Я всегда был против кредитов: сумасшедшая переплата, непрозрачные условия и "кабала" как минимум на 5 лет. Но жизнь вынудила, и решил рискнуть. Как оказалось, даже половина накопленной суммы на авто не сделала банки добрее: то зарплата маленькая, то поручителей им подавай.
В итоге, обив пороги десятка банков, я получил предварительное согласие на выдачу кредита лишь в двух. Хотя большинство менеджеров, на словах, обещали оформить кредит чуть ли не за 5 минут", - рассказал киевлянин Андрей.
Действительно, хотя автокредиты и рекламируют 25 банков, получить заем не так просто. Подход к оценке заемщиков сейчас крайне скрупулезный. Чтобы банкиры сочли клиента платежеспособным, его доходы должны позволять тратить на оплату кредита не более 30 - 40% заработанного. Таким образом, обладая официальной зарплатой в 3 - 5 тыс. грн., можно купить в кредит машину стоимостью около 70 - 80 тыс. грн., но никак не больше. И то, при условии наличия 50% первого взноса и погашения долга в течение 3 лет.
Сейчас реальные ставки по автокредитам, благодаря комиссиям и страховкам, достигают 30 - 33% годовых в гривне, а значит, переплата банку будет огромной. Есть ли способы уменьшить расходы по оплате кредита?
Экономим с умом
Первый шаг сократить размер платежей и переплаты банку - большой первый взнос по кредиту и быстрое погашение задолженности. Например, в рамках совместных кредитных программ банков и автодилеров можно оформить займ на 1 - 2 года практически в рассрочку либо по символической ставке в 5 - 12% годовых. Но для этого надо самому оплатить от 50 до 70% стоимости машины. Такое вполне возможно, например, в том случае, если речь идет о покупке нового авто вместо 3 - 5-летней машины.
Если имеется первый взнос в размере не менее 50% стоимости авто, то переплата по такому кредиту составит около 10%, в то время как по обычному кредиту, даже при крупном первом взносе, - все 15 - 20%. К тому же, как признаются в банках, кредит по программе с автосалоном получить легче, так как каждый выданный займ -- это дополнительный заработок банка.
Лишней переплаты, прежде чем выбрать автокредит, можно избежать, выбрав банк, предлагающий кредит с одноразовой, а не ежемесячной комиссией. Ведь ежемесячная плата - заведомо невыгодная, так как зачастую начисляется не на остаток, а на первоначальную сумму долга. Выбрав кредит с одноразовой комиссией, переплату банку можно снизить на 20%.
Также, при оформлении кредитного договора можно выбрать оптимальную лично для себя схему погашения. Дело в том, что аннуитет, по идее, снижает нагрузку на заемщика при первых платежах, но зато дает в итоге большую по сравнению с "классикой" переплату. Поэтому, выбор в пользу "классики" вместо аннуитета сэкономит заемщику до 30 - 40% суммы займа. Но обо всех этих видах экономии банкиры откровенничают далеко не всегда.
В то же время, банки разрешают возвращать кредит досрочно без штрафов и комиссий, а при таких условиях схема погашения не столь важна.
Бизнес Журнал
|
