Бум ипотечного кредитования, наблюдавшийся в
последние годы, теперь может вылиться в серьезные проблемы для банков и
заемщиков. Платежеспособность последних резко упала -
финансово-экономический кризис вынуждает работодателей урезать
персоналу зарплату, а многие компании и вовсе идут на сокращение
рабочих мест.
Облегчить жизнь заемщику можно несколькими способами - например,
отправить его на «кредитные каникулы» или удлинить термин кредитования.
По заверениям банкиров, если заемщик попал в трудное финансовое
положение, они готовы идти ему навстречу. И дело здесь совсем не в
добром сердце финансистов. Просто им выгоднее пойти на небольшие
уступки, чем заниматься взиманием залога и его продажей. «С украинским
законодательством забрать, к примеру, квартиру достаточно сложно. Это
долгие судебные тяжбы, торги и реализация. В итоге выручить удастся не
более половины стоимости недвижимости», - рассказывает первый
зампредседателя правления банка «Контракт» Павел Крапивин.
В то же время раздавать льготы будут не всем. На понимание могут
рассчитывать только дисциплинированные заемщики, испытывающие временные
финансовые трудности. «Банк практически всегда заинтересован найти
способ поддержки добросовестного и платежеспособного клиента, у
которого возникли временные проблемы», - говорит директор департамента
розничных продаж Сведбанка Владимир Довгаль.
Критериев отбора хороших заемщиков, к которым банк может проявить
лояльность, несколько. В первую очередь, кредитная история клиента:
были ли просрочки, сколько лет заемщик пользуется услугами банка, как
выплачивались другие кредиты. Весомым аргументом может стать
предоставление дополнительного залога - квартиры, дома, автомобиля или
земельного участка. Если другого имущества, кроме заложенной квартиры,
у клиента нет, поможет поручитель со стабильным доходом.
Кредитные каникулы
Решить временные проблемы заемщика можно несколькими способами.
Во-первых, предоставлением кредитных каникул, когда клиент на время
освобождается от выплаты тела кредита. Правда, проценты придется и
далее погашать. В обратном случае банку придется классифицировать этот
кредит, как более рисковый, из-за чего под эту задолженность нужно
будет зарезервировать дополнительные средства.
Срок кредитных каникул чаще всего не превышает 6 месяцев. «Отсрочить
платежи на большой срок банки не могут - мы ведь не благотворительные
организации», - объясняет Сергей Щербина. В такой схеме надо учитывать,
что льготный период увеличит нагрузку по платежам в будущем, по
окончании каникул.
Второй возможный вариант - переоформление кредитного договора на
больший срок, а значит, пересчет суммы ежемесячных платежей в сторону
уменьшения. При таком варианте тоже есть нюанс. Действие кредитного
договора должно закончиться раньше, чем заемщик выйдет на пенсию.
«Увеличение срока - один из вариантов решения проблемы. Но не всегда
это возможно, потому что часто сроки упираются в работоспособный
возраст», - делится опытом Павел Крапивин.
Жонглирование валютами
Третий вариант касается только займов, выданных в иностранной
валюте. Некоторые банки уже готовы переводить валютный кредит в
гривневый. Такая операция выгодна для заемщика только в одном случае:
если национальная валюта продолжит дешеветь. В обратном случае изменять
валюту кредита не имеет смысла. Ведь сумма задолженности будет
пересчитана по текущему курсу, а процентная ставка по кредиту только
вырастет в 1,5-2 раза. «После перехода на гривню процентная ставка
будет на уровне 24-25% годовых. Но в любом случае такое решение
принимается индивидуально по каждому клиенту», - рассказали в Первом
Инвестиционном Банке. К тому же клиенту придется потратиться на
переоформление сделки у нотариуса. Источник: Дело
Бизнес Журнал
|
