Интернет-банкинг - модная «фишка», которой все больше банков пытаются завлечь клиентов. Решив разобраться в нюансах этой услуги, «ФинЗах» выяснял сколько она стоит, чем полезна, и почему, облегчая жизнь, все же не заменит всех банковских операций.
Вслед за модой
Если для Запада интернет-банкинг обычное дело, и мало кто тратит время на регулярное посещение банка ради оплаты одной-двух платежек, то в Украине этот сервис относительно молод. Однако, даже небольшое количество украинских банков (около 10), согласных «осчастливить» частных клиентов, предлагают услугу практически даром.
«Можно сказать, что интернет-банкинг – фактически «домашний банк» для клиентов, так как практически все банковские услуги при правильной организации, могут быть замещены этим сервисом удаленного доступа. Наиболее популярны сейчас среди пользователей транзакционные услуги: платежи и переводы, а также информационные сервисы», - говорит "ФинЗах" Валерий Пацуй, начальник управления розничного бизнеса ПУМБа.
Главный плюс интернет-банкинга – возможность удаленно управлять собственными счетами, начиная от детальной информации по ним и платежным картам, и заканчивая погашением кредитов, денежными переводами как между собственными счетами, так и на счета других банков. Некоторые предлагают вдобавок оплату различных услуг (коммунальные и мобильные счета), международные платежи (например, по системам Swift или Western Union), и даже возможность предварительно заказать открытие депозита либо подать заявку на получение кредита.
«Можно проводить как внутренние (по счетам одного банка), так и внешние платежи, погашать кредит. Если режим депозитного договора предполагает свободное снятие/пополнение, тогда можно выполнять посредством интернет-банкинга и эти операции», - рассказывает "ФинЗах" Евгений Горевой, директор департамента электронного бизнеса «СЕБ Банка».
Главное отличие от банка к банку кроется в количестве услуг и их доступности для клиента. К примеру, некоторые предоставляют лишь информационные сервисы без возможности трансакций по счетам, другие – наоборот, отрезают все лишнее, оставляя возможность исключительно управления счетами. К тому же, разница бывает и в скорости операций, и в уровне их защищенности.
Без лишней мороки
Подключиться к системе интернет-банкинга очень просто, для этого необходимо заключить договор с банком, на основании которого клиенту предоставляется доступ к системе (логин-пароль), а также сертификаты для генерации цифровой подписи (о них – ниже). Нужно отметить, что иногда интернет-банкинг путают с системой клиент-банк.
«В отличие от системы клиент-банк, система интернет-банкинга позволяет все данные и всю информацию по платежам сохранять на веб-сервере. Имея доступ в систему интернет-банкинг, клиент может войти в нее с любого компьютера, который подключен к сети Интернет и ему будет доступна необходимая финансовая информация», - подчеркивает "ФинЗах" член правления «Универсал Банка» Игорь Дорошенко.
Самое приятное, что плата за пользование интернет-банкингом невелика, она может составлять символические 5-10 грн за подключение и 10-25 грн в год абонплаты, единицы банков просят больше 50 грн ежегодно.
«Если банк позиционирует интернет-банкинг как сопутствующую услугу, и ставит цель зарабатывать на других банковских операциях, то выбирается политика бесплатного предоставления услуги клиенту. Если же это отдельный, полноценный сервис, посредством которого Клиент не только управляет своими счетами, но и получает доступ к широкому перечню банковских услуг, чаще всего интернет-банкинг будет платным», - отмечает "ФинЗах" начальник управления альтернативных каналов продаж банка «Финансы и Кредит» Вероника Спирке.
За платежи банки так и продолжают взимать комиссии, которые, однако, все равно значительно ниже, чем при кассовых операциях. Хорошо известно, что некоторые банки «дерут» до 20-25 грн за одну платежку, в то время как при трансакциях через интернет-банкинг комиссия составит лишь 1-2 грн или 0,1-0,3% за операцию.
Иногда необходимо раскошелиться на «вторичные» сервисы: за просмотр платежей и получение выписки по трансакциям, или уплатить комиссию при безналичном обмене валют, если условия счета это позволяют. Кстати, часто банки параллельно подключают услугу мобильного банкинга (1-5 грн в месяц), но суть ее обычно сводится к информированию клиента о движениях по счетам на сотовый телефон и дает возможность ставить платежную карту в «стоп-лист» с его помощью.
Элитная охрана
К безопасности банки подходят очень скрупулезно, обещая, что рисков для клиента практически не существует. Доступ к системе дают полученные на руки логин и пароль, причем, выданный банком пароль может быть «разовым», и после входа в систему его придется заменить своим собственным или сгенерированным с помощью специального устройства.
«При подключении к интернет-банкингу у нас, клиент получает сертификаты, которые проверяются при каждой отправке платежа. Безопасность канала обеспечена шифрованием информации, утвержденное ДСТСЗИ СБУ, а также SSL сертификатами, подтвержденными компанией Thawte Server CA», - успокаивает Евгений Горевой.
Сертификат – это ключ, электронная цифровая подпись, который выпускается на конкретное лицо и его компьютер, имеет свой срок действия, после окончания которого сертификат необходимо перевыпускать. «Согласно украинскому законодательству, все платёжные документы, направляемые в Банк в электронном виде, должны подтверждаться клиентом электронно-цифровой подписью, которая приравнивается к собственноручной
подписи клиента», - объясняет Вероника Спирке.
Опасаясь мошенников, некоторые банки могут обязать клиента арендовать защищенный носитель ключа для цифровой подписи (около 2 грн в год и залог от 300 грн), а также генератор одноразовых паролей (около 2 грн в год и залог 110 грн). Некоторые банки также предлагают заказать у них специальную смарт-карту и кард-ридер для нее, чтобы хранить цифровой ключ и не быть привязанным к конкретному компьютеру. Для особо скрупулезных клиентов есть возможность защитить паролем чуть ли не каждую трансакцию.
Сколько стоит интернет-банкинг:
- открытие банковского или карточного счета – до 100 грн;
- подключение к системе – 5-10 грн (требуется не всегда);
- абонплата – 10-50 грн в год (требуется не всегда);
- комиссии по платежам или переводам – 1-2 грн/0,1-0,3% за операцию.
«В системе безопасность транзакций обеспечивается двумя уровнями защиты (третий по желанию клиента): пароль для входа в систему и пароль для выпуска сертификата. При желании клиент может выбрать повышенный уровень безопасности при выпуске сертификата и установить дополнительный пароль к сертификату для осуществления транзакций, или установить пароль на смарт-карту при сохранении сертификата на нее», - рассказывает Игорь Дорошенко.
Иногда могут применяться дополнительные способы защиты. Например, верификация платежа с помощью специального кода, который генерируется во время трансакции и отсылается клиенту на мобильный телефон в виде СМС, и вводится для подтверждения операции.
Не теряя бдительность
Как и любая услуга, интернет-банкинг имеет свои недостатки. Во-первых, несмотря на все увещевания банкиров, его использование не может быть 100% безопасным, особенно, когда к компьютеру или КПК имеет доступ не один человек. Кроме того, о чудесах, которые хакеры творят с платежными картами, ходят легенды.
Во-вторых, обработка трансакций не моментальная. Межбанковский платеж «идет» 1-3 рабочих дня, поэтому, если осуществить операцию в пятницу, то получателю деньги поступят лишь в понедельник-вторник. Плюс ко всему, не у всех банков сервис работает корректно с операционными системами Windows Vista и Windows 7, и могут возникнуть проблемы с платежами и цифровыми ключами.
В-третьих, банк может устанавливать лимиты по операциям, которые, на его взгляд, несут опасность, или вовсе запретить их. «Управлять депозитными и кредитными счетами - это большие риски для банка. Обычно эти функции недоступны или доступны в пределах установленных лимитов, например, не более 500 грн», - разводит руками Елена Соболева-Терещенко, начальник управления продуктов и каналов продаж карточного бизнеса VAB Банка. Лимиты могут касаться и количества операций, например, 3-5 в день, а также сумм трансакций – от 100 до 10 тыс. грн.
В-четвертых, физически некоторые операции невозможно провести с помощью компьютера: снятие наличных со счета или карты, обмен валют. Кроме того, операции, предусматривающие договорные обязательства между банком и клиентом (открытие депозита или оформление кредита, выпуск платежной карты, аренда ячейки и т.д.), все равно требуют присутствия в банке.
Поэтому, интернет-банкинг - удобное подспорье при операциях со счетами, экономия времени и денег, а также возможность держать руку на «пульсе» своего семейного бюджета, будучи за пределами Украины. Но полностью заменить им общение с банковскими клерками и бумажную рутину не получится.
На каких условиях подключают к интернет-банкингу?
Банк
Траифы
Возможности интернет-банкинга
VAB Банк
www.vab.ua
8 (800) 3008300
подключение к обслуживанию – 5 грн;
плата - 1 грн/платеж;
мобильный банкинг – 5 грн в месяц
выписки о платежах, проведенных
с помощью платежных карт, информация о состоянии картсчета, постановка карты в стоп-лист, платежи с картсчета за коммунальные услуги и услуги связи
платежи – 0,1-0,2% от суммы, минимально – 0,9 грн, максимально – 300 грн
платежей из текущих и карточных счетов в гривне,
платежи в гривне и иностранной валюте между собственными счетами, коммунальные и другие платежи, погашение кредитов и процентов по кредитам, установление и изменение лимитов, блокировка/разблокировка платежных карт.
«Финансы и Кредит»
www.fc.kiev.ua
абонплата - 5 грн в месяц
по личным либо корпоративным платежным картам - информация об остатке и движении средств по карточному счету, а также данные о движении средств по карточному счету на мобильный телефон или электронный почтовый адрес
Индустриалбанк
www.industrialbank.ua
8 (800) 5035350
подключение - бесплатно, комиссия – 2,5 грн/платеж, регистрация доп.счета в системе – 1 грн, смена логина или ПИН-кода – 2,4 грн с НДС
информация об остатках средств и их движении, блокировка и разблокировка карты,
оплата коммунальных услуг, автоматическое перечисление средств в счет оплаты постоянных услуг (школы, садики, стоянка автомобиля, охрана, оплата за кредит), перевод средств на счета любых физических и юридических лиц
* все приведенные в таблице данные представлены банками на их интернет-сайтах и могут быть изменены без уведомления, поэтому настоятельно рекомендуем уточнять актуальные условия предоставления услуги
