Кредитные истории постепенно превращаются для банков в по-настоящему ценный источник информации о заемщике. БКИ накопили в архивах информацию о более 90 млн потребительских, авто- и ипотечных ссуд.
Вырос и интерес заемщиков к своим историям.
Как дела в ЦК
Финансовые организации и раньше пытались аккумулировать информацию о «подвигах» заемщиков, но могли это делать лишь в отношении собственных клиентов – делиться информацией с конкурентами в период бума потребительского кредитования было бы тактическим просчетом.
Не сильно изменило ситуацию и вступление в силу 1 июня 2005 года закона «О кредитных историях», обязавшего кредитные организации сотрудничать хотя бы с одним из бюро. Крупнейшие банки создали «карманные» БКИ, в которые и сливали информацию о кредитах, не собираясь делиться с остальными игроками рынка. Кроме того, был создан Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), специальное подразделение Центробанка, куда стала стекаться информация из всех БКИ России.
Развитию бюро кредитных историй помог кризис – сейчас все больше банков стараются передавать данные о заемщиках сразу в несколько бюро, ведь только полная база информации о заемщиках может позволить им «отсеять» самых неблагонадежных еще на этапе подачи заявки на кредит.
Кредитная история состоит из титульной, основной и закрытой части. Титульная часть скупа – в ней имя, паспортные данные, ИНН и номер свидетельства пенсионного страхования заемщика. Основная часть – собственно данные о суммах кредитов, погашениях, о том, были ли допущены просрочки.
Закрытая часть содержит данные об источнике формирования кредитной истории и запросах на ее получение, то есть о том, в каком банке гражданин брал кредиты и какие финансовые институты запрашивали о нем информацию.
Попасть в БКИ данные о заемщике могут лишь c его письменного согласия. Правда, отказаться от передачи данных не просто – формы анкет-заявок на получение ссуды практически всех банков включают данный пункт. Если же согласие было дано, и заемщику стало интересно, что пишут о нем банки, есть несколько способов об этом узнать.
Исторический поиск
Чтобы получить свою кредитную историю, необходимо найти бюро, в котором она хранится. Для этого направляется запрос в ЦККИ. Сделать это можно лишь зная «код субъекта кредитной истории» – своеобразный пароль, с помощью которого можно найти информацию о себе в каталоге.
По идее, он указывается в кредитном договоре. Если найти код не получается, проще всего это сделать с помощью банка, в котором брался кредит: прийти туда и заполнить заявление. Несмотря на то, что раз в год заемщик имеет право на получение своей кредитной истории бесплатно, банк запрашивать информацию безвозмездно не будет. Обычно речь идет о 300–400 рублях.
Если код субъекта известен, можно отправить запрос в ЦККИ самостоятельно – через форму на сайте ckki.www.cbr. ru. Ответ будет готов на следующий день после обращения.
Также можно отправить в ЦККИ телеграмму по адресу «Москва, ЦККИ». Телеграмма должна быть заверена отправляющим сотрудником «Почты России». В ней должны быть указаны ФИО гражданина, а также другие паспортные данные. Кроме того, необходимо обязательно указать адрес доставки кредитного отчета (можно электронную почту) и контактный телефон.
После получения данных об организации, в которой хранится кредитная история, можно обратиться в БКИ лично. Через 10 дней вы получите по выбору или бумажный документ с подписью руководителя и печатью бюро, или же документ по электронной почте, скрепленный электронной цифровой подписью. Если же посещение БКИ затруднительно, это можно сделать дистанционно.
Для этого придется заполнить заявление по заданной форме (есть на сайтах бюро кредитных историй), заверить его у нотариуса (обойдется примерно в 500 рублей) и отправить по почте. Если это не первое обращение в БКИ за год, необходимо вложить в отправление квитанцию об оплате услуг получения кредитного отчета. В среднем это стоит 300-450 рублей (для юридических лиц – 1200 рублей).
Если поблизости нет офиса БКИ, можно обратиться и в организацию, сотрудничающую с БКИ (такая схема работает, к примеру, в НБКИ). В партнерах этого бюро в Москве – Пробизнесбанк, «Банк24.ру», брокеры «Фосборн хоум» и Финансово-страховой брокер.
В этом случае получение кредитного отчета будет платным (стоимость определяет сама организация-посредник), зато не требуется заверение заявления у нотариуса. К тому же после заполнения заявления в офисе организации кредитный отчет можно получить через 10-15 минут.
Работа над ошибками
У заемщика может быть несколько кредитных историй, даже если он брал кредит лишь однажды. Связано это с тем, что банк иногда работает сразу с несколькими БКИ. В каких-то информация может быть более полной, чем в других (например, когда речь идет о «приближенных» к банку бюро).
Однако ситуация, при котором проблемный кредит в каком-то из бюро окажется безупречным, исключена! Различается лишь объем информации, но не ее суть.
Переписать кредитную историю невозможно. Ее можно лишь попытаться исправить аккуратными погашениями новых ссуд. Другое дело, когда запрос уверенного в своей «кредитной чистоте» гражданина приводит к неожиданным результатам – на потенциальном заемщике «висят» непогашенные ссуды, полученные мошенниками по поддельным документам.
Тогда необходимо обращаться в полицию. Но бывают и менее драматичные истории – например, заемщик погасил задолженность по кредитной карте, а закрыть ее забыл и ему начислили долг в размере 600 рублей. Даже эти несколько сотен могут повлиять на решение о предоставлении новой ссуды. Еще вариант – по почте приходит кредитка, которую человек даже не собирается активировать.
Но система учета в некоторых банках устроена так, что гражданин, в адрес которого отправлена подобная карта, становится заемщиком на всю сумму кредитного лимита.
Бывает и так, что информация об одном и том же кредите проходит дважды. В таком случае одна ссуда считается погашенной, а другая – нет. Нередко в кредитные истории закрадываются банальные ошибки: в написании фамилии или паспортных данных.
Чтобы их исправить, можно пойти в банк, выдавший кредит. Но там зачастую отфутболивают, утверждая, что никакой ошибки нет, или попросту затягивают процесс. В этом случае заявление (нотариально заверенное) о внесении изменений или дополнений в кредитную историю подается в БКИ.
Об ответе банка или его отсутствии бюро сообщит в течение 30 дней. Если действительно есть ошибка, ее исправят. В противном случае придется спорить с «историей» в суде.
Если не интересоваться своей кредитной историей, можно так и не понять, отчего отказы в ссудах от банков следуют один за другим. Ведь банки обычно не мотивируют свои решения.
Проблемы стороной
Банкиры советуют потенциальным заемщикам запомнить несколько правил, которые помогут сохранить кредитную историю в идеальном виде. Во-первых, не стоит устраивать массовую рассылку запросов по кредитам – банк, обратившийся в бюро, помимо прочей информации, видит, как частоту этих запросов, так и количество отказов. Естественно, у банка возникает вопрос, а почему отказали коллеги.
Лучше действовать акцентированно – подавать заявку на получение кредита одновременно не более чем в два-три банка. Но это касается лишь «пограничных» заемщиков: если клиент «проходит» по всем параметрам как благополучный, большое количество обращений в другие банки вряд ли смутит.
Еще один немаловажный момент – проверка кредитной истории, количество ссуд, «висящих» на заемщике. Оптимальным считается один-два кредита (включая карточные).
Если их намного больше, это может свидетельствовать о рискованной модели финансового поведения.
Не стоит выступать в качестве поручителя по кредиту, если сами планируете в скором времени занимать деньги у банка.
Смутить банк при рассмотрении кредитной заявки может и участие заемщика в судебных тяжбах с другими финансовыми организациями вне зависимости от их результата.
О нежелании иметь дела с юридически активными людьми заявили целый ряд крупных банков. Данные о судебных разбирательствах также попадают в кредитную историю.
Бизнес Журнал
|
