Новые банковские услуги: интернет-эквайринг, private banking, комбинированные вклады и др.
Услуги, предоставляемые населению украинскими банками при всей их
кажущейся разнообразности весьма ограничены. Правда, первые шаги для
исправления ситуации уже делаются, однако они единичны и не системны.
Банкам, к тому же, приходится делать скидку на финансовый кризис, но
лед, как говорится, тронулся.
Что
умеет Интернет?
Возьмем,
к примеру, столь популярную сегодня в мире банковскую услугу как
интернет-эквайринг. Интернет-эквайринг, как составляющая электронной коммерции,
представляет собой деятельность кредитной организации (банка-эквайрера),
включающую в себя осуществление расчетов с организациями электронной коммерции
по операциям, какие совершаются с использованием банковских карт в сети
интернет. На сегодняшний день банков, предоставляющих такую услугу в Украине,
меньше, чем пальцев на одной руке. И это вовсе не потому, что в наших банках
существует дефицит IT-специалистов, способных разработать соответствующее
программное обеспечение. В Украине нет широкого спроса на такую услугу потому,
что и сама целевая аудитория еще не созрела, да и бухгалтерия предприятия еще
не в состоянии перестроиться под новые требования.
Если вы
собираетесь спорить, что услуги интернет-банкинга, заявленные
некоторыми
украинскими финучреждениями, работают так же, как и в развитых странах,
то
можете смело уже готовиться к тому, что в этом пари платить придется
именно
вам. Если в ЕС и США системы онлайн-платежей автоматизированы, то в
наших
банках, как правило, при красивой картинке на мониторе платежи эти
обслуживаются банковскими операторами вручную, старым дедовским
способом.
Красивая иллюзия сопричастности к мировому прогрессу так и остается
иллюзией.
На сей день, например, в США интернет-банкингом пользуются 4 из 10
американцев. В Украине эта цифра меньше в 20 раз. Наши аналитики
обещают
увеличение пользователей в этой сфере в 2
раза к 2010 году,
но и этот прогноз не особо радует: компьютерная грамотность населения в
стране
еще не на должном уровне. В США и Европе клиент интернет-банкинга может
не
только проверить состояние своего счета и перечислить деньги, но и
заказывать
платежные карты, открывать депозиты, покупать или продавать валюту.
Все
сделают за вас
В
зачаточном состоянии находится в Украине такая услуга, как private banking,
обслуживание индивидуальных клиентов – причем не обязательно VIP. Этот комплекс
услуг включает в себя управление личным капиталом вкладчика, налоговое
планирование, финансовый консалтинг, выпуск платежных карт, услуги
арт-консультантов и пр. В украинском же private banking спектр услуг
значительно уже, чем на Западе. Украинские банкиры к тому же, хотя и
декларируют предоставление private banking, пока не могут организовать
качественный сервис. Банки в основном либо не имеют достаточно подготовленных
персональных менеджеров, либо не могут организовать необходимый уровень
комфорта.
В
следующем году эксперты ожидают бум предоставления банками специальных целевых
услуг. Тяготы воздействия мирового финансового кризиса на украинскую экономику
стимулируют банки к расширению спектра депозитных программ. Видимо, к привычным
"детским" и пенсионным депозитам добавятся новые, как, например,
"женские" или "ремонтные". Банкиры уже сейчас активно
изучают опыт европейских коллег и несомненно постараются применить его к
украинским реалиям, но все равно они опаздывают. Ведь не было для них секретом
то, что женщины чаще пользуются кредитами при покупке автомобилей. Тем не
менее, ни один украинский банк не среагировал своевременно и не запустил в
прейскурант услуг продукт, нацеленный именно на украинских автолюбительниц.
Депозит
с программой страхования
Большинство
украинских банков предлагают стандартную линейку депозитов: с выплатой дохода
ежемесячно, ежеквартально, в конце срока, авансом или с капитализацией
процентов. Лишь недавно банкиры начали предлагать комбинированные банковские
продукты. Один из комбинированных вкладов - депозит с программой страхования.
Проценты по такому депозиту банк перечисляет страховой компании на
накопительный счет страхования жизни либо в качестве оплаты, например,
туристической страховки или полиса КАСКО. Но тут есть и свои подводные камни:
это страхование не является страхованием, если банк продает эту услугу,
ссылаясь на аффилированную страховую компанию. Ведь финансовые проблемы банка,
как правило, автоматически приводят к таким же проблемам у аффилированного
страховщика. Соответственно, могут возникнуть трудности и с выплатой страхового
возмещения. Показательным в данном случае является сотрудничество одного из
крупнейших в Украине "Проминвестбанка" со страховой компанией
"Вексель", его дочерней структурой.
Едва ли
наберется в нашей стране десяток банков, предоставляющих мультивалютные вклады
– срочный депозит в нескольких валютах. Действительно, мультивалютные вклады
(объединение в один счет три валюты: гривна, доллар, евро) предоставляют далеко
не все, большинство банков продвигает бивалютные депозиты (евро/доллар). При
этом доходность этих депозитов значительно ниже стандартных в гривне, да и
практически везде не позволяют свободную миграцию с валюты на валюту, поэтому
желающих поиграть на разнице курсов практически нет, а потому и услуга работает
плохо.
Не
исключено, заявляют эксперты, что в скором будущем отечественные банки начнут
открывать индексируемые депозиты. Проценты по ним частично привязаны к
доходности определенного инвестиционного инструмента - например, стоимости
нефти, изменениям фондового индекса, стоимости валют. Но это и останется только
предположением, пока в стране не заработает полноценный фондовый рынок. Но
такового в Украине нет, поэтому как об этой банковской услуге, так и об общих
фондах банковского управления (ОФБУ) в нашей стране говорить еще очень рано. А
вот в той же России, например, фондам банковского управления позволено
инвестировать в акции, облигации, денежные средства, депозиты, любые
иностранные валюты, производные инструменты, ценные бумаги зарубежных компаний
и муниципалитетов, драгоценные камни, драгметаллы, сырьевые ресурсы (нефть,
газ). Но в России уже сложился фондовый рынок, а Украина пока может только
завидовать. Поэтому украинские банки значительную часть средств, заработанных
на депозитах, направляют в основном на кредитование и лишь небольшую долю
вкладывают в акции и облигации.
Отсутствие
в Украине полноценного фондового рынка делает практически невозможным и запуск
такой важной услуги как хеджирование валютных рисков. За рубежом для этого
используются производные ценные бумаги: фьючерсы, опционы и свопы. Увы, на
законодательном уровне не прописан механизм действия этих инструментов.
Согласно положению о порядке торговли иностранной валютой для хеджирования риска
изменения курса иностранной валюты первой группы классификатора иностранных
валют (свободно конвертируемые валюты, которые широко используются)
относительно другой инвалюты этой же группы или к гривне банки и
резиденты-субъекты внешнеэкономической деятельности имеют право осуществлять
валютные операции лишь на условиях "форвард". К тому же наличный
валютный рынок Украины довольно сильно зависит от межбанковского, а
межбанковский – от действий Нацбанка. А Нацбанк до определенного времени жестко
держал курс валют на одном уровне; отсутствие рынка валюты делает бессмысленным
использование хеджа валютных рисков (hedge — страховать).
К
сожалению, экономика Украины страдает инертностью и пока не способна быстро
адаптироваться к требованиям современного мирового экономического развития. Она
много лет варилась как бы в своем соку, и только в этом году присоединилась к
лагерю стран-членов ВТО. Именно это событие привнесло динамику на украинские
рынки, заставило бизнес активнее их осваивать. И если бы не мировой финансовый
кризис, наверное, мы бы увидели уже сейчас оживление активности в украинской
экономике, а вместе с ним – и оживление деятельности украинских банков в
области расширения спектра услуг. В любом случае, это свершится. Осталось
только дождаться, когда наша страна справится с кризисом.
