Как взять кредит и не потерять все

Евгений Исаев, Иванна Момот

Объявления "Кредиты наличными, без справки о доходах, решение в течение одного дня" заполнили рекламные площади в метро, ими обклеены придорожные столбы, заполонен интернет. У случайного прохожего создается впечатление крайне легкого доступа к деньгам, а значит, появляется соблазн получить их любой ценой, ведь всегда есть потребность купить что-нибудь нужное, но не всегда есть, что продать ненужное. 

Простота доступа к деньгам часто толкает людей на необдуманные поступки. В условия кредитных договоров заемщики глубоко не вникают, последствия не до конца прогнозируют. В результате участились случаи, когда, даже оплачивая кредит, человек остается должным кредитной организации все больше и больше. Люди теряют квартиры, машины, рушатся семьи. Ситуация стала столь серьезной, что Госинспекция по защите прав потребителей объявила об активизации своей деятельности по ликвидации финансовой безграмотности населения.

Дополнительных законов пока принимать не планируется, чиновники считают, что достаточно провести грамотную разъяснительную работу. "Вести" решили выяснить, кто и на каких условиях дает быстрые кредиты. И главное, что нужно узнать у заемщика, чтобы кредит не стал долговой ямой.

ЧЕРЕЗ ИНТЕРНЕТ

Для начала корреспондент "Вестей" воспользовался услугами интернета, благо, первый же запрос выдал массу предложений быстро обзавестись кэшем.

Большинство ресурсов предлагает сразу оценить свои возможности по получению кредита. Достаточно только заполнить графы, в которых указать необходимую сумму кредита, срок пользования займом, размер дохода, свои ежемесячные расходы и количество родственников на содержании, как сайт услужливо выдает заключение о финансовой состоятельности заемщика для получения денег в нужном объеме. Тут же можно получить информацию о том взята ли онлайн заявка на кредит в Украине а также о максимальном доступном размере кредитования и ежемесячных расходах на обслуживание займа. Для заказа кредита достаточно заполнить короткую анкету, в которой основными пунктами указать имя, сумму кредита и телефон. 

Корреспонденту "Вестей" сотрудники кредитной организации перезвонили минут через пять после заполнения анкеты. Так как в анкете была указана достаточно большая сумма — 100 тысяч гривен, будущие кредиторы поинтересовались справкой о доходах, а точнее — указанной в ней суммой официального дохода, а также реальным доходом.

— В справке будет доход 6 тысяч грн, реально зарабатываю тысяч 15, — сказал корреспондент "Вестей".

— А можете указать в справке тысяч восемь, все равно налоговая не проверяет? — спросили на другом конце провода, объяснив, что сумма выплат не может составлять больше одной трети от доходов.

Получив утвердительный ответ, кредиторы пригласили прийти в офис с документами, заверив, что после их просмотра смогут принять решение о выдаче денег в течение суток.

Важно! Во время телефонного разговора сотрудники финансовой компании презентовали только номинальную стоимость по обслуживанию кредита. И лишь дополнительные вопросы вывели их на чистую воду. Оказалось, что за выдачу кредита взимается комиссия в размере 10%, которые сразу включаются в тело кредита. Плюс за обслуживание долга ежемесячно надо платить комиссию. Ознакомиться с договором заранее и удаленно не получится — его дают в офисе после проверки заемщика службой безопасности финансовой компании.

БЕЗ СПРАВОК И СТАВКА 0,1% 

Следующим "Вести" проверили объявление о бесплатном быстром займе в рекламной газете. По телефону быстро договорились о встрече. На все наши вопросы о природе столь щедрого денежного предложения по телефону отвечать отказались, настойчиво приглашая в офис.

Помещение финансовой компании представляло собой обычную квартиру в жилом доме, с весьма потрепанным "евроремонтом". Пока милая девочка проводила анкетирование и отвечала на вопросы относительно условий кредита, не столь милый мужчина средних лет удалился в другую комнату с ксерокопиями документов потенциального заемщика.

Пока он отсутствовал, удалось выяснить, что мизерные проценты по кредиту с лихвой компенсируются ежемесячной комиссией за его обслуживание и высокой платой за выдачу, которую не просят заплатить наличкой, но сразу закладывают в кредит. Просуммировав все издержки, "Вести" высчитали реальную стоимость быстрых денег — получилось 46% годовых.

Впрочем, кредит получить так и не удалось. Неприветливый мужчина вернулся и хмуро сообщил, что в деньгах мне отказано, так как проверка выявила ипотечный кредит. По такому же сценарию корреспонденту "Вестей" отказали и в другой финкомпании. Значит, службы безопасности компаний работают примерно по одним базам и достаточно эффективно.

Важно! В финкомпаниях первым делом делают ксерокопии документов. Если кредит получен, то все понятно: вся персональная информация останется у финансистов. Однако, если в кредите отказано, лучше копии документов забрать. Так как неизвестно, кто и в каких целях потом может ими воспользоваться.

ОТКУДА ДЕНЬГИ

Помимо банков и кредитных союзов, деньги на руки населению выдают финансовые компании, деятельность которых лицензирует Нацкомфинуслуг. Деньги у финансистов появляются чаще всего не из собственного кармана, а за счет привлечения банковских кредитов.

Как рассказал "Вестям" владелец финансовой компании, пожелавший остаться неизвестным, он берет банковский кредит на долгий срок и под низкие проценты, затем перепродает его в виде дорогих наличных кредитов своим клиентам. В любом случае, кредитование населения — это лицензионный вид деятельности. Отсутствие лицензии или несоответствие указанных реквизитов информации с официального сайта регулятора должно сильно насторожить заемщика, так как непонятно, с какой конечной целью его кредитуют.

Бывают случаи, когда договор кредита выписан очень запутанно, а условия расчетов составлены так, чтобы заемщик не смог оплатить, не нарвавшись на штрафы. Цель таких махинаций — насчитать клиенту максимальное количество штрафных санкций, иногда это доводит вплоть до потери недвижимости.

Важно! По условиям кредита клиент часто подписывается под графиком платежей, в котором указаны даты, когда деньги должны быть уже на счету финкомпании. При этом в другом месте договора сказано, что деньги зачисляются два-три дня. Поэтому, если кредит обслуживается день в день, возникают просрочки, а с ними и крупные штрафы.

К слову, некоторые компании предлагают новую услугу: за очередным траншем приходят прямо к вам домой. Будьте внимательны: одной вашей подписи по оплате кредита недостаточно, инспектор должен поставить дату и подпись под фразой: "Деньги мною получены в полном объеме" и прописью должна быть указана сумма. 

ЗАЕМЩИКУ БЕЗ ИМУЩЕСТВА ДЕНЕГ НЕ ДАЮТ 

"Мы не даем деньги всем, кто просит, — рассказал нам владелец одной из финкомпаний, — важно, чтобы у заемщика что-то было за душой. Если в случае проблем забирать нечего, то и кредитовать не будем. Не дадим денег владельцам ипотечных квартир или тем, у кого были проблемы с законом. Силу к неплательщикам не применяем, это непрофессионально, да и опасно — человек может милиции пожаловаться, проще поговорить по душам. С теми же, кто не понимает разговоров, разбираемся в суде или продаем их долг коллекторам за 8–15% стоимости".

АЛЬТЕРНАТИВА КРЕДИТАМ — ПЛАСТИКОВАЯ КАРТА 

Хорошей альтернативой кредитам наличными является кредитная карта. Расчитывать на нее могут только те, у кого есть стабильная работа. Чем выше заработок — тем кредитный лимит будет больше. Но процедура принятия решения о предоставлении кредита может затянуться на неделю. При пользовании кредитной картой существует льготный период (от 30 до 45 дней), когда обслуживание кредита по карте бесплатное, затем его стоимость — не меньше 36% годовых. Правда, за обналичивание денег проценты начисляются всегда.

ОДИН КРЕДИТ — РАЗНЫЕ УСЛОВИЯ 

Некоторые банки, рекламирующие услуги по выдаче кредитов населению, предлагают заемщикам не свои продукты, а кредиты от банков-партнеров. То есть в банке А и банке В можно оформить кредит от банка С. При этом стоимость одного и того же займа в разных финучреждениях разная. Например, ежемесячный платеж за годовой кредит от банка С на сумму в 15 тыс. грн, оформленный в банке А, составляет 1887 грн (переплата — 7276 грн), а в банке В — 1843 грн (переплата — 7116). У самого банка С стоимость данного кредита еще выше: ежемесячный платеж 1925 грн (переплата — 8100).

ОСТОРОЖНО: АФЕРИСТЫ

Очень часто мошенники пользуются тем, что человек, оформляющий кредит, не вчитывается в условия договора. В нем аферисты прописывают пункты о том, что для получения денег нужно стать членом кредитного союза. Между его участниками проводится некий розыгрыш. Деньги получает тот, кто выиграл в "лотерею", шансы на победу выше у того, кто сделал больший первый взнос. Фортуна может не улыбаться месяцами и даже годами, а в течение всего этого времени нужно платить взносы. В случае попытки выйти из "системы", деньги не возвращаются, кредит не выдается. В прошлые годы схожая схема работала под названием "покупки в группах". 

Вторая популярная схема основана на том, что кредит выдают с большой задержкой. Вначале клиента просят уплатить первый взнос, застраховаться и заплатить за оформление документов 10–15% от желаемой суммы кредита. Но договор составлен таким образом, что кредит организация может выдать в те сроки, которые захочет, а ежемесячные взносы при этом платить все равно нужно. Именно такой случай произошел в марте в Макеевке, когда обманутый таким образом вкладчик вышел из себя и взял в заложницы сотрудницу кредитного союза. 

Совет №1: правильно ставьте подпись Именно на "быстрые кредиты" ловят доверчивых соотечественников мошенники всех мастей. Суля деньги, аферисты разживаются копиями документов законопослушных граждан. Чтобы на ваше имя без вашего ведома не был оформлен кредит при помощи копий ваших документов, адвокат Татьяна Бербен рекомендует соблюдать простые правила предосторожности:

— Сделайте на копиях своих документов надпись примерно такого содержания: "Для рассмотрения вопроса о выдаче кредита в компании такой-то. Дата". Причем надпись должна попадать на текст документа. А если вы уже подписываете с организацией кредитный договор, то ставьте свою подпись сразу под текстом, не оставляя свободного пространства. Это необходимо для того, чтобы в тексте договора не появились новые, неизвестные вам условия. И запомните: если вам отказали в кредите, попросите вернуть вам ксерокопии документов. Да, возможно, что ушлый инспектор сделал уже не одну копию, но ваша просьба заставит его серьезно задуматься, а стоит ли в дальнейшем использовать ваши данные в своих аферах.

Совет №2: спрашивайте о штрафных санкциях Финансовые компании почему-то не горят желанием дать клиенту возможность спокойно ознакомиться с условиями кредита. Только в случае принятия компанией решения о выдаче займа, клиент получает договор, который настоятельно рекомендуется подписать "прямо здесь и сейчас". Для ускорения процесса инспектор может через каждые две минуты напоминать вам, что на подходе следующий клиент. Понятно, что подобная спешка в финансовых делах неуместна и наводит на нехорошие размышления о том, что где-то в недрах документа скрываются многочисленные "подводные камни" и драконовские штрафные санкции. Поэтому не стесняйтесь сорок раз переспросить у кредитного инспектора о всех нюансах и тонкостях "наказания рублем" — вплоть до таких вопросов: "А что будет, если я заплачу ежемесячный платеж вовремя, а он попадет в банк с опозданием? Какой процент пени за просроченный платеж, и от какой суммы он рассчитывается?" А затем убедитесь, что в договоре все написано именно так, как рассказал вам инспектор. На слово не верьте!

Совет №3: осторожно с брокерами Пожалуй, самые заманчивые предложения получить наличку — от кредитных брокеров, которые гарантируют стопроцентную помощь в получении денег. Правда, за услуги берут процент от суммы кредита (3–10%). Брокеры, как и банкиры, требуют стандартный набор документов: паспорт, код, данные о работодателе. Решившись на оформление кредита через брокера, стоит выяснить следующее. Кто и на каком этапе сделки оплачивает услуги брокера. Если оплата ляжет на плечи заемщика, то имеет смысл либо включать ее в тело кредита, либо оплачивать уже после положительного решения о выдаче займа. Узнайте, в скольких банках и на каких условиях брокер предлагает кредиты. Если число предложений ограничивается одним банком, лучше самостоятельно посетить его и уточнить нюансы данного кредитного предложения. А может, вам там и без посредника не откажут. Если в ходе беседы брокер "гарантирует" выдачу кредита даже без подтверждения стабильного дохода — велика вероятность, что перед вами мошенник, охотящийся за копиями ваших документов. 

Условия кредитования и примерные ставки для банковских "быстрых кредитов"

Берем в банке 15 тыс. грн сроком на 1 год