Несколько советов о реструктуризации кредита

В связи с кризисом и невозможностью выплачивать долги многие клиенты банков решили воспользоваться возможностью проведения реструктуризации кредита. Но бесплатный сыр, как известно, бывает только в мышеловках. Общение с банками - целая наука, и договориться о подходящих условиях реструктуризации не так-то просто. С одной стороны, реструктуризация выгодна должнику, ведь позволяет сохранить позитивную кредитную историю. Но стоит учесть, что банки в конечном результате все-таки останутся в выигрыше.

Схемы

Схем реструктуризации - множество. Одна из самых популярных - изменение метода погашения кредита, то есть снижение ежемесячного взноса по кредиту с помощью использования аннуитетного графика. Такой метод предполагает возможность погашения одинаковой фиксированной суммы ежемесячно, снижение ежемесячного платежа, возможность досрочно погашать основной долг любыми суммами. По мнению адвоката Ростислава Кравца, аннуитетная схема не дает заемщикам значительного облегчения, а только увеличивает сумму задолженности перед банком.

Также банками предлагается предоставление гибкого графика погашения основного долга, пролонгация срока действия кредитного договора, перевод задолженности на другого заемщика и т. д. Какую схему выберет должник, зависит от конкретной ситуации: от суммы, которую есть возможность погашать ежемесячно, предмета залога, состояния бизнеса и т. д. В основном реструктуризация заключается в возможности уплачивать проценты по кредиту без погашения тела кредита.

Переговоры

Банк не обязан идти навстречу заемщику. В постановлении Правления НБУ от 06.08.2009 № 461 изложены исключительно рекомендации заемщикам и банкам при возникшей задолженности по кредиту.

Переговоры с банком необходимо начинать с письменного обращения, изложив в нем сложившуюся ситуацию и предложив сумму, которую должник имеет возможность ежемесячно погашать. «При подписании дополнительных соглашений по результатам переговоров очень внимательно ознакомьтесь с новыми условиями, обратите внимание на возможность пролонгации, ответственность за нарушение условий реструктуризации, наличие третейской оговорки, которой не было в первоначальном договоре, сумму задолженности, с которой банк предлагает безоговорочно согласиться», - советует Ростислав Кравец.

Если банк с первой попытки не идет навстречу, стоит попробовать обратиться к нему еще раз. Если же не удается договориться, можно подать исковое заявление в суд о расторжении договора. Аргументировать иск необходимо нормами указов Президента от 24.10.2008 № 965/2008 и от 17.11.2008 № 1046/2008, а также положениями Закона о первоочередных мерах по предотвращению негативных последствий финансового кризиса.

Еще один вариант - ждать, пока сумма долга будет взыскана в судебном порядке, а договор расторгнут. Кстати, в суде можно просить уменьшить размер пени. При исполнении решения суда из зарплаты должника будет удерживаться до 20 % ежемесячно.

Детали

От заемщика, желающего реструктуризировать ипотечный кредит, в банке могут потребовать свежую справку о доходах, а также предложат оформить дополнительный залог либо поручительство. «Из опыта общения с банками можно сказать, что заемщики, которые могут погашать от 30 % до 50 % ежемесячного платежа, могут рассчитывать на предложения о реструктуризации. В последнее время банки идут и на 10 % от суммы ежемесячного платежа, предлагая свои программы», - рассказал Ростислав Кравец. 

Переводить ли задолженность из валюты в гривню? Все зависит от условий, которые предлагает банк. Обычно банки поднимают процентную ставку и делают ее плавающей. Также при подписании дополнительного соглашения банки могут внести изменения в условия договора, например включить третейскую оговорку, перенести неуплаченные проценты на тело кредита, оформить дополнительный кредит на сумму штрафов и просроченных процентов и т. д. «Давать долгосрочные прогнозы относительно курса сейчас очень тяжело», - считает г-н Кравец.

Итак, при помощи реструктуризации можно существенно уменьшить сумму ежемесячных платежей, а также договориться о замораживании ранее начисленных штрафов и пени. Но при этом итоговая сумма, выплачиваемая банку, зачастую, может существенно увеличиться.

Источник: 100m2