Кредит в банке — самый привычный для украинцев способ покупки авто в
долг. Но за время кризиса он стал едва ли не самым недоступным. Ведь
банки изрядно повысили ставки по кредитам. Теперь кредиты дают под
25—30% годовых в гривне (в валюте не кредитуют), хотя есть банки, где
ставки шкалят до 40% годовых. Еще одно драконовское требование — первый
взнос. Чтобы получить кредит на авто, придется из своего кармана достать
30—50% его цены. Реже встречается первый взнос на уровне 25—30%.
Докризисными остались только сроки кредитования: до 5 лет на авто из
стран СНГ и Китая и до 7 лет — на иномарки.
Но условия — это еще полбеды. Если сопоставить высокие проценты с
требованиями к заемщику (его доход должен быть минимум в 2 раза больше
платежа по кредиту), то и вовсе получится плохо. Даже если вы внесли
30—50% цены авто, то из-за бешеных процентных ставок месячный платеж ваш
будет составлять не меньше 3—3,5 тыс. грн., а это значит, что ваш
официальный (!) доход должен быть не менее 6—7 тыс. грн. Если же у банка
возникнут сомнения в том, что вы потянете кредит на предложенных
условиях, потребуют еще и поручителя, к которому предъявят такие же
требования, как и к вам.
Хотя есть в банках и более лояльные условия кредитования, например,
ставка 5—20% годовых. Но такая низкая ставка значит, что будет еще и
ежемесячная комиссия (0,5—1,5% от суммы кредита), и реальная ставка по
кредиту вырастает в 2—3 раза от заявленной. Кстати, есть нынче и
«нулевые» автокредиты. Но получить кредит под 0% можно только при первом
взносе 50—60% и на срок не больше 1—2 лет.
Первый взнос (30% от цены), комиссия банка (2,5% от кредита),
страховки КАСКО + автогражданка, регистрация авто и др. платежи — 58 026
грн.
(28% год., график погашения — стандартный) — уменьшается с 3344 до
1166 грн.
КАСКО (6,5%) и автогражданка (400 грн.) — 49 190 грн.
большое число кредиторов — около 20 банков
имеются партнерские и акционные предложения со ставкой 0—10% годовых
можно взять кредит на машину не из партнерских салонов и авто с
пробегом
Минусы
нужен большой первый взнос (минимум 30—50%)
требуется большой официальный доход (в 2 раза больше платежа по
кредиту)
банк может несколько недель рассматривать заявку на кредит
банки часто требуют поручителя
Лизинг
Лизинг как схема покупки авто в долг пока непопулярен среди
украинцев, хотя в развитых странах большая часть авто приобретается
именно в лизинг. Работает эта схема так же, как и банковский кредит:
выбрал авто, подал заявку с документами, получил добро и катайся. Даже
условия похожи на банковские: первый взнос — от 30%, ставка в гривне —
25—28% годовых, комиссия — 1—2%, правда, срок — до 4—5 лет. Но есть и
отличия.
Первое и главное состоит в том, что авто на весь срок лизинга
находится в собственности лизинговой компании и переходит к должнику
только в конце срока. Отсюда (во-вторых) более лояльные, чем в банке
требования к должнику (в одной компании мы даже нашли лизинг без справки
о доходах!). Ведь авто в собственности компании, и она может быстро
забрать его у должника, если он не платит.
В-третьих, поскольку владеет авто компания, заемщику не нужно
заниматься оргвопросами по его регистрации и техобслуживанию. Хотя,
конечно, он все это должен оплатить. Кстати, в-четвертых, все платежи в
лизинге проходят по схеме «все включено», то есть все расходы, вроде
регистрации в ГАИ и покупки страховок, распределяются по равномерным
ежемесячным платежам. Это удобнее, т.к. у должника не случается провалов
в личном бюджете, когда нужно, например, покупать годовую страховку
КАСКО за 5—7 тыс. грн.
В-пятых, некоторые лизинговые компании готовы финансировать получение
авто в валюте. Да, ставки ниже (12—14% год.), но они плавающие и могут
меняться, и погашение долга привязано к курсу валют к гривне.
Одно лишь «но»: далеко не все лизинговые компании готовы работать с
гражданами, предпочитая СПД и юрлиц.
Расчет на 4 года
Расходы на старте
Первый взнос (40% от цены) — 54 720 грн.
Ежемесячный платеж
Включает погашение долга, проценты, регистрацию авто, сбор в ПФ,
транспортный сбор, КАСКО (6,67%) и ТО — уменьшается с 6461 до 1692 грн.
Страхование (за весь срок)
КАСКО — включен в ежемес. платежи
Автогражданка (400 грн./год) — 1600 грн.
Переплата — 84%
Плюсы
более лояльные, чем в банке требования к платежеспособности клиента
платежи по принципу «все включено»
регистрацией и техобслуживанием авто занимается лизинговая компания
возможен большой спектр допуслуг (подвоз бензина, хранение
несезонной резины)
Минусы
нужен большой первый взнос
автомобиль переходит в собственность должника только в конце срока
лизинга
штрафы при досрочном расторжении договора
Покупки в группах
Те, кому в банке отказали в кредите, нередко обращают внимание на
альтернативных кредиторов. В частности на «покупки в группах». Схема
напоминает кредит с отсрочкой получения товара. Клиент заключает договор
на покупку выбранной модели авто и начинает вносить платежи. За каждый
платеж начисляются баллы, которые влияют на скорость получения товара.
По мере накопления денег компания покупает товары и распределяет их
среди участников группы. Схема неплохая, но...
Во-первых, менеджеры при заключении договора не предупреждают
клиента, что авто он получит не сразу. А если у клиента возникают такие
подозрения, то его уверяют, что он будет в числе первых. К слову, в
договоре дата получения авто не фигурирует, так что его можно ждать
годами! Во-вторых, обещанная ставка в 2—8% годовых взимается от цены
авто (как, впрочем, и все другие платежи!), так что расходы будут
больше, чем вы ожидаете. Кроме того, далеко не все платежи идут на
покупку авто. Например, вступительный взнос (3—5%) и плата за получение
авто (3—10%) идут в доход компании-администратора группы. Кроме того,
цена авто не фиксирована и может расти, что делает этот вариант покупки
авто невыгодным. В-третьих, если вам надоест ждать авто и вы захотите
забрать деньги — ждите проблем. В таком случае компания не возвращает
часть платежей и может возвращать деньги до 10 лет. Несмотря на ряд
недостатков, соваться в группы можно тем, кто готов заплатить 30—40% от
цены авто ради быстрого его получения, но кому по каким-то причинам
банки отказывают в кредите.
Расчет на 10 лет
Расходы на старте
Вступительн. взнос (3% от цены + НДС) — 4925 грн.
Ежемесячный платеж
Растет* с 1853 до 2175 грн.
Доп. расходы
Плата за получение авто (3% + НДС) — 5263 грн.*
Регистрация авто и др. платежи — 5300 грн.
Страхование (весь срок, после получения авто)
КАСКО (6%), автогражданка (400 грн.) — 41 928 грн.
Переплата — 118%
*Расчет приведен исходя из подорожания авто на 200 грн./мес. и
получение машины через 4 года
Плюсы
в группу можно вступить без первого взноса и справки о доходах,
только с паспортом и кодом
Минусы
в договоре не указан срок получения авто. Этот процесс может
затянуться на годы
стоимость авто в договоре не указана и может расти
число моделей авто, которые можно купить по этой схеме, ограничено
выйти из группы без потерь нельзя: берут штраф и долго не отдают
деньги (в договоре не прописан срок расчета с теми, кто его расторгает)
Автор: Антон Одарюк
Источник: Сегодня
