Не секрет, что деятельность некоторых страховых компаний сводится не только к защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страхового случая, но и к минимизации своих затрат на осуществление страховых выплат. Страхование - это в первую очередь бизнес, поэтому его игроки используют разные хитрости для получения наибольшей выгоды. Как результат не всегда клиент страховой компании может рассчитывать на получение страхового возмещения даже в случае соблюдения всех условий договора. О том, как не попасться "на удочку" страховой компании, пойдет речь дальше.
Некоторые адвокаты не соглашаются с тем, что страховщики используют какие-то уловки с целью отказа в выплате страхового возмещения, поскольку все условия страхования указаны в самом договоре и в правилах страхования, которые доступны для изучения страхователю. "Другое дело, что страхователь не всегда обращает внимание на все условия договора, некоторые термины. Иногда страховщик не разъясняет их страхователю. Впоследствии это все может привести к отказу в выплате страхового возмещения и, соответственно, к возникновению спора", - говорит частнопрактикующий адвокат Дмитрий Сакалюк.
Как известно, сегодня на Украине существуют две формы страхования: добровольное и обязательное страхование. Говоря об их отличиях, адвокат по убийству МГК Вектор Права обращает внимание то, что при обязательном страховании отношения между страховщиком и страхователем возникают по закону, а страхование осуществляется на основании соответствующих законодательных актов. Законодательством также устанавливаются формы типового договора страхования, порядок проведения обязательного страхования. При добровольном страховании предусмотрено, что все существенные моменты договора страхования определяются исключительно по соглашению сторон, что дает больше возможностей для страхователя при выборе выгодных условий страхования и выборе страховщика.
По ее словам, при обязательном страховании практически отсутствует плоскость для маневров в страховой компании, там почти все урегулировано и зарегулировано. А вот при добровольном страховании возможностей множество.
"Одно из самых распространенных оснований для отказа в выплате страховой суммы при наступлении страхового случая - это "непредоставление необходимых документов, предусмотренных условиями договора". Причем договором могут быть предусмотрены оригиналы определенных документов, которые никак не могут находиться у застрахованного лица, не только в виде оригиналов, но и копий (например, застрахованную квартиру ограбили, а требуют оригинал обращения в органы милиции, процессуальные документы; или, к примеру, больничные листы и т.д.)", - комментирует г-жа Тымченко.
Татьяна Тымченко напоминает, что каждый вид страхования осуществляется на основании правил страхования, которые обязательно регистрируются в Национальной комиссии, осуществляющей государственное регулирование в сфере рынков финансовых услуг, и уже под правила определенного вида разрабатывается тот договор, который подписывает страхователь. Статья 20 Закона Украины "О страховании" относит к обязанностям страховщика ознакомление страхователя с условиями и правилами страхования.
"Так вот, правила страхования являются первичными по отношению к договору, то есть договор не может расширять требования, указанные в правилах, а лишь уточняет их. Если страховщик отказывается или затягивает с выплатой страховки, прежде всего необходимо формализовать свои взаимоотношения со страховой компанией - присылать заявления о наступлении страхового случая, все документы отправлять в страховую по почте письмом с описью вложения, чтобы в дальнейшем на руках остались доказательства, которые понадобятся при обращении в суд. Нужно истребовать у страховщика правила страхования, на основании которых был разработан договор", - советует г-жа Тымченко.
По ее словам, страховщики, как правило, боятся жалоб и обращений застрахованных лиц в Нацкомфинуслуг, органа, в полномочия которого входит контроль деятельности страховщика. Каждую жалобу уполномоченный орган обязан проверить, а если такая жалоба мотивирована и подтверждается, к страховщику будут применены меры воздействия вплоть до аннулирования лицензии, что приведет к невозможности осуществлять страховщиком свою уставную деятельность. Если обращение в Нацкомфинуслуг не даст ожидаемого результата, единственным выходом из такой ситуации остается обращение в суд за защитой своих прав.
Пожалуй, самыми популярными объектами страхования в настоящее время являются транспортные средства. Количество аварий на дорогах свидетельствует о том, что работы у страховой только прибавляется, соответственно, увеличивается и плоскость для маневров. Адвокат, партнер ЮБ "Юротат" Ольга Бегун выделяет два вида страхования транспортных средств: обязательное (подтверждающий документ - полис ОСАГО: ущерб при наступлении страхового случая выплачивается потерпевшему в результате ДТП) и добровольное (подтверждающий документ - договор о добровольном страховании КАСКО: возмещение при наступлении страхового случая выплачивается страхователю).
Г-жа Бегун акцентирует внимание на том, что страхование ОСАГО традиционно считается самым убыточным видом страхования, из-за чего страховые компании всячески стараются отказать в выплате страхового возмещения либо, по крайней мере, уменьшить эту сумму. Самые распространенные приемы страховых компаний - оттягивание выплаты и требование дополнительных документов. "Чтобы этого избежать, все документы, которые подаются в страховую компанию, следует подавать в двух экземплярах, на одном из которых ставится отметка с датой и входящим номером, иначе может оказаться, что дело "случайно потерялось". Также сотрудник страховой может агитировать клиента ремонтировать автомобиль на рекомендованном СТО (с перечислением выплаты на счет СТО) либо, если клиент хочет получить деньги на карточку/наличными, вычесть из суммы 20 %, поскольку клиент как физическое лицо не является плательщиком НДС. И то и другое незаконно", - подчеркивает комментатор.
В свою очередь управляющий партнер ЮК "Юридические традиции" Агия Ахундова отмечает, что получение значительно меньшей суммы страхового возмещения не всегда является следствием уловок страховых компаний. "Например, расхожее мнение, что полис ОСАГО дает возможность переложить всю ответственность за нанесенный водителем ущерб третьему лицу на плечи страховой компании, является в корне неправильным. Правила страхования гражданской ответственности перед третьими лицами ограничены, согласно законодательству, как общей суммой ответственности страховой компании, так и обязанностью страховой компании рассчитать сумму возмещения с учетом нормы износа автомобиля, что фактически приводит к тому, что пострадавшему никогда не выплачивается полная сумма, необходимая для восстановления автомобиля, и все невыплаченные убытки обязан нести виновник ДТП", - говорит она.
Что касается добровольного страхования КАСКО, Ольга Бегун рекомендует до подписания договора внимательно с ним ознакомиться, подключив к этому компетентного юриста, для того чтобы максимально оградить себя от возможных неприятностей в будущем (например, высокая франшиза либо учет износа автомобиля может снизить сумму полагающейся выплаты до 30 %). "Кроме того, следует помнить, что банк (при покупке автомобиля в кредит) не может ограничить клиента в выборе страховой компании, предложив лишь компании из списка "аккредитованных" в данном банке, выбор всегда остается за клиентом. Также не лишним будет ознакомиться с рейтингом и отзывами о страховых компаниях в Интернете", - предлагает юрист. Г-жа Бегун говорит, что заранее никогда нельзя предвидеть все риски при страховании, но при внимательном подходе можно избежать многих неприятных сюрпризов в будущем.
Продолжая тему договора КАСКО, Дмитрий Сакалюк говорит, что одной из наиболее распространенных причин отказа в выплате страхового возмещения и на которую не всегда обращает внимание клиент, является ограничение по хранению застрахованного имущества. "Если говорить о договоре КАСКО, то часто есть ограничения по ночному хранению автомобиля. Действие некоторых договоров не распространяется на повреждения или угон автомобиля, если он находился в ночное время на неохраняемой стоянке. Это влечет за собой отказ в выплате страхового возмещения. Кроме того, во многих договорах КАСКО имеются сезонные ограничения по использованию автопокрышек. Например, использование зимних автопокрышек в летний период и наоборот. Уловка тут в том, что страховщик делает привязку не к температуре воздуха, а именно к конкретным датам, когда нужно поменять автопокрышки, чтобы покрытие договора действовало при наступлении случая", - обращает внимание г-н Сакалюк.
Еще одна распространенная причина отказа в выплате - предоставление страхователем, по мнению страховщика, неправдивых сведений о наступлении страхового события. "Так, если страховщик подозревает, что события на самом деле не было или было, но в другом месте и в другое время, то заказывается заключение эксперта-автотехника. Если эксперт подтвердит, что страхователь предоставил неверную информацию, страховщик откажет в выплате. Это часто приводит к судебным спорам, в процессе которых дополнительно назначается судебная автотехничесская экспертиза. Причиной отказа может быть и ремонт автомобиля на СТО, не согласованной со страховой компанией. Кроме того, клиенту нужно обращать внимание и на такие условия договора страхования, как перечень водителей, на которых распространяется действие договора, право страховой компании применять износ на запасные части, на размер франшизы", - комментирует Дмитрий Сакалюк.
По словам г-жи Ахундовой, наличие не заявленных ранее для возмещения мелких повреждений транспортного средства (сколы, царапины и т.п.) также используется страховыми компаниями для отказа в выплате возмещения по замене такой детали в будущем.
"Кроме того, не задумываясь над условиями договора страхования для туристов и учитывая минимальную стоимость таких полисов, страхователи зачастую считают, что такая страховка покрывает все случаи необходимой медицинской помощи. Однако в действительности большинство договоров страхования туристов не возмещают расходы на медицинскую помощь, если страховой случай стал следствием активного отдыха (катание на лыжах, квадроциклах и т.п.)", - обращает внимание Агия Ахундова.
В заключение отметим: чтобы свести все возможные риски к минимуму, при подписании договора страхования клиенту необходимо внимательно перечитывать все условия договора, обращать внимание на права и обязанности сторон, исключения из страховых событий, порядок выплаты страхового возмещения и обязательно на текст, напечатанный мелким шрифтом.