Кредиты. Сейчас эта тема все чаще
обсуждается всеми и вся. Еще полгода назад в каждом банке, в самом
захудалом автосалоне или магазине оргтехники сидели молодые люди, с
радостью и за 5 минут выдавали кредиты практически на все, зачастую
даже не требуя справки о доходах. И народ «бросался в объятия» кредита.
Сейчас ситуация практически
диаметрально противоположна – появляется все больше людей, которые по тем или
иным причинам не могут продолжать «нести крест» кредита и вынуждены от него
отказываться. Кто-то лишился работы и остался без средств, а кого-то вдруг
начал терроризировать банк, внезапно объявив о повышении процентных ставок.
Что делать в этой ситуации? Попробуем разобраться, как можно построить
отношения с банком и остаться с ним друзьями.
1.
Оспариваем повышение кредитных ставок
Взяв кредит на длительный срок и на внушительную сумму, любой здравомыслящий
человек знает, на что он идет и, как правило, все просчитывает до мелочей,
зачастую делая прогнозы на много лет вперед. Потому что от его доходов в
будущем зависит и его личная уверенность, и спокойствие банков.
Но иногда банки вынуждены повышать процентные ставки по уже взятому кредиту.
Некоторые заемщики, не желая встревать в конфликт, соглашаются платить
по-новому. Но что делать тем, кто не имеет такой возможности, неужели банк
имеет полное и единоличное право пересматривать кредитные договора и их
условия?
Как это сделать
Дело в том, что повышение процентной ставки банки обосновывают ч. 4 ст. 11 Закона «О защите прав потребителей» и
постановлением НБУ от 21.04.2008
№107, а также
увеличением стоимости кредитных ресурсов на межбанковском валютном рынке.
Действительно, п. 4
ст. 11 названного
Закона предоставляет возможность установить в договоре о предоставлении
потребительского кредита условие об увеличении процентной ставки в зависимости
от изменения учетной ставки НБУ или в иных случаях.
Но согласно ст. 651
Гражданского кодекса Украины изменение договора допускается только по согласию
сторон или по решению суда. При этом, если договор изменяется в судебном
порядке, то обязательство изменяется с момента вступления в законную силу
решения суда.
Заемщик может и не подписывать дополнительное соглашение к договору. В этом
случае банк будет вынужден обратиться в суд с исковым заявлением об изменении
условий договора. Но, в свою очередь, банк может досрочно расторгнуть
соглашение (если это предусмотрено договором). Однако такое расторжение тоже
допускается только по согласию сторон или решению суда (со дня вступления в
силу решения суда).
В любом случае, как советуют юристы компании «Правовой консалтинг &
Практика» не стоит спешить подписывать дополнительное соглашение, поскольку
время «работает» именно в пользу заемщика. Можно письменно попросить
обоснования повышения процентной ставки. Почему она изменилась именно в таком,
а не ином размере.
Нюансы
Ну, а если уже дело дошло до суда, то желательно инициировать судебный процесс
в суде общей юрисдикции (заемщик имеет на это право).
2.
Каникулы!
Как добиться пересмотра графика платежей
Все больше украинских банков начинают понимать, что если начать отбирать
залоговое имущество за неуплату у всех подряд, то очень скоро они останутся без
клиентов, но зато с огромным количеством нереализованного движимого и
недвижимого имущества. Такой шаг не гарантирует, что банки смогут вернуть себе
выданные в кредит средства, не говоря уже о прибыли. Поэтому банки все чаще
идут навстречу заемщикам и пытаются найти выходы из сложных житейских и
кредитных проблем.
Например, выходом из тяжелой финансовой ситуации могут быть так называемые
«кредитные каникулы». Что это значит? А то, что заемщик получает возможность
определенный срок не выплачивать банку кредит за недвижимость.
Как это сделать
Ипотечные каникулы бывают разными. Можно договориться о «полных каникулах»,
(когда не нужно платить ни кредит, ни проценты по нему), а можно
довольствоваться и частичными (нужно погашать или тело кредита, или проценты за
его использование). Хотя очень долго «отдыхать» банки не позволяют – максимум
год полной отсрочки и 2–3 года частичной.
Логично, что больше шансов получить отсрочку у тех заемщиков, которые на
протяжении срока пользования кредитом прилежно выполняли свои обязательства, а
значит, претензий у банка к ним нет. Таким клиентам банки всегда идут навстречу
и пытаются найти выход из сложившейся ситуации.
Кстати, следует помнить, что каникулы чаще всего предоставляются по
долгосрочным кредитам: ипотека, недвижимость или транспортные средства.
В то же время вероятность получения отсрочки по программам кредитования
всевозможных потребительских товаров значительно меньше. В основном такие
кредиты не выдаются на длительный срок. Поэтому, если заемщик не смог рассчитать
свои возможности на короткий срок, то вряд ли он сможет это сделать после
окончания кредитных каникул.
Для того чтобы попробовать оформить отсрочку, как правило, достаточно написать
заявление с убедительной аргументацией необходимости уменьшения финансовой
нагрузки на клиента. Иногда банк может потребовать дополнительные документы,
которые помогут принять взвешенное решение.
Если же банк отказывает клиенту в отсрочке, то чаще всего это происходит в тех
случаях, если клиент зарекомендовал себя как недобросовестный плательщик.
Кредиторы очень не любят просрочек по платежам, по страховке, и, как правило,
отказывают в отсрочке таким заемщикам.
Нюансы
Кредитные каникулы, как и большинство банковских продуктов, имеют и свои
особенности – ведь банк не благотворительная организация. За право
воспользоваться кредитными каникулами банк может потребовать от клиента
выплачивать более высокую процентную ставку. Так что окончательное решение –
соглашаться на отсрочку (и платить возросшую процентную ставку) или
отказываться от кредита – все равно остается за должником.
Альтернатива
Кроме того, некоторые банки предлагают если не каникулы, то альтернативные
варианты погашения долга. Можно добиться перенесения очередного платежа на
поздний срок. Другой вариант – пересмотр графика погашения в более удобном для
клиента виде. И, наконец, можно просто увеличить срок кредита, что повлечет за
собой снижение ежемесячных взносов, потому что сумма долга растягивается на
более длительный срок, а значит, ежемесячно нужно платить меньше.
В любом случае, скрываться от банка и оттягивать решение проблемы «на потом», в
надежде выкрутиться, не стоит. Это только усугубит ситуацию, ведь рано или
поздно общаться с представителями банков придется, а с подмоченной репутацией
будет сложно добиться лояльного отношения к себе.
3.
Как возвратить банку кредитное имущество
Но все-таки бывает и так, что человек, взявший кредит, понимает: погорячился и
выплачивать долг не в состоянии. Кто-то это понимает почти сразу после сделки,
а кто-то всеми силами «пытается соответствовать» и в результате влезает в еще
большие долги. И рано или поздно приходится принять решение о возврате
залогового имущества банку-кредитору или просто продать его. Нельзя сказать,
что банки очень рады такому решению, но нынешняя экономическая ситуация
обязывает идти навстречу пожеланиям клиента.
Как это сделать
Способов «отделаться» от кредитного имущества несколько: можно явиться с
повинной в банк и официально отказаться от объекта кредита, а можно и самому
продать и рассчитаться с кредитором.
Как правило, банки сами могут предложить помощь хозяину объекта кредита в
поиске потенциальных покупателей на него. И, как правило, должник сам
устанавливает цену продажи, потому что в таком случае у него есть шансы вернуть
не только долг банку, но еще и часть уже внесенных взносов по кредиту.
Нюансы
Если же клиент по кредиту не платит и даже отказывается продать залог, то банк
обращается в суд и привлекает к работе Государственную исполнительную службу
(ГИС). Часто в ипотечных договорах банки предусматривают право через
исполнительную надпись у нотариуса переводить право собственности с клиента на
банк, после чего тот может реализовывать залоговое имущество.
Государственная исполнительная служба совместно с Укрспецюстом, Национальной
сетью аукционных центров, Украинской универсальной товарной биржей занимается
тем, что выставляет имущество на продажу через аукционы. Как только объект
залога продан, кредитор получает свои деньги назад. Должник в этой процедуре не
участвует, поскольку имущество уже ему не принадлежит.
Альтернатива
Если прибегнуть к помощи банка, то за работу юристов, оформление договора
купли-продажи, консультации и поиск покупателей он возьмет себе комиссионные.
Поэтому заниматься продажей объекта выгодней все-таки самому.
А как у них
Банк – лучший друг человека
Западные банкиры в отличие от большинства отечественных совсем иначе подходят к
построению длительных отношений с заемщиками. Несмотря на сложную экономическую
ситуацию в мире, банкиры не желают рубить сук, на котором сами же и сидят.
Прекрасно понимая, что под угрозой невыплаты кредита оказались сотни тысяч
человек, кредиторы всеми способам стараются снизить финансовую нагрузку на
должника.
Так, большинство американских и европейских банков сами предлагают своим
должникам кредитные каникулы. Некоторые банки просто оставляют процентные
ставки на прежнем уровне, а кто-то даже снижает их (и это при том, что
процентные ставки по кредитам в западных банка куда ниже наших(!)).
Все это делается с одной целью – удержать клиента. Пусть человек платит меньше,
но продолжает это делать – рано или поздно банк все равно получит свои средства
назад и останется на коне. Западные финансисты предпочитают подождать с
возвращением средств, лишь бы не провоцировать возрастание количества
невозвратов от должников.
Если рынок будет переполнен залоговым имуществом, выставленным на продажу, то
вряд ли кредиторам удастся вернуть хотя бы часть потраченных денег. Кроме того,
такими действиями, банки лишь укрепляют доверие клиентов к себе и кредитным
обязательствам, а это значит, что после того, как кризис минует, им не придется
особо воевать за привлечение новых клиентов.
Хорошая новость
Понизили зарплату – получи отсрочку
Украинские парламентарии предлагают предоставить гражданам, которые потеряли
работу, право на получение отсрочки по выплате ипотечных и автокредитов.
Законопроект, предполагающий воплотить это предложение в жизнь, уже размещен на
сайте Верховной Рады.
года. Право
на получение отсрочки имеют граждане Украины, которые потеряли работу или
оказались в вынужденном отпуске без сохранения заработной платы сроком больше
чем на
Согласно этому документу, банки обязываются предоставлять отсрочку только по
ипотечным договорам или по кредитным договорам на приобретение транспортного
средства, составленным до 01.11
200830 дней.
Отсрочка предоставляется также гражданам, зарплата которых была снижена более
чем на 30%. Срок
отсрочки устанавливается банком на срок не более одного года. По мнению авторов
законопроекта, принятие этого документа снизит финансовое давление на граждан,
уменьшит количество невозвращенных кредитов и поможет избежать массовой
распродажи финансовыми организациями кредитного имущества. Так что, глядишь, и
у заемщиков появится надежда достойно выйти из поединка с кризисом.
