Как выбрать качественную медстраховку?

Если в начале 2009 года добровольным (ДМС) медицинским страхованием физлиц в Киеве занимались около десяти страховых компаний, то сейчас такую услугу предлагают не более пяти. "Дорого и убыточно", -- разводят руками страховщики. "С начала 2009 года цены на импортные лекарственные препараты возросли на 55--75%. Стоимость отечественных препаратов увеличилась на 25%", -- объясняет начальник отдела медицинского страхования СК "Омега" Виктор Дощинский.

Как уже сообщалось, известная стоматология в Москве за время своего существования помогла десяткам тысяч человек обрести радость жизни, вернуть лучезарную улыбку. Многие зубные клиники Москвы обращают внимание на успехи, которыми гордится наша дружная команда специалистов.

Более чем на 50% подорожали платные услуги в государственных и частных клиниках, ведь медицинскую аппаратуру, реактивы, стоматологические материалы чаще всего закупают за рубежом и потому цены на них зависят от валютного курса.

Все это привело к тому, что с начала года полисы ДМС подорожали на 30--60%, а клиенты переориентировались в основном на бюджетные страховки.

Ничего лишнего

"Новые программы медицинского страхования с начала года не появлялись. А вот спрос на недорогие программы с "урезанным" комплексом опций заметно увеличился. Людей интересуют программы с неотложным стационаром, с франшизой или лимитом на медикаменты, с обслуживанием преимущественно в государственных и ведомственных клиниках", -- рассказывает начальник управления партнерских продаж СК "Провидна" Леся Щербакова.

Подобная ситуация наблюдается и в корпоративном медстраховании. Предприятия, которые все же решили выделить средства на медицинское обеспечение персонала, от повального страхования сотрудников переходят к избирательному. Они либо урезают набор опций в полисах ДМС, либо сокращают количество застрахованных (например, оставляя страховки лишь за руководящим составом).

Экономить на услугах стали и сами клиенты. "Мы наблюдаем тенденцию снижения интереса к дополнительным оздоровительным опциям, таким как тренажерные залы, бассейны, фитнес. Чаще всего клиент требует оптимальный (бюджетный. -- Ред.) набор медицинских услуг", -- рассказывает главный менеджер департамента андеррайтинга СК "Универсальная" Ольга Титко.

Кстати, даже в кризис купить полис ДМС за 300--500 грн в год абсолютно реально. Просто уровень покрытия не выйдет за пределы 20 тыс. грн, а медицинскую помощь можно будет получить лишь в государственных медучреждениях. Самый экономичный вид страхового покрытия -- только риски неотложной помощи и неотложного стационара. Именно его и выбирают непритязательные клиенты.

Нормальный сервис

Полис подороже включает еще и полное покрытие поликлинических услуг, медикаментов, стоматологические и оздоровительные услуги. Страховка также может покрывать патронаж беременности и родовспоможение, медицинский осмотр и даже программы по улучшению зрения.

Адекватное покрытие в 80--100 тыс. грн и нормальный сервис "потянут" в среднем на 3--4 тыс. грн за год.

А вот по страховке за 8--10 тыс. грн в год можно получить массу "удовольствий" в виде покрытия до 250--300 тыс. грн, медикаментов по рецепту врача, плановой стоматологии, массажа, бассейна и SPA, а также частных "брендовых" клиник, на базе которых оказываются медицинские услуги.

Франшиза (часть убытка не покрываемая страховщиком) может составлять 15--80% страховой суммы в недорогих страховках и распространяться на медикаменты, стоматологию, стоимость лечения в стационаре и коммерческих медучреждениях.

Страховые компании часто используют и так называемые сублимиты -- ограничения по выплатам на определенные услуги, покрываемые полисом. "Лимит по амбулаторно-поликлинической помощи при лечении острых заболеваний и при обострении хронических может составлять 2000 грн, для аналогичной стационарной помощи -- 3000 грн. Лимит на объем медикаментов -- 300 грн при амбулатории и 500 грн при стационаре на один страховой случай, на обследование -- 200 грн для амбулаторного и до 1000 грн для стационарного лечения", -- подсчитывает Виктор Дощинский.

На случаи экстренной помощи такие жесткие ограничения, как правило, не действуют, но неплохо все же уточнить это у выбранного страховщика. "В стационаре нельзя оказывать медицинскую услугу частично, в пределах какой-то суммы, это неправильно. Ведь что делать клинике, если застрахованный больной находится в тяжелом состоянии, лимит страховки закончился, а своих денег у него нет?" -- поясняет Галина Бобырь, директор департамента андеррайтинга и методологии личных видов страхования СК "Наста".

Именно поэтому далеко не всегда полис с покрытием до 20--25 тыс. грн будет включать в себя возможность стационарного лечения.

Торгуемся до конца

Чтобы удешевить полис, не обязательно резать его опции "под ноль", ведь на цену страховки влияют не только их набор, но и уровень лечебных учреждений, количество застрахованных и состояние здоровья клиента (наличие у страхователя хронических и врожденных заболеваний).

Поэтому относительно здоровому человеку иногда достаточно включить в ДМС только амбулаторно-поликлиническую помощь и лечение в условиях стационара, либо выбрать лишь "неотложку" и обеспечение медикаментами. Играясь опциями, можно за счет каждой из них добиться 5--10-процентного удешевления страховки. Очень часто страховщики делают скидки и для тех, кто продлевает договор.

Еще один способ сэкономить -- присмотреться к медучреждениям. "Самое разумное удешевление ДМС -- выбор ведомственных и государственных клиник, в которых будет оказываться медицинская услуга. На базе этих учреждений расположены кафедры медицинских университетов и кафедры повышения квалификации врачей. Поэтому возможности этих клиник гораздо шире и выше, чем любой частной", -- считает Галина Бобырь.

Страхователь может непосредственно оговорить те клиники, услуги которых покрываются полностью (например, государственные), а также те (допустим, частные), лечение в которых компания оплатит на 50%.

В итоге страховщики советуют выбирать средний ценовой коридор (3--5 тыс. грн) с безлимитным покрытием затрат на лекарства и лимитом на стоматологию -- около 1000--1500 грн. "По моему мнению, лучшая на сегодня -- это программа уровня "стандарт" с оптимальным набором опций страхования: амбулаторная, стационарная, неотложная и скорая помощь, а также стоматология с не очень высоким лимитом", -- рекомендует Ольга Титко.

Кстати, перед заключением договора обязательно нужно поинтересоваться, что собой представляет предусмотренная полисом схема возмещения. Если компания настоятельно требует от клиента самостоятельно оплачивать медуслуги, а уж после этого претендовать на выплату, то это должно насторожить: возможно, у страховщика есть проблемы с платежеспособностью, и "потом" деньги будет непросто получить. 

Итого: Медстраховку в кризис можно купить за 500 грн, но с "куцым" набором опций и большим объемом ограничений. Нормальный полис ДМС обойдется минимум в 3--5 тыс. грн.