После новогодних праздников взять деньги в
долг у банков или кредитных союзов весьма непросто. UA-Banker с трудом
отыскал тех, кто еще готов выдать кредиты наличными без залога, и
узнали, на каких условиях они готовы это сделать.
Фраза «сорить деньгами» уже давно неприменима к банкам. С какой
легкостью они когда-то выдавали кредиты наличными и как тяжелы на
подъем сейчас. Основная причина скупости банкиров – высокий риск
неплатежей со стороны заемщиков и жесткие требования НБУ к
резервированию беззалоговых кредитов.
Поэтому того, кто захочет сейчас взять кредит наличными, с
распростертыми объятиями готовы будут встретить только три
банка-кредитора. «Платинум банк» готов выдавать беззалоговые кредиты до
75 тыс. грн. Деньги взаймы можно получить на срок до двух лет, под 14%
годовых в гривне и с ежемесячной комиссией в 1,5% (эффективная ставка
за год – 32%). Индекс-банк согласен расстаться с меньшими суммами – до
15 тыс. грн – и тоже немало просит взамен. Во-первых, базовая годовая
ставка в гривне по такому кредиту равна 28%, во-вторых, к ней «в
нагрузку» еще обяжут платить ежемесячную комиссию в 1,25–1,4% (в итоге
эффективная ставка за год – от 43%). Выдает «наличку» и «Плюс банк»
(работает только в Западной Украине). Его кредиты отличаются еще
меньшими размерами: максимальная сумма займа наличными в этом банке – 6
тыс. грн, срок – до 14 месяцев, переплата за год – 83%. «Процентные ставки по ипотечному кредитованию в ближайшие две недели
будут постепенно повышаться. Банки вынуждены идти на этот шаг для
минимизации возможных рисков, связанных с удорожанием фондирования, -
говорит Директор Ипотечного супермаркета Валерий Иваненко. –
Поэтому тем заемщикам, которые ожидали более выгодных условий по
ипотеке, будет целесообразнее оформить кредит сегодня, так как в
ближайшем будущем на окончание кризиса ликвидности и стабилизацию
финансовых рынков рассчитывать не приходится».
Большинство банков требуют гасить кредит аннуитетом (равными
платежами каждый месяц). С одной стороны, так легче планировать свой
бюджет, но с другой – именно аннуитетный кредит обходится в среднем на
8–10% дороже, нежели обычный.
Условия кредитования, как видим, весьма жесткие, но кредиторы
обещают выносить решение о выдаче займа достаточно быстро – в течение
1–2 дней.
Идем за деньгами
В качестве альтернативы можно задуматься об оформлении кредитной
карты или кредита под залог депозита (если таковой есть и его не
хочется расторгать досрочно).
Кредит под депозит составляет, как правило, 70–90% размера вклада, а
ставка по нему обычно равна депозитной ставке плюс 4–5% «сверху».
Ежемесячных комиссий и прочих «радостей» обычно нет. Главное «но» –
срок кредита не может превышать срока действия депозитного договора.
Такой кредит выгоден разве что владельцам валютных вкладов, у которых
ставка составляет 8–11% в год и есть возможность быстро вернуть взятые
деньги. Кредиты вкладчикам под залог депозитов предлагают сейчас почти
все крупные банки (Укрсоцбанк, «VAB Банк», Укргазбанк, Правэкс-банк и
другие).
Сумма займа по кредитной карте гораздо меньше – до 8–15 тыс. грн.
Это касается простых карт уровня Electron или Classic, хотя их выпуск и
обслуживание зачастую бесплатны. Если же пробиться в ряды «элитных»
клиентов и оформить карту Gold или Platinum, то можно рассчитывать на
кредитный лимит до 25 тыс. грн и даже до 50 тыс. грн. Правда,
содержание такой карты обойдется от 500 грн до 6000 грн в год. А на
оформление «кредитки» уйдет добрых две-три недели.
Главный плюс кредитной карты – предлагаемый многими банками льготный
период погашения. Например, ПриватБанк разрешает до 55 дней
пользоваться деньгами бесплатно, «Райффайзен Банк Аваль» – до 57 дней,
при расчетах за товары и услуги, а по картам «ВТБ Банка» льготный
период составляет 45 дней. Обращаем внимание, что в некоторых банках
льготный период действует, только если обналичивать карту в банкомате.
Крайний путь в погоне за наличными – пойти в кредитный союз или к
ростовщику. Хотя обращаться к тем, кто клеит объявления на заборах
(«Кредит без залога до 100 тыс. грн»), мы бы не стали: там ставка
больше 100% годовых и обязательный залог, который достается
неизвестному «дяде» и на все время пользования заемными деньгами.
Некоторые небанковские кредиторы даже поставили этот бизнес на
широкую ногу: обзавелись собственными интернет-сайтами и придумали себе
громкие имена. К примеру, некая структура Ukrinvest кредитует до $10
млн за счет денег «частных инвесторов», но исключительно под залог
недвижимости (до 30–40% ее рыночной стоимости) и под 2,5% в месяц. Еще
одна фирма – «ИнвестБизнесСистемы» – предлагает кредиты наличными в
1–15 тыс. грн на 18 месяцев за 0,01% годовых и с ежемесячной комиссией
в 5%. То есть под реальную ставку в 60%! В разговоре кредиторы
категорически отказались открыть главный секрет: кто же реально
финансирует подобные сделки. Тайной покрыт и факт наличия-отсутствия у
таких структур соответствующих лицензий Госфинуслуг.
Подрабатывают сейчас на ниве кредитования даже юридические компании,
которые «сводят» заемщика и ростовщика, сопровождая процесс заключения
сделки и оформления документов. Например, юридическая компания
«Таллур-Проект» берет за такие услуги 5%, при этом максимальная сумма
займа составляет 50% оценочной стоимости недвижимости, срок – до двух
лет, а ставка – 5% в месяц (те же 60% годовых).
Кредитный союз, конечно же, более надежен, чем «финансовые компании»
непонятного происхождения. Хотя количество кредитующих – еще меньше,
чем банков. Самый стойкий в столице – КС «Семейная ссуда», который
выдавал кредиты на протяжении всего кризиса и продолжает это делать и
сейчас. Продолжают выдавать кредиты и некоторые другие союзы. Например,
«Харьковская касса взаимопомощи» и «Феникс-Черкассы».
Пощады не будет!
Оценка заемщика при беззалоговом кредитовании наличными – самая
строгая. Банки-кредиторы требуют только «белую» зарплату, наличие
стабильной работы, а иногда и двух-трех поручителей.
Тех, кто гасит кредит с просрочками, по головке тоже не гладят.
Например, «Платинум банк» каждый день начисляет пеню в размере 0,3%
долга, а через 30 дней просрочки и вовсе требует полностью погасить
кредит. Индекс-банк за опоздание платежа ежедневно «накручивает» штраф
в размере двух учетных ставок НБУ (с 12 августа 2009 года – 10,25%
годовых). ПриватБанк за несвоевременный возврат долга по кредитной
карте начисляет разовый внушительный штраф – 500 грн, и неважно каков
долг – гривна или тысяча.
А еще не стоит забывать, что банки очень скрупулезно относятся к
кредитной истории клиента и могут отказать в выдаче займа, если за
плечами заемщика был просроченный долг. Поэтому если прошлое «нечисто»,
да и покупка не горит, то вряд ли стоит связываться с наличным кредитом
сейчас и платить по нему втридорога.
Итого
Кредиты наличными дают считанные банки и кредитные союзы. При этом
они «дерут» с заемщика до 50% годовых и штрафуют за любую мелкую
провинность. Если срочно нужны деньги, лучше воспользоваться
«кредиткой» с льготным периодом погашения или взять в долг у знакомых.
Источник: UA-Banker
Бизнес Журнал
|
