Валютные кредиты и так подорожали почти на
40%, а банки еще поднимают ставку? Как выйти из такой неприятной
ситуации с минимальными потерями?
Не опускайте рук!
Не
стоит паниковать, однако и соглашать с таким вердиктом так же не стоит.
Прочтите еще раз условия договора с кредитором. Единственная зацепка, которой
можно воспользоваться для решения спора в вашу пользу - доказать
неправомерность действий банка. Потому и акцент стоит ставить не на самом факте
повышения, а именно на незаконности действий. Потому вы должны так же быть
готовым к тому, что, если она будет должным образом опровержена, вам таки
придется подписать дополнительный договор.
Проверьте дату
Если
о нововведениях вам сообщили после 10 октября, можете быть уверены –
победа на вашей стороне. Постановлением 319 от 11 октября нынешнего года
Нацбанк запретил коммерческим банкам повышать ставку по кредитам, если учетная
ставка, устанавливаемая Нацбанком остается неизменной. Однако даже если в этом
отношении ваш банк оправдан, не стоит терять надежду.
Не спешите подписывать соглашение
Первым,
на что нужно обратить внимание, это то, что банк не в праве повышать вам ставку
без вашего соглашения. Для этого ему нужно заключить с вами новый
договор, в котором должны быть указаны новые условия вашего сотрудничества и
полная стоимость кредита. Это предусматривают Правила предоставления банками
Украины информации потребителю относительно условий кредитования и общей
стоимости кредита. В случае если вас не предупредили об изменениях, это может
стать первым нарушением со стороны банка.
Требуйте объяснений решения банка
Банк
так же должен предоставить вам информацию о том, на каких основаниях он принял
решение о повышении ставки. Пункт 3.5 упомянутых нами Правил указывает на то,
что банки имеют право менять процентную ставку по кредиту только в ситуации, не
зависимой от воли сторон, однако которая имеет прямое влияние на стоимость
кредитных ресурсов в банке. Они не имеют права менять процентную ставку
по кредиту по желанию лишь одной стороны, к примеру – в связи со сменой
кредитной политики банка. Обычно в качестве причины указывается два фактора –
смена ставки согласно Постановлению правления НБУ №107 от 21 апреля 2008 года и
в связи с ростом стоимости денежных ресурсов на межбанковском рынке Украины.
Докажите, что банк нарушает намеренно
В
таком случает, стоит обратить внимание на то, что НБУ является эмиссионным
центром гривны, следственно – имеет право устанавливать кредитную ставку только
для гривны, а не для доллара США. Потому, если вы брали кредит
в долларах, это – еще одна зацепка для вас. Более того, официальный эмиссионный
курс доллара США, начиная с апреля текущего года целенаправленно снижает размер
кредитной ставки в долларах. По состоянию на 27 октября кредитная ставка в
долларах США установлена на уровне 1,5 % годовых.
Помимо
этого, Федеральный Резерв США вместе с центральными банками стран Европы с
середины сентября текущего года предоставляет неограниченный доступ к
коммерческим банкам к финансированию в долларах США. Это означает, что банк
может использовать предоставленную возможность, а потому упомянутое
Постановление правления НБУ не имеет влияния на стоимость ресурсов банка в
части финансирования предоставленного кредита. Иначе, почему банком не были
предприняты подобные действия ранее, если частью шестой статьи 49 Закона
Украины «О банках и банковской деятельности» установлено, что банк не может
предоставлять кредит под процент, ставка которого ниже процентной ставки по
кредитам, которые берет сам банк, и процентной статьи, которая выплачивается по
депозитам. Таким образом, если бы это объективно было необходимо, кредитор
должен был бы поднять ставку еще в сентябре.
Проверьте достоверность источников
Не
забудьте обратить внимание на то, что информация об увеличении стоимости
денежных ресурсов на межбанковском рынке Украины должна содержать также
источник данных и период наблюдения. Вы также должны помнить о том, что банк,
входящий в перечень банков Украины, по ориентировочным данным которых
высчитывается основной индекс стоимости межбанковских ресурсов в Украине
KievPrime, не имеет права использовать стоимость межбанка в качестве аргумента,
поскольку сам принимает участие в его формировании. С юридической точки это
может свидетельствовать о несоблюдении правил конкуренции с соответствующими
правовыми последствиями. Если же при подсчете стоимости ресурсов использовались
другие данные относительно стоимости ресурсов на межбанковском рынке, они
должны быть приведены с указанием публичного источника информации. В случае же,
если такая информация не предоставлена, решение может считаться
безосновательным.
Требуйте объяснения механизма калькуляции кредита
Банк
также должен указать правила подсчета стоимости кредита. Это
установлено частью пятой пунктом 3.4 упомянутых нами выше «Правилами». Если у
вас несколько кредитов с разными кредитными ставками, а банк при этом поднимает
их до одной суммы, не обращая внимания на непропорциональность такого
повышения, помимо правил подсчета кредитов, стоит так же
потребовать объяснения, с чем связаны такие изменения.
Обратитесь за помощью в Нацбанк
Поскольку
на банк распространяется действие Постановления правления НБУ №319 «О
дополнительных мерах по деятельности банков» от 11 октября 2008 года, то
стоит также учесть, что пунктом 2.2 Постановления подтверждается, что
рефинансирование просроченной задолжности банками путем выдачи новых кредитов,
необоснованная пролонгация кредитов, отсутствие предоставленной заемщикам
информации о сумме об общей стоимости кредита, внесения в кредитный договор
изменений относительно стоимости кредита, который не соответствует изменениям
учетной ставки НБУ, квалифицируется как нарушение требований статьи 49 Закона
Украины "О банках и банковской деятельности». Это может являться для вас
основанием для обращения к Национальном банку Украины с просьбой дать оценку
действиям банка и, в случае необходимости, принять необходимые меры.
