Чтобы выбить деньги из проблемного банка, владельцам депозитов приходится разыскивать его заемщиков
Финансовый кризис и ставшие едва ли не массовым явлением невозвраты по
депозитам спровоцировали возрождение долгового рынка. Переродился он в
новом качестве: если раньше долгами торговали исключительно
предприятия, то теперь к ним присоединились и рядовые украинцы. Чтобы
получить свой вклад в проблемном банке, им приходится провести целое
расследование и найти заемщика этого же финучреждения с требуемой
суммой задолженности.
Вынужденный бартер На протяжении февраля–марта под клиентов проблемных банков
сформировался целый рынок — компании-посредники, взявшиеся сводить
вкладчиков и заемщиков. «Сейчас в Украине уже порядка 12–15 посредников
занимаются подбором пар для покупки-продажи депозитов и кредитов.
Работают они не только в столице, но и в регионах», — сообщил
генеральный директор «Канзаса» Алексей Киселев. «Компании активно
открываются, поскольку есть значительный спрос на такого рода услуги. К
примеру, у нас общее количество заявок на операции по обмену депозитов
на кредиты на этой неделе достигло 7,5 тыс., каждый день оно
увеличивается в среднем на 200–250 штук. За одни сутки нам удается
свести 15–20 пар из вкладчиков и заемщиков», — дополнил его директор
Украинской тендерной системы Денис Дрозд. Посредники предлагают клиентам проблемных банков три варианта
обмена. Самый популярный — это обмен депозита, который отказывается
возвращать финучреждение, на оформленный в нем же кредит. «Например, у
заемщика есть кредит на $10 тыс., а у вкладчика там же — депозит на
аналогичную сумму, который он не может забрать. Заемщик предлагает
вкладчику выкупить его депозит с дисконтом, к примеру, 10%. В итоге
заемщик, уплатив $9 тыс., приобретает права на вклад в $10 тыс., за
счет которого гасит свой долг перед банком. Вкладчик же получает за
свой депозит $9 тыс. живыми деньгами», — объяснила заместитель
директора по развитию бизнеса розничной финансовой сети «КредитМаркет»
Екатерина Черняева. Самое сложное в этой схеме — найти заемщика,
который имеет финансовые возможности для досрочного погашения
потребкредита, причем такого, чтобы его задолженность совпадала с
размером депозита. Два других варианта касаются случаев, когда у
заемщика, которого сводят с вкладчиком, нет денег: в одном случае он
предлагает владельцу депозита по дешевке имущество, находящееся в
собственности (в основном недвижимость либо авто), в другом —
находящееся в залоге у банка. Последний особенно заинтересован в таком
обмене, если у незадачливого заемщика уже накопились долги по кредиту:
финучреждение засчитывает находящийся в его структуре депозит на
погашение займа и перестает формировать под него резервы в Нацбанке. Компании-посредники лишь подбирают пару из вкладчика и заемщика.
Такая услуга в зависимости от фирмы стоит сегодня 3–6% суммы
производимого взаимозачета, причем стороны могут вносить эту плату как
вскладчину, так и поодиночке. Посредники не принимают участия в
определении размера дисконта, с которым происходит обмен, о нем стороны
договариваются самостоятельно. Они лишь собирают статистику на этот
счет. Например, по данным Украинской тендерной системы, средний размер
дисконта при продаже депозитов Надра Банка в конце февраля — начале
марта составлял 41%, Укрпромбанка — 35%, «Киева» — 31%, Родовид Банка —
29%. Оформление проданных депозитов может происходить по-разному: в одном
случае в обмен на живые деньги либо имущество заемщик получает
нотариально заверенную доверенность на вклад или договор переуступки
прав требования, в другом — происходит подписание с банком
трехстороннего договора. В последнем случае фин-учреждение ставится в
известность, что у депозита меняется владелец. «Оформление доверенности
— достаточно рисковый вариант. Ведь владелец депозита может прийти за
своим вкладом раньше, и в результате вы просто не успеете
воспользоваться доверенностью», — отметила в разговоре с Екатерина
Черняева. Риски остаются и при подписании трехстороннего договора с
банком. «Сделка по продаже вклада может быть признана недействительной
в судебном порядке, поскольку была заключена на невыгодных условиях под
влиянием тяжелого для лица обстоятельства, согласно ст. 233
Гражданского кодекса. Такими обстоятельствами в суде может быть признан
нынешний экономический кризис», — отметил в интервью «ДС» адвокат
юридической компании «Шмаров и Партнеры» Евгений Подлесный. Еще один
нюанс, о котором советуют не забывать при оформлении сделок обмена, —
это обязательная проверка недвижимости, если на нее меняется банковский
вклад. Ее передачу могут оспорить, если о сделке не будут поставлены в
известность все ее совладельцы либо на жилой площади прописаны
несовершеннолетние дети. Такую возможность дает Гражданский кодекс. Хотя предлагаемые посредниками схемы и имеют значительные изъяны,
спрос на такого рода услуги активно повышается. Эксперты уверены, что
этот рост будет прямо пропорционален увеличению числа проблемных банков
в Украине. «С начала марта количество желающих воспользоваться зачетом
депозитов и кредитов прирастает в геометрической прогрессии: в условиях
увеличения невозвратов вкладов владельцы депозитов воспринимают этот
инструмент как реальный вариант вернуть хотя бы часть денег», — считает
исполнительный директор ФГ «Консалтинг и инвестиции» Дмитрий Поддубный.
Одновременно будет увеличиваться и количество компаний-посредников,
организовывающих взаимозачеты. По предварительным прогнозам, в этом
году на долговой рынок могут выйти еще 10–15 новичков. Предприятия боятся иностранцев
Похожую схему для обмена депозитов на займы применяют и украинские
предприятия: выкупая у банка кредитную задолженность, дебиторы и
кредиторы подписывают с ним трехсторонний договор. Средний размер
дисконта по долгам компаний колеблется в рамках 5–10%, хотя, по слухам,
в некоторых случаях посредники не гнушаются и более высоких
комиссионных — до 25–30%. Главная особенность корпоративного сегмента —
отсутствие каких-либо площадок и депозитных бирж. Сегодня поиском
предприятий, перед которыми имеют долги финучреждения, для
заемщиков-юрлиц занимаются инвестиционные компании, оставшиеся без
работы с началом экономического кризиса (после падения фондового
рынка). По оценкам финансистов, спрос на операции с долгами на
протяжении января–марта вырос в 1,5–2 раза. «Когда до кризиса в стране
банки активно кредитовали предприятия, у последних не возникало
проблем, если они не успевали вовремя погасить заем. Они просто
обращались в финучреждения , оформляли новый кредит и получали карту visa electron. В нынешних же
условиях сделать это очень сложно, банки сворачивают активные операции
и крайне редко предоставляют новые займы. По данным Нацбанка, за
январь–февраль кредитный портфель юрлиц у наших финучреждений
уменьшился на 6,4 млрд грн. (1,4%). Так что для погашения старых
обязательств изобретаются разного рода схемы», — пояснил ситуацию
начальник казначейства одного из киевских банков. Разыскивая для предприятий-заемщиков долги финучреждения,
инвесткомпании попутно предлагают им и услуги по обслуживанию всей
задолженности. «Как правило, юрлицам предлагается реструктуризация. Она
может коснуться любых долгов, хотя чаще всего речь идет о так
называемых прямых долговых обязательствах: банковских кредитах,
синдицированных и облигационных займах. Инвестиционщики берут на себя
работу с кредиторами и добиваются от них увеличения сроков
кредитования, рассрочки выплаты процентов, отмены штрафных санкций и
введения кредитных каникул. Все это закрепляется новыми кредитными
соглашениями», — рассказал директор Astrum Investment Management
Максим Бланк. Чаще всего инвесткомпаниям в этом году приходилось иметь
дело с кредитной задолженностью перед украинскими банками, хотя в марте
предприятия все активнее стали запрашивать услуги по иностранной
задолженности. «Это упреждающие меры: наши корпорации опасаются, что у
них потребуют досрочных погашений синдицированных кредитов, и просят
заранее договориться об отсрочках. Согласно типовым кредитным договорам
иностранные финучреждения могут потребовать досрочного погашения займов
нашими компаниями, если на протяжении года дважды был понижен рейтинг
Украины. Это произошло уже в первом квартале 2009 года», — пояснил
директор отдела инвестиционно-банковской деятельности «Тройка Диалог
Украина» Игорь Петрашко. По данным Нацбанка, на 1 января внешняя
задолженность отечественных компаний составляла $44,5 млрд. Кроме обычного выкупа задолженности банка и проведения впоследствии
взаимозачета, предприятиям-заемщикам сегодня предлагаются еще несколько
схем. «Это может быть замена задолженности на акционерный капитал,
взаимозачет долгов, замена одних обязательств другими, продажа
непрофильных активов, изъятие денег из оборотного капитала: распродажа
запасов, уменьшение дебиторской задолженности», — объяснил
вице-президент инвестиционно-банковского департамента Dragon Capital
Максим Нефедов. По самым скромным прогнозам, объем таких операций до
конца 2009 г. увеличится в 2–2,5 раза. Не исключают эксперты и
повышения расценок инвесткомпаний, которые не преминут воспользоваться
безвыходным положением украинских предприятий. По одним данным, они
могут подняться на 25–30%, по другим — сразу на 50–60%. Автор: Антон Одарюк Источник: Деловая столица
Бизнес Журнал
|
