Кризис ослабляет хватку и банки все активнее кредитуют народ. Надеемся, что через год—другой взять кредит будет намного проще, чем сегодня. Но готовиться к будущим кредитам стоит уже сейчас, так как на многих заемщиков уже накапливается компромат, который в будущем может закрыть доступ к жизни в долг. Такой компромат называется «кредитной историей», а собирают ее так называемые бюро кредитных историй (БКИ), деятельность которых была узаконена еще в 2005 году.
Кредитная история состоит из общей информации о человеке (Ф. И. О., дата рождения, налоговый код, адреса регистрации и проживания, место работы) и данных о его кредитах и долгах — уже погашенных и еще действующих (дата выдачи и погашения, сумма кредита и остаток долга, история платежей и просрочек, если такие были). Но в историю могут попадать данные не только о банковских кредитах. По словам председателя правления Международного бюро кредитных историй Ирины Миколаенко, это сейчас кредитные истории пополняются только данными финучреждений — банков, кредитных союзов и финансовых компаний, — но в будущем у нас станет, как в Европе и Америке, где в кредитную историю поступает также информация из других компаний: страховых, обеспечивающих население комуслугами, мобильных операторов и многих других. То есть в вашу историю может попасть неоплаченный счет за коммунальные услуги, мобильную связь, да мало ли еще что.
Зачем и кому надо
Кредитная история нужна прежде всего ее субъекту, то есть лицу, о котором она собрана. Нынче, когда кредитующие банки активно проверяют желающих получить кредит через БКИ, хорошая кредитная история для заемщика — жирный плюс в пользу выдачи ему кредита. Хотя стоит понимать, что кредитная история — это только часть дела. Даже если у вас отличная кредитная история в прошлом, а сегодня нет работы и источника дохода, то на кредит можно не рассчитывать. И, наоборот, несмотря на мелкие грехи в прошлом, стабильная хорошо оплачиваемая работа в настоящем может спасти положение.
По согласию и не только
По закону, банки и прочие компании, чтобы передавать данные о клиенте в БКИ или запрашивать информацию о нем, должны получить его письменное согласие (соответствующие пункты должны быть в кредитном договоре и заявке на получение кредита). То есть, если вы не хотите, то банк не будет ни передавать о вас информацию, ни запрашивать ее во время рассмотрения заявки на кредит. Но не все так просто. У заемщика есть право откреститься от бюро, а у банка, в ответ, есть право отказать ему в выдаче кредита или выдать его на других условиях (под более высокую ставку). То есть, если вы заинтересованы в получении кредита, от накопления истории отказываться не стоит.
Кто копит на нас компромат
В Украине — пять бюро кредитных историй, но активно работают всего три:
Международное бюро кредитных историй (тел.: (044) 422-51-85, 443-15-57, интернет-сайт: www.credithistory.com.ua);
Первое всеукраинское бюро кредитных историй (тел.: (044) 390-54-70, www.pvbki.com);
Украинское бюро кредитных историй (тел.: (044) 504-84-22, www.ubki.com.ua).
Как узнать свою историю
По закону каждый украинец 1 раз в год может получить свою кредитную историю бесплатно (в каждом бюро отдельно), хотите проверять чаще — придется платить (около 50 грн.). «Компромат» на вас может быть сразу во всех бюро, а может и не быть вовсе. Чтобы узнать, есть на вас что-то в БКИ или нет, позвоните туда и спросите, есть ли у них ваша кредитная история (ее поищут по налоговому коду). Если информация о вас нашлась, получить ее можно, только лично обратившись в бюро с заявлением, паспортом и оригиналом налогового кода. Но этот вариант — для киевлян, так как офисы всех БКИ находятся в столице, а в регионах их филиалов нет. Для иногородних есть специальная процедура: нужно отправить в адрес БКИ заверенные (ваша подпись и дата) копии 1—2 разворота паспорта и страницы с пропиской/регистрацией, а также нотариально заверенное заявление на получение кредитного отчета. Бюро ответит письмом. Но это дорого — в нотариальных конторах заявление заверяют за 150 грн.!
Альтернативные схемы получения историй разработали в Международном и Украинском бюро кредитных историй — через интернет. В МБКИ для получения своей истории нужно зарегистрироваться, загрузить на сайт отсканированные страницы паспорта, код и заявление и заплатить с помощью платежной карточки 25 грн. (чтобы эта схема сработала, карточка должна быть на ваше имя). Ответ придет обыкновенным или электронным письмом (по вашему выбору). В УБКИ наличие истории можно проверить, отправив sms-сообщение, а затем уже на сайте после специальной регистрации посмотреть саму историю.
Если в истории неправда…
Если вы нашли в кредитной истории неточности или ошибки (например, данные о просрочках в погашении кредитов, которых на самом деле не было), знайте — по закону у вас есть право оспорить эти данные. «Для этого надо написать в бюро заявление с указанием информации, с которой вы не согласны. Нелишним будет приложить копии документов, которые подтверждают вашу правоту. Бюро должно провести расследование — обратиться с запросом в организацию, которая пополнила кредитный отчет неправдивой, по вашему мнению, информацией», — объяснила Ирина Миколаенко. Если банк признает ошибку, то история будет исправлена, если докажет кредитному бюро, что информация правдива, — ваша история останется без изменений. Но в таком случае вы получаете право включить в кредитный отчет ваш личный комментарий объемом до 100 слов.
Как стать белым и пушистым
Если в прошлом вы плохо погашали кредиты, будьте готовы к тому, что данные о ваших грехах будут храниться в БКИ 10 лет после полного расчета с банком. «Перекрыть негатив в кредитной истории можно только позитивом — нужно брать и вовремя погашать новые кредиты. Заемщик должен показать, что теперь он способен выполнять свои обязательства», — советует Ирина Миколаенко. То есть, если ваша история испорчена, а вы надеетесь на займ в будущем, покупайте в кредит технику. Еще один вариант — откройте в банке кредитную карточку. Вы ею можете и не пользоваться, а можете немного залезать в долг, но быстро погашать, чтобы не платить большие проценты.
Проверено на себе
Чтобы узнать, какая информация хранится в БКИ, мы попытались узнать правду о нас. Вот что удалось узнать о себе автору статьи, редактору рубрики «Твое. Деньги» Антону Одарюку:
«За последние пять лет, сколько существуют кредитные бюро, я всего один раз брал кредит на технику, зато у меня были и есть несколько кредитных карт — «OTP Банка», «УниКредит Банка» и «ПриватБанка». Как раз о них и могла быть информация в бюро. В Международном бюро кредитных историй моей кредитной истории не оказалось. Компромат на меня нашелся в других бюро. В Первом всеукраинском бюро кредитных историй (ПВБКИ) засветилась моя кредитная карточка от «УниКредит Банка». Оказалось, что банк несколько раз сливал обо мне информацию в бюро и однажды обращался за информацией обо мне — когда летом 2009 года мне продлевали кредитную карточку на новый срок. В путаной распечатке от ПВБКИ разобраться было сложновато даже мне, писаке с опытом, но главное, что я нашел строчку: «статус договора не является негативным». То есть я НЕ плохой заемщик.
А вот с Украинским бюро кредитных историй (УБКИ) случился конфуз. Там была информация о кредитках от «УниКредита» и «ПриватБанка» (кстати, это бюро создано как раз «Приватом») и не известная мне «необеспеченная ссуда» от «ПриватБанка» на 50 грн., причем с пометкой «кредит не закрыт». О таком долге я не помню. По кредитке «Привата» тоже была странная информация: данные о том, что были задержки в погашении долга больше 90 дней (по меркам банкиров, это плохо), причем в августе—октябре 2009-го и в мае 2010 года, хотя карточка была закрыта еще в 2008 году! Поэтому пришлось пользоваться правом оспорить содержимое кредитной истории. Написал сообщение на сайте УБКИ и жду ответа».
Источник: Сегодня
Бизнес Журнал
|
