Существует ряд факторов, делающих получение кредита выгодным или невыгодным для заемщика.
Начать нужно с выбора кредитной программы. Существует два варианта кредита: нецелевой (потребительский или кредитная карта) и целевой (ипотека, кредит на обучение, автокредит). По целевым кредитам более низкие процентные ставки, но есть и ряд «минусов».
Например, при автокредитовании, на автомобиль придется обязательно оформить страховку и оставить в залог банку. Те же условия и по ипотеке. Обычно, если требования по страхованию отсутствуют - процентная ставка выше. Как правило, необходим первоначальный взнос.
Если вы не располагаете необходимой суммой, целевой кредит вам не подходит. Поэтому нужно взвесить все «минусы» и «плюсы» при выборе кредитной программы.
Брать нужно именно необходимую сумму, без «запаса».
Дальше нужно выбрать срок, на который вы планируете взять кредит. Чем он больше, тем выше сумма переплаты, но ежемесячные платежи ниже и не смогут серьезно повлиять на привычный образ жизни.
С другой стороны, чем меньше срок – тем выше ежемесячно выплачиваемая сумма, но сумма переплаты по кредиту будет меньше.
Необходимо узнать какой будет полная стоимость кредита - это сумма всех платежей помимо основного долга (проценты банка, комиссии, сборы, страховые взносы и т.д.). Обратить внимание нужно на то, каким образом можно понизить кредитную ставку – это могут быть дополнительно предоставленные документы, поручители или залог.
Если у вас есть зарплатная или кредитная карта или открыт счет в каком-то банке - есть смысл обратиться за кредитом в него. Как своему клиенту банк может предложить вам лучшие условия кредитования.
Положительная кредитная история дает возможность понизить процентную ставку. Важно знать, возможно ли досрочно погасить кредит, и взимается ли за это комиссия. Поэтому, банк сначала может узнать кредитную историю онлайн, и потом сделать под Вас отдельный договор.
Имеют значение и способы погашения кредита – их два: дифференцированные платежи и аннуитетные. Первый способ более выгодный, но редко встречается. Погашение долга осуществляется равными частями, а проценты оплачиваются с его остатка. Второй способ наиболее распространен, но дороже.
При аннуитетных платежах ежемесячная сумма не меняется в течении всего срока кредитования. Только в первые месяцы существенная доля платежа идет на оплату процентов, основной долг практически не сокращается.
Это выгодно банкам - даже в случае досрочного погашения, они не потеряют свои проценты. Заемщику же здесь не удастся существенно сэкономить.
При выборе банка важна и его доступность для ежемесячной оплаты. Например, если вы оформили кредит через автодиллера, работающего с определенным банком, находящемся в другом регионе, вам придется платить еще и комиссию за перевод платежей.
Если вы все-таки решили взять кредит, выбирайте для себя максимально выгодные условия, учитывая все вышесказанное.
Бизнес Журнал
|
