Ипотечный кредит можно взять в десяти украинских банках

По данным Национального банка, объемы кредитования населения продолжают сокращаться. Банков, желающих предоставить кредиты населению в нынешних сложных условиях, больше не становится. Скорее, наоборот, большинство структур предлагают клиентам погасить займы досрочно. Те, кто в состоянии погасить хотя бы большую часть кредита, могут рассчитывать на определенные преференции — снижение процентной ставки, списание штрафов, пени и даже конвертирование гривны в валюту на льготных условиях.

Освобожденные таким образом средства банки до конца нынешнего года будут направлять на восстановление кредитования для корпоративного сектора. Однако ждать других условий населению не стоит, упрощать и даже активизировать ипотеку банки намерены не ранее 2011 года.

Сегодня кредит на жилье на вторичном рынке дают шесть структур. Ставки высокие — 20—29% годовых. Хотя справедливости ради стоит отметить: еще месяц тому назад ставки стартовали от 22%. Порадовали и первые взносы. Если год назад большинство учреждений требовали от клиента оплатить самостоятельно минимум 50% стоимости недвижимости, то сейчас готовы кредитовать до 70%.

Условия кредитования не изменились, банкиры по-прежнему ведут «черные списки» людей, которым кредиты не светят.

Лидерами «антирейтингов» остаются финансисты, риелторы, банкиры, переводчики, менеджеры по туризму. Но если раньше внимание обращали только на профессии, то теперь в поле зрения попали компании, в которых трудится потенциальный заемщик, отслеживается ее деятельность и финансовые показатели. Группа повышенного риска — предприятия, имеющие долги по зарплатам, убыточные и переживающие трудности с управлением.

Остальные требования особых изменений не претерпели. Выплата по кредиту не должна превышать 50% совокупного семейного дохода, наличие поручителя — условие обязательное.

На все согласны

Украинцев, горящих желанием взять ипотечный кредит, сейчас единицы. Большинство не в силах самостоятельно оплатить 50% стоимости квартиры, да и немногие готовы брать займы под столь высокие проценты. Тем не менее, даже людям, у которых нет другого выхода, чем просить денег у банка, необходимо сейчас очень внимательно вчитываться в ипотечные договоры.

Обжегшись на многочисленных исках заемщиков и судебных разбирательствах, финансовые структуры сегодня стараются максимально оградить себя от любых возможных претензий. Потому договоры сейчас составляются так, чтобы не оставить заемщику никаких лазеек. Причем сами банки никаких обязательств перед клиентом на себя не берут. Единственная их обязанность — выдать кредит и предоставить заемщику консультацию.

А вот у клиента обязанностей — хоть отбавляй. Начать следует, пожалуй, с того, что банки все же оставляют за собой право поменять процентную ставку в одностороннем порядке. Хотя это запрещено сразу несколькими законами, принятыми Верховной Радой. Просто теперь в договорах пишут: поставив свою подпись, клиент заранее соглашается, что банк может пересмотреть ставки. Еще один вариант этой схемы — в случае повышения ставок банк отправляет клиенту письмо-извещение. И ждет 30 дней его согласия. Причем 30 дней отсчитываются не со дня получения клиентом письма, а со дня его отправления банком. Так что вы вполне можете вернуться из затянувшегося отпуска и с удивлением обнаружить, что теперь вам придется платить больше. А ваше отсутствие банк истолковал как «молчаливое согласие» с отправленным на ваш адрес предложением.

Перестраховались банки и от возможных судов. Некоторые учреждения еще в договоре указывают, в каком суде будет проходить слушание. А некоторые даже указывают фамилию судьи. Понятно, что заемщик в таком случае теряет все шансы добиться справедливости. И подписывая такой договор, клиент фактически подписывается под невозможностью отстоять свои интересы.

Залог с отдачей

Но банкирам кажется недостаточным манипулирование ставками и тяжбы в лояльных судах для спокойного сна в нелегкое время, когда недвижимость дешевеет буквально на глазах. Поэтому в договорах некоторых банков появился еще один любопытный пункт. В нем сказано, что клиент обязан при необходимости предоставить банку дополнительный залог. Случаи возникновения такой необходимости довольно часты — переоценивать залоги банки обязаны раз в квартал. И если стоимость заложенной недвижимости значительно снизилась, банки должны сформировать резервы для необходимой суммы. Либо попросить у клиента дополнительный залог.

Предоставить его заемщик обязан за неделю. И хорошо, если такой залог есть (бабушкина квартира или автомобиль). Но что делать, если больше ничего ценного нет? В договорах предусмотрено, что в таком случае он должен погасить кредит досрочно, часто в пределах 10—20 дней. А поскольку найти недостающую сумму не всегда возможно, то выход только один — продавать квартиру. Досрочно рассчитаться по кредиту заемщика также попросят, если банк решит, что у него возникли финансовые трудности, и даже если умрет поручитель.

Кроме этого, многие банки в договорах прописывают, что клиент не имеет права брать кредит в другом учреждении, пока не рассчитается по взятому займу. В противном случае (а банки благодаря налаженной связи с бюро кредитных историй узнают о новом займе первыми), ранее взятый кредит придется погасить досрочно. На время выплат по кредиту запрещено также передавать другое имущество в залог и выступать поручителем.

Некоторые учреждения в своих договорах приписали себе право снять в случае необходимости все деньги со счетов клиента. А подписывая соглашение, клиент с этим согласен. В принципе, это требование — одно их самых лояльных из вышеописанных. Ведь чтобы избежать его выполнения, достаточно не открывать депозит в банке-кредиторе. И перевести все выплаты (пенсию, зарплату) в другие учреждения.

Потребовать от банка исключить пункты, которые, по вашему мнению, нарушают ваши права, вряд ли получится. Вам скорее откажут в займе. Проще поискать более лояльный банк. Но и его кредитный договор читать нужно предельно внимательно.

Кредитование недвижимости на первичном рынке (на 15 лет)

Кредитование недвижимости на вторичном рынке (на 15 лет)

По данным «Простобанк Консалтинг»

Источник: Известия в Украине