несколько сотен стипендии? Или пенсионеру, который по личным мотивам любит держать обналиченную пенсию дома, а не в банке?

Чиповые карты скоро станут массовыми

В связи с тем, что НБУ зафиксировал рост случаев мошенничества с пластиковыми картами в 2009 году, в начале 2010 заговорили о перспективах перехода украинских банков на массовое использование чиповых технологий. Однако невооруженным взглядом видно, что для массового перехода на чиповые карты нужно чтобы стоимость производства такого вида пластика упала в разы, чтобы у банков были свободные средства для такого перехода или чтобы потери от мошенничества с магнитными картами стали еще значительнее.

Однако, несмотря на то, что с развитием технологий производство чипов будет удешевляться, перспективы скорого перехода на «умные карты» не радужны – для этого потребуются еще несколько лет. «Не думаю, что чиповые карточки в ближайшие годы получат массовое развитие, и, в основном, из-за своей себестоимости. Ведь не секрет, что основной источник распространения карточек – это зарплатные проекты, - прогнозирует Александр Дрозд. – При этом все чаще карточки в рамках зарплатных проектов выдаются бесплатно. Таким образом, затратная часть на приличном по численности зарплатнике будет очень высокой и вряд ли банки в ближайшее время согласятся нести такие затраты. И это если говорить только о пластике. А если вспомнить еще о том, что для персонификации карточек с чипом нужно модернизировать оборудование, что выльется в дополнительные затраты в 70-80 тыс. долларов, то опять же нужно крепко подумать, а нужно ли это делать уже сейчас».

Автор: Алиса Лисицына

Источник: Prostobank.ua