Исчезнут ли кредиты в Украине?

Когда не было такого изобилия банковских кредитов, были ссуды, «черные кассы» на предприятиях, можно было занять у коллег или соседей, наконец. Но крупную сумму у соседа, да во времена кризиса, трудно попросить. Так что многие продолжают искать возможности одолжить у финучреждений.

Банки: только в гривнях, только обеспеченным

Кредитование в валюте сегодня под запретом НБУ. По данным компании «Простобанк Консалтинг», которая занимается мониторингом рынка и составляет рейтинги кредитов по выгодности, занять наличные гривни на год согласны только... три банка: «Киевская Русь», «Индекс-Банк» и Platinum Bank. Заявленные ставки – 29, 28 и 14%. Но не учтены немалые комиссионные, «благодаря» которым эффективная ставка в итоге составляет 47–56%!

Одолжить на два года могут только «Индекс-Банк» и Platinum Bank. А на три года – один «Индекс-Банк», но при этом ежемесячные комиссионные вырастают с 1,25% до 1,4%. Эффективная ставка такого кредита – 60,69%.

Под залог недвижимости наличные одалживает «Астра Банк», при этом требуя 50% первого взноса, ставка составляет 25,29%, а комиссия разовая – 1%. Покупки бытовой техники кредитует «Дельта Банк», требуя за год 12% и целых 3,15% комиссионных ежемесячно, благодаря чему эффективная ставка достигает 81,78%.

Platinum Bank заявляет о ставке в 0% годовых, но при этом снимает 5% от суммы кредита комиссионными ежемесячно. Эффективная ставка по такому кредиту – 84,18%.
Безрадостная ситуация и в бизнес-кредитовании.

– Я расплатился по двум займам два месяца назад и хочу взять в банке еще один. Как постоянному клиенту с хорошей кредитной историей, мне согласились одолжить. Но ставка высока – 40% годовых, а о комиссиях я даже спрашивать не стал, – говорит мелкий предприниматель Евгений Зощенко. – Пока спрашиваю знакомых, но нужную мне сумму так просто не найдешь. После выборов ситуация может вообще измениться, так что я не тороплюсь принимать решение, хотя дело требует нового вливания. Приходится экономить.

Есть еще одна причина, почему банки неохотно выдают деньги в долг:

– Беззалоговые кредиты наличными сегодня не выдаются в связи с требованием НБУ о двойном резервировании по таким кредитам, – объясняет начальник отдела кредитных продуктов OTP Bank Светлана Спицына. – При этом требовании к заемщикам ужесточились: необходим на 100% подтвержденный доход, платежи по кредитам к общему доходу не должны превышать 40%.

– Сегодня во всей Украине 10–15 банков только готовы давать в долг и то очень избранно. Это небольшие суммы, в пределах 10, редко 20 тысяч грн, – говорит советник президента Ассоциации украинских банков Алексей Кущ. – Обычно речь идет о кредите сроком до года. Простая ставка без комиссионных – ближе к 30% годовых. Пакет документов остался тот же: справка о доходах, паспорт и код, но требования к заемщикам очень жесткие. Во-первых, задекларированная зарплата должна быть около 5000 грн, во-вторых, стабильное в течение последних 1,5–2 лет место работы. Некоторые банки работают только при наличии поручителя.

Служба безопасности любого банка, ранее довольно лояльная насчет справок о «черных» зарплатах, сейчас настроена сурово: звонят на работу. Иногда даже требуется поручительство работодателя.

Со всеми этими требованиями кредиты банков, по сути, стали привилегией для счастливчиков с хорошо оплачиваемой работой и стабильным положением. Алексей Кущ напоминает о том, что заемщику следует потребовать от банка полный перечень всех комиссий, а также санкционных мер в случае задержки оплаты.

Кредитные союзы: справка о доходах и киевская прописка

Ужесточились требования к заемщикам и в кредитных союзах. Никаких расписок в том, что зарплата в конверте составляет основной заработок. Все должно быть легально и подтверждено документами. Многие КС требуют даже киевскую прописку.

– Есть тенденция к сокращению среднего срока кредита в КС до 6–12 месяцев, – говорит президент Национальной ассоциации кредитных союзов Петр Козинец. – Ставки серьезно не изменились по сравнению с докризисными временами. Потребительские кредиты – до 40–50%, на бизнес – 30–40%. Проценты насчитываются на остаток. Конечно, никаких комиссионных и других скрытых платежей.

Средний размер займа в КС, по словам эксперта, около 6–7 тысяч грн. Больше союзы стараются не одалживать.

Есть и другие нюансы. Для того, чтобы получить кредит, надо для начала стать членом союза, а в последнее время эти организации очень осторожно принимают в свои ряды. Кроме прописки требуется иногда и определенный уровень легальных доходов.

Тщательно относятся и к документам. Но справки о доходах маловато. Союзы хотят видеть поручителей. Требуют, чтобы заемщик договаривался о гарантии со стороны своего работодателя. Редко суммы выдают под залог недвижимого имущества (оценка такого имущества очень дорогая процедура, так что речь о подобных гарантиях может идти, если только в долг берутся большие деньги (десятки тысяч грн) на бизнес).

На самом деле «планки», максимума по размеру займов на бизнес нет. Это может быть и 10 тысяч, и 30 тысяч грн. Зависит от капитала союза. Учитывая, что не так много желающих сегодня делать вклады как в банки, так и в КС, размеры капитала некоторых из них могут быть скромными, а значит и размеры займов тоже.

Сосед соседу: только с юристом

Параллельно с исчезновением кредитов от официальных юридических учреждений – банков и союзов – появилось немало желающих подзаработать.

В интернете можно встретить объявления следующего содержания: «Приглашаем к сотрудничеству частных лиц со всех регионов Украины для участия в проекте «частного займа». Схема «частного займа» предвидит кредитование частным лицом частное лицо напрямую, без посредника в лице банка. Доходность – 4–6% / месяц. Гарантии – залоговая недвижимость (нотариальное оформление договора займа и залога)».

Сразу напомним, что оформление залога – процедура дорогая, хотя банки не стали нам называть ее при телефонном опросе. Тем не менее, вряд ли она станет меньшей при заключении договора с физлицом. Так что предсказуемо отразится и на ставке по подобному кредиту.

Минимальная сумма кредитования $10 тыс. На сайте http://trademoney.at.ua обнаруживаем описание известной на Западе модели одалживания денег Р2Р (peer-to-peer).

Ставка и сроки кредита, согласно такой схеме, устанавливаются по договоренности. Но она, судя по всему, будет все же ниже рыночной, так как авторы идеи акцентируют на том, что частному лицу нет необходимости брать плату за обналичивание средств, закладывать в ставку траты на резервирование кредита в НБУ и другие банковские траты.

Вкладывать деньги в подобную схему рискованно, даже если не смотреть глазами юриста. А вот одолжить – почему бы и нет. Другой вопрос, насколько правомерны договора, подписываемые двумя частными лицами. Конечно, речь идет о контроле со стороны компании, организующей встречу заемщика и кредитодателя, но ее функции в описании механизма такого вложения/займа прописаны нечетко.

Компания эта, кстати, может быть и обыкновенным кредитным союзом с гибкой системой ставок.

По словам президента НАКС Петра Козинца, по закону ничто не мешает гражданам одалживать деньги друг другу, беспроцентно. Для этого можно искать клиентов в интернете или в своем же доме – неважно. Но получение процента с долга – уже деятельность, которая регулируется законом. И хотя на практике многие соседи одалживают соседям под процент, создание целой системы таких частных долгов-вкладов требует лицензии:

– Кооператив физлиц, которые одалживают друг другу, не может существовать в Украине по закону. Это могут быть лишь юрлица.

По словам юриста Вячеслава Ерина, при любом заключении сделки о ссуде или займе, будь то даже сосед или товарищ – следует делать расписку. Она тоже имеет вес в суде. Но лучше заключить договор, заверить его у нотариуса. Если же оформлять долг, заключая договор при посредничестве юридического лица, какой-то компании, то нужно прежде показать его знакомому юристу со стороны. Такое же осторожное отношение должно быть и к посредникам, обещающим найти нужный долг в банке.

– В европейских странах такие посредники, финансовые менеджеры или брокеры – есть. Их деятельность лицензирована, – говорит Алексей Кущ. – У нас же такой вид посредничества нигде не прописан. Это пока пробные шаги, аматорство фактически. Никакой ответственности такие посредники пока нести не могут.

Автор: Мальвина КОРЖ

Источник: Газета по-киевски