Карточный "кредитный вирус", одолевший Америку и Европу, добрался и до Украины. На этот раз все посерьезней птичьего гриппа.
Покупать можно все и везде, достаточно достать "дубликат бесценного груза" -- кредитную карту. Правда, обходится такое "счастье" в 18--36% годовых, оформить его с большим лимитом сложно, а в случае карточного мошенничества есть риск надолго угодить в "долговую яму". Но об этом банкиры предпочитают не распространяться. Зато "Деньги" всегда готовы раскрыть карты!
"Покупать товары в кредит в магазине -- это уже старо как мир!" -- однажды заявил мой старый знакомый. Совсем недавно ему на работе предложили оформить кредитную карту одного из крупных отечественных банков, на что он с радостью согласился и счел нужным поделиться со мной этой новостью. "С помощью кредитки можно совершать покупки в долг без лишних хлопот, -- продолжил свой рассказ мой собеседник. -- Кредит предоставляется без залога, и до 45 дней действует льготная процентная ставка 0,1% в месяц".
Слушая доводы моего коллеги, я поймал себя на мысли, что сам бы не прочь оформить кредитку, и приобрести дорогую дубленку, которую собираюсь купить вот уже несколько лет. Однако, немного поостыв, я решил отказаться от импульсивного похода в банк и оформления кредитной "панацеи".
Как оказалось, не зря. За столь очевидными на первый взгляд преимуществами кредиток существует и обратная сторона медали -- стоимость пользования карточными деньгами может очень сильно "кусаться" -- как и экспресс-кредиты, которые предлагаются банками для покупки товаров. Поэтому прежде чем начать "играть в карты" с банком, желательно хорошо разобраться прежде чем оформить онлайн заявка на кредитную карту со всеми особенностями нового для соотечественников карточного продукта.
Прибавка к жалованию
Например, самый распространенный вид кредиток -- зарплатные дебетовые карты с овердрафтом (2--3 среднемесячные зарплаты) -- имеет ряд недостатков, о которых мало кто подозревает. В некоторых банках существует обязательное условие пользования карточным овердрафтом -- полное погашение кредитной задолженности в конце каждого месяца или начале следующего. На практике это означает, что ежемесячные зарплатные поступления на карту должны полностью перекрывать задолженность по овердрафту. В противном случае банк может начислить штраф -- до 17% суммы непогашенной задолженности.
Тут же нужно заметить, что регулярное использование карты с овердрафтом снижает покупательскую способность получаемой на карту зарплаты -- ведь за эту услугу банк взимает плату в размере 20--25% годовых на сумму задолженности.
Получается, что реальный размер ссуды, которой можно пользоваться длительное время, составляет не несколько среднемесячных окладов, а всего лишь один. Если банк практикует именно такую политику установления кредитных лимитов на дебетовые карты, и суммы кредита в размере одной зарплаты явно не достаточно, тогда следует подумать об оформлении настоящей кредитки.
Правда, процентная ставка по кредитным лимитам "зарплатных" кредитов, как правило, меньше, чем при прочих равных условиях на 3--5%, поскольку банкиры уже знакомы с клиентом и не стремятся компенсировать риски за счет завышенной доходности. "К тому же если клиент уже обслуживается в банке на момент обращения с заявкой на получение ссуды, у него больше шансов на то, что банк откроет ему кредитный лимит, чем у нового клиента, которого финучреждение еще не знает", -- подчеркивает Валерий Пацуй, начальник управления розничного бизнеса ПУМБ. И еще: во многих банках за снятие денег в банкомате клиенту-зарплатнику не придется платить комиссию, которая в случае пользования кредитными картами может достигать 3--4%.
Настоящий кредит
Не менее опасны и настоящие кредитные карты, под которыми во всем мире подразумевают "револьверные" кредитки. Это название происходит от принципа погашения займа, который "вращается": ежемесячно клиент обязан гасить лишь набежавшие за время пользования займом проценты и небольшую часть основной суммы ссуды -- обычно 5--10%. И потом снова может брать взаймы.
В отличие от овердрафтных карт, где установленный кредитный лимит позволяет клиенту лишь на некоторое время залезть "в минус", револьверные карты не предполагают наличие постоянного положительного остатка на счете. Сегодня такие кредитки уже можно открыть в ПриватБанке (карта "Универсальная"), банке "Райффайзен Банк Аваль" (кредитная линия "Универсальная", правда, только для клиентов банка), банке "Надра" ("Настоящая кредитная карта"), Укрсоцбанке ("Кредитная карточка"), УкрСиббанке ("Кредитка стандартная"), ПУМБе ("Кредитка стандартная") и банке UniCredit ("Кредитные карты Blue или Red).
Практически во всех перечисленных банках кредитку можно открыть как в национальной, так и в иностранной валюте. Рассчитывать на большую сумму займа пока не приходится, однако получить ссуду в размере $1--2 тысяч без предоставления дополнительного залога -- вполне реально. Однако годовая процентная ставка по кредитным картам составляет в среднем от 24% до 36% для ссуд в национальной валюте и от 18% до 24% в иностранной валюте.
Но кредитный процент -- еще не все! "Кроме процентной ставки, начисляемой за пользование карточными средствами, банки могут также взимать разнообразные платы и комиссии. Поэтому при открытии кредитки обязательно следует выяснить, сколько стоит оформление карты, открытие счета, ежегодное или ежемесячное обслуживание. Уважающие себя банки стараются составлять условия обслуживания таким образом, чтобы они были прозрачны и понятны клиенту", -- рассказывает Екатерина Харченко, руководитель отдела разработки розничных продуктов UniCreditBank.
Цена удобства
Как и было сказано, помимо высоких процентов по кредитам держателю карты еще приходится тратиться и на другие платежи -- "организационные". В некоторых банках плата за выпуск кредитной карты или открытие карточного счета составляет от 10 до 50 грн. Однако это скорее исключение из правила, чем закономерность. Чего нельзя сказать о плате за годовое обслуживание кредитной карты, которая может устанавливаться в виде процентов от суммы непогашенного кредита (обычно не более 1% в месяц) или взиматься фиксированной суммой. В последнем случае размер ежегодного платежа в зависимости от вида карты (Visa Electron, Classic, Gold) колеблется в пределах от $10 до $40.
Но и на этом расходы клиента по кредитке не заканчиваются. В некоторых банках помимо процентной ставки используется также и ежемесячная комиссия, размер которой может составлять от 10 грн. в месяц до 1% суммы задолженности по кредиту.
Итак, как видим, список статей расходов по кредитке может быть достаточно внушительным. Однако банки редко используют все вышеперечисленные платежи и комиссии одновременно. Как правило, в каждом финучреждении принята своя политика ценообразования, которой определяется перечень и размер платежей по карточным кредитам. Но в любом случае о своих будущих расходах по кредитке лучше знать заранее.
Знай, где снимать
Еще одной статьей расходов является плата за снятие денег в банкомате. "Как правило, кредитная карта выпускается и обслуживается бесплатно, а какие бы то ни было траты заемщик несет только тогда, когда начинает ею пользоваться, например, снимать деньги в банкомате", -- настаивает Руслан Кизяк, директор центрального отделения филиала "Расчетный центр" ПриватБанка. Заемщикам приходится мириться со списанием со счета от 1,5% до 4% полученной на руки суммы -- всякий раз, когда происходит снятие денег со счета. Расходы владельца кредитки могут быть еще больше, если деньги снимаются в банкоматных сетях других банков: в среднем они увеличатся на 0,5--1% полученной суммы.
Правда, как и предполагали "Деньги", во всех банках, которые предлагают своим клиентам новый карточный продукт, отсутствует комиссия за снятие денег с кредитки в торгово-сервисной сети -- нам удалось убедиться в этом, проведя небольшое исследование. Такая "милость" со стороны банков объясняется двумя причинами. Во-первых, финансисты используют любую возможность, чтобы подтолкнуть украинцев не только снимать деньги с пластиковых карт, но и регулярно расплачиваться ими. Во-вторых, комиссию банку платит уже торговое предприятие, в котором клиент рассчитался кредиткой за совершенные покупки.
Заманчивый grace period
Главным достоинством кредиток является возможность воспользоваться льготным процентом -- менее 0,1% суммы задолженности в первый месяц ее существования. Примерно 90% всех кредитных карт за рубежом имеют такой льготный период (grace period). Если клиент гасит задолженность полностью в течение этого срока, он ему обходится практически бесплатно. Но если он платит позже или не полностью, то на весь льготный период задним числом начисляются проценты по обычной ставке.
Бизнес Журнал
|
