В наши дни слова проклятия одного известного комедийного киногероя: "Чтоб ты жил на одну зарплату!" давно утратили свою актуальность. Это раньше, еще во времена Союза, большинство теперь уже более возрастных соотечественников жило по непоколебимому принципу – от получки до получки. Сегодня же многие из нас, являясь полноправными членами капиталистического общества, успели приобщиться к так называемой культуре потребления. Последняя, как известно, пришла к нам с Запада и черпает свои жизненные силы в общедоступном потребительском кредитовании.
За прошедшие годы слова "кредит", "кредитование" и "займ" сумели прочно укорениться в сознании миллионов, как синонимы относительно простого способа существенного улучшения качества жизни.
А разве могло быть иначе, если благодаря кредитованию наши сограждане наконец-то смогли стать не только счастливыми обладателями когда-то недоступной бытовой и оргтехники, но и полноправными собственниками новеньких авто и квадратных метров. Что и говорить, с некоторых пор мы стали жить в долг!
И даже свирепый финансово-экономический кризис 2008-2010 годов не смог отбить у нас охоту пользоваться заемными средствами себе во благо.
Как показывает практика, кредиты онлайн и нынешние объемы кредитования населения медленно, но уверенно отвоевывают утраченные из-за мирового экономического коллапса позиции. Последние, чего греха таить, были воистину грандиозны.
К примеру, по оценкам экспертов, в докризисный период более 30% жилой недвижимости и 70% новых автомобилей приобреталось исключительно посредством кредитования.
Что такое онлайн-кредит?
Ни для кого не секрет, что главным источником кредитования широких слоев населения были и остаются банковские учреждения, а точнее – различные кредитные программы, которые они предлагают своим клиентам. Вместе с тем стремительное развитие сети Интернет, в том числе разнообразных электронных платежных систем (ЭПС), знаменовало собой рождение потенциально серьезного конкурента для банковского кредитования. Речь, как вы уже могли догадаться, идет об онлайн-кредитовании, которое с каждым днем становится все популярнее в кругу многочисленной армии Интернет-пользователей.
Итак, что же представляет собой онлайн-кредитование или онлайн-кредит? Думается, чтобы дать верный ответ на данный вопрос не нужно иметь семь пядей во лбу. Кредитование онлайн, являясь виртуальным аналогом кредитования в реальной жизни, подразумевает передачу на определенных условиях титульных знаков той или иной ЭПС от кредитора заемщику с последующим их возвращением с процентами (прибыль кредитора). Под "определенными условиями" онлайн-кредита, как, впрочем, и любого займа в реальной жизни, обычно принято понимать сумму кредита; сроки, на которые он предоставляется; размер процентной ставки, а также штрафные санкции в случае несвоевременного выполнения долговых обязательств. Это основные условия кредитования онлайн. Кроме них, выдача онлайн-кредита может сопровождаться второстепенными условиями. Например, кредитор может договориться с заемщиком об особенностях возврата тела кредита и процентов по нему – в конце срока или досрочно.
Об особенностях и преимуществах онлайн-кредитования
Разобравшись с тем, что скрывает понятие "онлайн-кредит", самое время выяснить, чем обусловлена его растущая в геометрической прогрессии популярность? Думается, что ответ на сей вопрос стоит искать в тех особенностях (см. преимуществах), которые несет в себе кредитование онлайн, и которые выгодно отличают его от традиционного кредитования банковскими учреждениями. На наш взгляд, и, по мнению многих специалистов, главной особенностью кредитования онлайн являются незначительные объемы отдельно взятого виртуального займа. Как правило, рамки среднестатистического онлайн-кредита варьируются в пределах от нескольких десятков до сотен долларов США. Вместе с тем в Сети известны неоднократные примеры, когда тело одного кредита исчисляется тысячами условных единиц.
Вторая особенность виртуальных займов касается непродолжительности сроков их предоставления. Как правило, онлайн-кредитование ведется на срок от десяти дней и до одного месяца. Опять-таки известны исключения и из этого правила, когда онлайн-займ может выдаваться кредитором всего лишь на несколько дней или же превышать планку в 30 суток.
Третья особенность кредитования в сети Интернет заключается в довольно высоких, если сравнивать с банковским кредитованием, процентных ставках, которые обязан выплачивать заемщик, согласившись на онлайн-кредитование. Более того, стоит признать, сто фраза "довольно высоких" не совсем уместна в данном случае, ибо порой то, что банки хотят получить от населения по итогам года, онлайн-кредиторы хотят получить от своих заемщиков по итогам месяца! Вашему покорному слуге не раз доводилось видеть предложения о кредитах онлайн, процентная ставка по которым превышала 30% в месяц.
Четвертая и, пожалуй, одна из самых важных отличительных особенностей кредитования онлайн состоит в его простоте. Причем это незамысловатость одновременно касается обеих сторон: кредитора и заемщика. В общих чертах все сводится к тому, что после непродолжительной утряски разного рода формальностей в режиме онлайн кредитор нажимает кнопку отправки денежных средств, которые в ту же самую секунду поступают на счет заемщика. А теперь для сравнения вспомните банковское кредитование – подготовку необходимой для открытия кредитной линии документации (к примеру, справки о доходах), изнурительное простаивание в очередях, собеседование с банковскими служащими на предмет платежеспособности, получение денег в окошках кассы только спустя некоторое время, когда все нюансы с банком улажены и т.д.
Убеждены, что наличие этих и некоторых других особенностей онлайн-кредитования, которые по совместительству являются его же достоинствами, – в ответе за повсеместную популяризацию виртуальных займов. Согласитесь, далеко не каждый кредитор способен устоять перед соблазном одолжить свои деньги заемщику через Интернет на минимальный период времени с тем, чтобы получить максимальную, да что там максимальную – порой баснословную (в процентном соотношении) прибыль! Подобно этому и заемщик дважды хорошенько подумает о целесообразности бюрократической волокиты в банке, когда есть шанс без лишних хлопот, не выходя из дома, получить необходимые средства на собственные нужды. К слову, последние могут быть самыми разными: от желания получить займ на развитие Интернет-проекта до необходимости пополнить оборотные средства своего бизнеса в реальной жизни.
Откуда кредиты? Из Webmoney, вестимо!
Выяснив для себя сущность и особенности онлайн-кредитования, мы плавно подошли к вопросу источников заимствования. Ясное дело, что электронные деньги в долг дают вполне реальные люди, которые находятся, так сказать, по ту сторону монитора. Но посредством чего они это делают? И где искать этих самых кредиторов? Новичку в теме Интернет-кредитования, задумываясь над этими двумя вопросами, не стоит вдаваться в невообразимые фантазии, ибо здесь все предельно просто. Дело в том, что подавляющее большинство кредитных операций между пользователями Рунета осуществляется при активном содействии "Желтого муравья" – системы электронных платежей Webmoney Transfer (WMT). Что касается поиска потенциальных WM-кредиторов (мест онлайн-кредитов в титульных знаках данной ЭПС), то он может вестись по четырем главным направлениям:
- кредитная биржа WebMoney Transfer;
- долговой сервис WebMoney Transfer;
- автоматические сервисы WM-кредитования;
- специализированные форумы инвесторов (кредиторов).
Итак, коротко остановимся на каждом из упомянутых способов онлайн-кредитования посредством электронной платежной системы WebMoney Transfer.
Первой в нашем списке значится кредитная биржа WMT (один из многочисленных собственных сервисов "Желтого муравья"), представляющая собой автоматизированную площадку, в рамках которой в онлайн-режиме формируется предложение и спрос на кредитные услуги. Иными словами, здесь участники данной платежки публично вывешивают свои заявки по поводу выдачи или получения кредита, после чего ожидают подходящее встречное предложение.
Биржа кредитов WMT позволяет получать, как индивидуальные (один кредитор), так и коллективные (несколько кредиторов) кредиты. К другим особенностям этого сервиса WebMoney Transfer можно отнести:
- во-первых, возможность получать онлай-кредиты лишь в случае владения аттестатом WMT не ниже начального;
- во-вторых, отсутствие каких-либо комиссионных для участников биржи (кроме традиционных 0,8% за осуществление трансакции);
- в-третьих, предоставление максимальной информации о заемщике (паспортные и аттестационные данные, цель получения займа, кредитная история, гарантии и т.п.). По идее, скрупулезный анализ этих сведений должен помочь кредитору отыскать среди сотен "просящих" самого надежного/надежных заемщиков;
- в-четвертых, относительно развитую систему защиты кредиторов (в случае невозврата в оговоренные рамки кредитных средств система автоматически блокирует WMID заемщика, а также предпринимает ряд других действий, направленных на принудительное выполнение им взятых на себя долговых обязательств).
Подводя итог об этом кредитном сервисе WebMoney Transfer, порадуем любителей статистики. За время своей работы кредитная биржа WMT выдала кредитов на сумму, которая приближается к отметке 27,5 миллионов WMZ (для тех, кто не в курсе – американских долларов).
Другим внутренним кредитным инструментом ЭПС является долговой сервис WMT. Работа данного сервиса отличается от описанной выше кредитной биржи и строится вокруг так называемых лимитов доверия. Последние могут открываться любым пользователем WebMoney Transfer в пользу других участников ЭПС (с аттестатом не ниже формального). Принимая лимит доверия от другого пользователя ЭПС (в нашем случае – кредитора), заемщик автоматически соглашается на зафиксированные в нем следующие условия: максимальная сумма займа, процентная ставка, его срок и порядок возврата (частями до или полностью в конце срока).
Интересной особенностью долгового сервиса WMT, на наш взгляд, является то, что, согласившись с условиями лимита доверия от иного участника системы, заемщик может использовать не все средства сразу, а всего лишь их часть, но не больше установленного максимума. Иначе говоря, лимит доверия это, своего рода, кредитная линия онлайн. Очень напоминает банковские кредитные карты, не так ли?!
Безопасность кредиторов в долговом сервисе WebMoney Transfer обеспечивается благодаря регистрации всех сделок по лимитам доверия в системе Paymer. Непогашенные долговые обязательства по лимитам доверия могут конвертироваться кредитором в чеки Paymer и, при необходимости, использоваться в качестве доказательств задолженности заемщика в суде. По крайней мере, в теории…
Говоря о кредитной бирже и долговом сервисе как внутренних кредитных инструментах платежной системы WebMoney Transfer, важно отметить, что получать кредиты в их рамках можно лишь в одной валюте – долларах США (WMZ).
Бизнес Журнал
|
