Кредитование 2010

Проблем в кредитном сегменте масса: ограниченный доступ банков к ресурсам, высокие ставки, пугающие даже стойких клиентов, недобросовестность многих заемщиков, вялое развитие кредитных бюро, а подчас и просто неспособность банка взыскать задолженность, особенно по беззалоговым кредитам, а также запрет на валютные кредиты. Поэтому банкиры полагают, что кредитование в прежних объемах восстановится не ранее 2011 года.

Потому что дорого

"Когда заемщик платит 25% годовых банку - это не кредитование. Нормальная ставка должна быть до 10% годовых в гривне. А до такой ставки пройдет лет 5-10, не меньше", - говорит начальник управления кредитной политики Platinum Bank Наталья Мациевская. Те немногие банки, которые заявляют о готовности кредитовать сейчас, ставят планку на уровне 25-30% годовых, из-за чего даже платежеспособный заемщик не готов брать кредит.

Дешевле банки кредитовать пока не могут -- депозиты дороги (ставки -- на уровне около 20% годовых), Нацбанк дешевого рефинансирования не дает, а доступ к кредитам иностранных банков ограничен из-за только что закончившегося кризиса.

Потому что не возвращают

Сложившуюся на кредитном рынке ситуацию усугубляет неэффективность процедуры взыскания залогов и последующей их реализации, из-за чего растет доля "проблемных" кредитов. Естественно, в таких условиях банки с опаской дают взаймы, кроме того, закладывают в ставки поправку на риск невозврата.

Банкиры сетуют на то, что механизмы взыскания долга несовершенны. "Даже до нормативных ограничений по осуществлению исполнительных надписей (взыскание залога через исполнительную надпись нотариуса по бесспорной задолженности. -- Ред.) не все банки использовали активно этот инструмент взыскания. Дело в том, что на падающем рынке недвижимости зачастую реализовать залог по стоимости, которая покрывала бы сумму долга, невозможно", -- объясняет начальник департамента по взысканию долгов УкрСиббанка Станислав Симаков. Поэтому, дабы дважды не тратить силы на работу с должником, банки в большинстве случаев обращались с исками в суд с целью взыскания задолженности и за счет залога, и за счет имущества заемщика.

К тому же судебное разбирательство по-украински -- процедура затяжная и невыгодная для банка, так как за время тяжбы залог может утерять ликвидность, а заемщик -- полностью утратить платежеспособность. "Если у заемщика нет имущества, а стоимости залога недостаточно -- мы получаем финальную "бумажку" от исполнителя, на основании которой списываем безнадежную задолженность за счет резервов. Наша практика показывает, что на такие судебные процессы (на процесс продажи залога и закрытие части долга. -- Авт.) уходит 500--700 дней. Именно поэтому исполнительная надпись нотариуса предпочтительнее", -- подчеркивает Наталья Мациевская.

Другая проблема -- беззалоговые кредиты, которые всегда несли максимальные риски банкам, а клиенты платили по ним немыслимые проценты (до 100% годовых и больше). Это, кстати, относится и к кредитным картам.

"Когда банк не заботится о реальном обеспечении кредитов (по кредитным картам в том числе), он подвергает себя повышенному риску. В то же время риск находится под контролем, если кредит выдается клиенту, получающему зарплату по карточке зарплатного проекта банка", -- считает директор департамента маркетинга Брокбизнесбанка Наталья Нестеренко.

Поэтому банкиры выступают за внедрение легальной процедуры банкротства физлиц с последующим списанием долгов -- в противовес нынешней "серой" схеме, когда физлицо банкротится в качестве субъекта предпринимательской деятельности. Естественно, возможность легального банкротства должна быть учтена в кредитном договоре, и, конечно же, кредит должен полностью покрываться залогом. Кроме того, банкиры полагают, что у физлица, признавшего себя банкротом, должны быть негативные последствия в виде лишения каких-то прав в будущем -- например, запрет брать кредиты в течение нескольких последующих лет. Это должно стимулировать заемщиков к добросовестному погашению необеспеченных кредитов.

Как будут выдавать

В будущем банкам придется использовать более эффективные способы проверки клиентов и их доходов, в особенности -- доходов, не подтвержденных официально. В частности, банкам придется совместно развивать рынок кредитных историй, чтобы в будущем ограничивать провинившимся заемщикам доступ к кредитам.

"Я думаю, пройдет еще год-два, и почти вся база данных по плохим и хорошим заемщикам аккумулируется в кредитных бюро. А если банки будут подходить к оценке платежеспособности консервативно, то через 5--10 лет после восстановления кредитования качество кредитных портфелей будет очень высоким", -- считает Наталья Мациевская.

Поэтому банкиры уверены: роста кредитного портфеля под 50% в год, как это было до кризиса, уже никогда не будет. Нормальным и даже хорошим приростом будет считаться рост кредитного портфеля около 10% в год -- так реальнее контролировать уровень "проблемной" задолженности и избегать чрезмерных рисков.

О возврате кредитования можно будет говорить лишь тогда, когда банки получат доступ к ресурсам по адекватной стоимости. Если учесть, что сейчас банки предлагают депозиты под 20--25% годовых, то 15% в год по кредиту -- фантастика. Такая ставка возможна лишь тогда, когда банк привлекает деньги на депозиты хотя бы под 10--12% годовых.

Правда, банки сейчас активно работают с просроченными кредитами, что должно поправить их ресурсную базу. "Один из источников ресурсов для банка -- постепенно возвращаемая, взыскиваемая "проблемная" задолженность. В течение следующего 2010 года предполагается вернуть до 40% просроченных кредитов, а полученные деньги вновь могут быть направлены на кредитование", -- надеется Станислав Симаков.

Как будут кредитовать

Итого: Чтобы вернуть массовое кредитование, банкам придется "переварить" убытки, которые принес кризис, и наладить стабильную работу. Это займет два-три года. Поэтому раньше 2011-го активное кредитование возобновить не удастся. Но начало активных действий банков в кредитовании физлиц следует ожидать уже к середине 2010 года.

Источник: Деньги