Схемы досрочного возврата депозитов из банков часто организовуют мошенники

Ты - мне, я – тебе

В ближайшее время вкладчики "Надра Банка" смогут обменять свои депозиты на имущество, находящееся в залоге финучреждения. Об этом на прошлой неделе заявила временный администратор "Надра Банка" Валентина Жуковская.

Схема выглядит примерно так: с одной стороны, есть вкладчик, который сможет вернуть свои деньги не ранее августа 2009 г. (в банке введен 6-месячный мораторий на удовлетворение требований кредиторов). В условиях нестабильности многие вкладчики не склонны ожидать и предпочитают получить взамен "зависшего" депозита хоть какой-то актив. С другой стороны, есть ряд заемщиков, которые не могут продолжать обслуживать кредит и готовы отдать залог, часто за полцены, чтобы только рассчитаться с банком. Валентина Жуковская предлагает осуществлять взаимозачет встречных требований: вкладчик гасит своим депозитом кредит должника и получает за это предмет залога. Участники рынка считают такую схему привлекательной для проблемного банка.

"Это нормально для двух клиентов (вкладчика и заемщика. - Авт.) и, наверное, для банка, находящегося в сложной ситуации. Нормальная расчистка какого-то завала", - считает Борис Тимонькин, председатель правления Укрсоцбанка (г.Киев; с 1991 г.; около 10 тыс.чел.). В то же время банкиры отмечают, что при реализации данной схемы возможны и проблемы. В частности, поскольку речь идет фактически о бартере, необходимо, чтобы интересы сторон взаимозачета совпадали. То есть вкладчик с депозитом, скажем, в $30 тыс. должен отказаться от вклада, получив взамен автомобиль такой-то марки или квартиру в таком-то городе. Мелким вкладчикам, чьи депозиты не превышают $1-2 тыс., подобрать имущество с эквивалентной стоимостью будет сложнее.

Банкиры говорят, что подобные сделки уже реализуют некоторые проблемные финучреждения. Но чаще всего одной из сторон взаимозачета выступает не проблемный должник, готовый отказаться от своего имущества в пользу банка, а нормальный заемщик, способный обслуживать свой кредит. Он просто выкупает депозит с дисконтом (т.е. по цене, которая меньше суммы вклада), а затем гасит им свой кредит, производя взаимозачет.

"Такая практика применяется в банках с временной администрацией - знаю конкретные случаи. Вкладчики, депозиты которых "зависли" в таких банках, ищут заемщиков этого банка и пытаются провести взаимозачет", - говорит Алексей Руднев, начальник управления розничного бизнеса "ОТП Банка". При этом в выигрыше остаются обе стороны: вкладчик получает на руки "живые" деньги в размере своего депозита за вычетом дисконта, а заемщик гасит кредит досрочно с двойной экономией. Во-первых, как известно, досрочное погашение уменьшает суммарную переплату по кредиту, во-вторых, покупка депозита с дисконтом позволяет сэкономить часть наличных заемщика, которые он собирался потратить на погашение ссуды. Но чтобы сделка состоялась, стороны должны договориться о размере дисконта. Компромисс во многом зависит от того, насколько срочно вкладчику нужны деньги. По рассказам участников рынка, дисконты по депозитам в проблемных банках иногда составляют 30-50%.

Новая тема

Любопытно, что клиенты некоторых банков уже организовали настоящую "торговлю" депозитами, даже в относительно здоровых финучреждениях. Недавно в интернете появилась виртуальная биржа депозитов, где вкладчики и заемщики размещают соответствующие объявления. Кроме того, обмен предложениями происходит на специализированных форумах. Надо сказать, что больше всего поступает предложений относительно депозитов в проблемных банках, в которых введена временная администрация.

Это неудивительно, ведь перспективы возврата таких вкладов туманны. Вместе с тем примечательно, что вкладчики даже таких банков предлагают не очень большие скидки. Так, с истекшим вкладом в "Надра Банке" в размере $8,6 тыс. вкладчик из Ривного готов расстаться за $8 тыс., т.е. с 7%-ным дисконтом. Депозит в "Родовід Банке" на 25 тыс.грн. (срок истек) его владелица предложила продать с максимальным дисконтом в 15%. На предложение уступить за 30% не согласилась. Менее активно торгуются депозиты "здоровых" банков. Однако и тут цены (дисконты) колеблются в диапазоне 10-30% в зависимости от суммы вклада и срока его окончания. Например, участники биржи депозит в Сведбанке готовы купить с дисконтом в 10%, в УкрСиббанке - в 15%, в Укрсоцбанке - в 20%, в ПриватБанке - в 30%.

Как рассказал Денис Дрозд, один из организаторов биржи депозитов, для крупных клиентов (вкладчиков, заемщиков) они подбирают контрагента для взаимозачета в индивидуальном порядке. При этом практика показывает, что подходящую пару можно найти всегда и почти в любом банке. Сейчас посредники обещают обеспечить взаимозачеты во всех банках, где введена временная администрация. Правда, за услуги придется заплатить по 2,5% от суммы сделки - и кредитору, и заемщику. На сегодняшний день в работе есть очень крупные депозиты в ООО "Західінкомбанк" (г.Луцк) - на $1 млн и 1 млн грн.

Очень часто заемщики предлагают обменять "зависшие" депозиты на недвижимость и автомобили. "У меня кредит в Укрсоцбанке на $85 тыс. под залог квартиры. Проблем с обслуживанием кредита нет, но я хочу сэкономить. Предлагаю рассчитаться за депозит земельными участками под застройку. Есть несколько участков в 20 км от Киева по $3-5 тыс. за 1 сотку", - предлагает предприниматель Андрей. Он заверил, что эта цена на землю вдвое меньше, чем летняя 2008 г. Бизнесмен отметил, что многие вкладчики звонят и предлагают продать свои депозиты даже с 20%-ным дисконтом, но у них небольшие вклады. Другой пример. Должник УкрСиббанка Алексей из Донецка собирается погасить кредит на $12 тыс.

Чтобы минимизировать свои затраты, он готов купить депозит с 30%-ным дисконтом, т.е. за 70% суммы вклада. "Мне интересно отдать деньги вам в руки и погасить свой кредит вашим депозитом: я сэкономлю, вы получите на руки "кэш", а вот банк "живых" денег не получит", - констатирует Алексей.

Действительно, подобные схемы невыгодны банкам, ведь "живые" деньги (ликвидность), которые сейчас так необходимы, в данном случае проходят мимо них. Не говоря уже о том, что банк недополучает доход по кредиту. "Такие схемы начали активно предлагать всего две-три недели назад. Пока мы относились к этому явлению положительно, но сейчас видим, что оно приобретает серьезные масштабы. Поэтому, скорее всего, мы будем тормозить этот процесс - ведь взаимозачеты не добавляют ликвидности банку", - объясняет Антон Шаперенков, начальник департамента разработки розничных продуктов VAB Банка (г.Киев; с 1992 г.; около 2,5 тыс.чел.). Банкир говорит, что для финучреждения схемы взаимозачета имеют смысл, только если речь идет о проблемном заемщике. При этом масштабное сворачивание кредитных портфелей за счет депозитов банку неинтересно.

"Будем разрешать проводить взаимозачеты только в рамках ежемесячного платежа по кредиту или если заемщик допускает просрочки", - добавляет г-н Шаперенков. Такое мнение разделяют и другие банкиры. "Если наш заемщик хочет погасить кредит депозитом другого вкладчика, банк это устраивает отнюдь не всегда. Например, если речь идет о проблемном кредите, то банку интересно закрыть его чьим-то депозитом, - рассуждает Игорь Шевченко, директор департамента организации продаж продуктов розничного бизнеса банка "Финансы и Кредит".

- Однако мы не хотим участвовать в каких-то схемах, когда заемщик договорился с вкладчиком и умышленно перестал платить кредит. Если кредит обслуживается нормально, какой нам смысл закрывать его за счет депозита?". Вместе с тем банкиры признают, что добросовестный заемщик очень легко может "превратиться" в проблемного, особенно если ему это выгодно. Так, один из клиентов банка, желающий сэкономить на возврате кредита за счет депозита, уверен, что банкиры пойдут на его условия. "Я же могу вообще отказаться платить кредит, тогда банк ничего не получит", - резюмирует собеседник. Подобная самоуверенность заемщиков возмущает банкиров. "Рычагов воздействия на заемщиков очень много - это и залоги, и штрафные санкции", - предупреждает Игорь Шевченко.

Коллизии

В условиях конфликта интересов банков и их клиентов очень важную роль играет юридическая сторона операций по взаимозачетам. А именно - ответ на вопрос: могут ли заемщики и вкладчики реализовывать такие схемы без участия банкиров? Как выяснилось, однозначного ответа на этот вопрос нет. По словам юристов, на практике взаимозачет совершается путем проведения двух операций. Вначале вкладчик должен переуступить право требования по депозиту заемщику. Затем заемщик производит собственно взаимозачет встречных требований.

"Из своей практики могу сказать, что подписывается договор уступки права требования, затем новый вкладчик (он же - заемщик. - Авт.) подписывает договор с банком о взаимозачете встречных однородных требований", - поясняет Юрий Забияка, вице-президент юридической компании "Грамацкий и Партнеры" (г.Киев; с 1998 г.; 34 чел.). По мнению юристов, формально переуступить право требования по депозиту можно и без участия банка, но в таком случае дело может иметь судебную перспективу.

"Теоретически право требования по депозиту можно "продать" без ведома банка, но для юридической чистоты лучше получить согласие третьей стороны (т.е. банка. - Авт.). В противном случае, банк может не признать право на депозит нового владельца, и тогда придется судиться", - говорит Денис Кузнецов, партнер юридической компании "Кузнецов и Партнеры".

Сами же банкиры сомневаются в законности подобных операций. "Как можно купить чей-то депозит без ведома банка?! На практике это почти невозможно", - подтверждает опасения юриста Игорь Шевченко. Неудивительно, что многие крупные банки не поддерживают практику переуступки прав требования по депозитам.

Но даже если первый этап операции пройдет гладко, проблемы могут возникнуть при попытке произвести взаимозачет против воли банка. "Банк не пойдет на взаимозачет. Кредит в любом случае должен погашаться деньгами", - утверждает Евгений Демянов, заместитель директора департамента частного банкинга "Райффайзен Банка Аваль" (г.Киев; с 1992 г.; около 17 тыс.чел.). По словам Юрия Забияки, заемщик имеет право производить взаимозачет обязательств, срок выполнения которых уже наступил. Так что банк может отказать во взаимозачете, если срок депозита не закончился. Более того, даже если срок депозита истек, заемщику могут не разрешить использовать вклад для досрочного погашения кредита. Поэтому юристы рекомендуют проводить операции взаимозачета с согласия банка, при его участии.

"Желательно переуступку совершать при участии банка, с его согласия. В противном случае, банк имеет право обратиться в суд, и процесс может оказаться долгим и нудным. При этом заемщик останется должен по кредиту, потратившись на "покупку" депозита", - резюмирует Юрий Забияка. Он отмечает, что если в сделке участвует банк, то форма договора зачастую разрабатывается самими банкирами. "Сделка оформляется трехсторонним договором, который обычно заверяется нотариально", - делится опытом Алексей Руднев.

Юристы предупреждают о высокой вероятности мошенничества в "торговле" депозитами. "Многое зависит от того, кто первый платит деньги", - говорит Денис Кузнецов. Большинство вкладчиков желают получить деньги сразу. В этом случае заемщик, "купивший" депозит, несет риск, связанный с возможным несогласием банка провести взаимозачет. Более того, вкладчик может отозвать уступку права требования или же сделать несколько таких уступок, получив деньги за каждую. Во избежание лишних проблем Юрий Забияка рекомендует организовывать сделку по "покупке" депозита так, чтобы условием расчета заемщика с вкладчиком было подписание договора о взаимозачете между заемщиком и банком. Вместе с тем не исключен вариант, что заемщик решит свои вопросы с банком и откажется рассчитываться с вкладчиком.

"Часто заемщик не может сразу рассчитаться с вкладчиком полностью, поэтому применяется рассрочка. С незнакомыми людьми проводить такие операции очень рискованно", - предупреждает Антон Шаперенков. К осмотрительности банковских клиентов призывает и Денис Кузнецов: "Сделки по взаимозачету очень сложны, рискованны и в большинстве случаев мало привлекательны с точки зрения получения выгоды".

Вполне логично, что в таких условиях на рынке начали появляться финансовые компании, которые готовы выступить посредниками в организации взаимозачета кредитов и депозитов. Такие конторы обещают брать на себя все риски и обеспечивать юридическое сопровождение сделок. В частности, одна из компаний предлагает вкладчикам и заемщикам отправить онлайн-заявку с указанием суммы, сроков депозита (кредита) и названия банка.

"Вы отправляете заявку, наши специалисты ее рассматривают и через несколько дней связываются с вами. Если ваш случай нас заинтересует, мы встречаемся, подписываем договор о конфиденциальности и рассказываем вам подробности схемы", - говорят в компании. Примечательно, что подобные посредники даже не считают необходимым участие банка в схеме взаимозачета.

При этом представитель интернет-посредника наотрез отказался озвучивать какие-либо значения возможного дисконта при продаже депозита: "Размер дисконта будет вам озвучен персонально - он очень индивидуален, зависит от суммы депозита, банка". Как следует из информации на сайте новоиспеченного финпосредника, вкладчик и посредник заключают договор, в рамках которого посредник "выкупает" депозит вкладчика с использованием механизма переуступки прав требования.

Денежные средства вкладчик получает на расчетный счет в банке, выбранном им самим или по согласию сторон. При этом, согласно договору, право требования на депозит переходит к компании-посреднику только после получения вкладчиком денег на расчетный счет. После этого у вкладчика уже нет возможности отозвать право требования на свой депозит.

Автор: Дмитрий Гриньков Источник: Бизнес