Если финансовый кризис заставил вас
задуматься об управлении своими деньгами, это уже первая позитивная
сторона кризиса. Несмотря ни на что множество людей сегодня живет без
проблем – у них составлен бюджет, есть резервный фонд, они знают, что
делать в случае проблем, на какую минимальную сумму они смогут прожить
и пр. Эти люди постоянно ведут учет своих денег, у них есть все
необходимые данные за предыдущие месяца, или годы. Они уверенно стоят
на ногах.
Личный кризис
Как бы странно это ни звучало, но именно
из-за того, что многие люди никогда не управляли своими деньгами, не знали, или
просто даже не хотели знать, что такое управление личными финансами, во всем
мире разразился финансовый кризис.
Все началось с Америки, где банки практически каждому давали кредит на жилье.
Молодые семьи, которые не были способны оплатить свой новый дом, были полны
надежды и уверенности в своих силах и в том, что все будет хорошо. Ни о каком
бюджете, экономии, резервном фонде, элементарных инвестициях речи даже не шло.
Вдобавок ко всему в банках говорили своим клиентам, что они смогут выплатить
долг.
Как и следовало ожидать – денег на выплату кредитов у людей просто не было. И
тут начались серьезные проблемы, в которые были втянуты не только банки, но и
инвесторы. Многие банки не несли вообще никаких рисков в случае невозврата
кредита, так как под ипотечные кредиты были выпущены производные бумаги
(деривативы), которые разошлись по миру очень быстро.
Если банк выдал человеку кредит на жилье и захотел избежать рисков, связанных
с невозвратом средств, он при помощи кредитных деривативов (разновидность ценных
бумаг) возложил все риски на инвестора. Далее этот инвестор мог спокойно
передать риск другому инвестору, продав ему свои бумаги и т.д. В случае же
выплаты кредита доход получает и банк, и покупатель ценных бумаг. Кроме
того, широкому распространению кредитных деривативов способствовал ряд причин,
среди которых: их простота, возможность быстрого привлечения денежных средств,
отсутствие государственного регулирования, высокая ликвидность и пр.
Урок 1. Хорошо никогда не будет, если вы ничего не
сделаете для этого.
Но, как бы там ни было, виноваты не банки, не инвесторы или фондовые рынки,
вся вина на тех людях, которые оказались неспособны выплатить кредиты. А
случилось это из-за отсутствия финансовой грамотности и чрезмерной уверенности в
том, что все будет хорошо.
Каждому человеку и каждой семье просто необходимо вести свой бюджет. Не зная,
сколько денег вы заработаете и сколько потратите в следующем месяце, вы не
будете также знать, сможете ли что-то сэкономить, чтобы собрать резервный фонд,
сможете ли вы вообще свести концы с концами в следующем месяце. Не имея
статистики доходов и расходов хотя бы за последний год, не увидев их тенденции,
как вы можете быть уверены в том, что в следующем году у вас будет возможность
ежемесячно еще и выплачивать кредиты? Этот список можно продолжать и продолжать.
Управление личными финансами – это та область деятельности, которая может
гарантировать уверенность в завтрашнем дне. Люди, которые остались без денег и
жилья уже увидели всю «прелесть» жизни от зарплаты до зарплаты и легких денег в
виде кредитов.
Урок 2. Резервный фонд – это не просто пустые слова.
Одним из основополагающих принципов управления своими деньгами является
наличие резервного фонда, то есть денег, собранных на непредвиденные ситуации.
Стоит сделать ударение именно на слове «денег». Некоторые люди считают, что
резервным фондом может служить недвижимость, драгоценные металлы, ценные бумаги
и пр. Но в условиях кризиса спрос на все эти товары может резко упасть, а шанс
лишиться рабочего места сильно возрастает. Именно в такой ситуации наличка может
очень пригодится. Первым пунктом разумного управления личными финансами как
раз и является построение резервного фонда.
Урок 3. Не складывайте все яйца в одну корзину.
Текущий финансовый кризис показал всем, насколько ненадежным может быть
банк. Как легко он может обанкротиться. Конечно, государство в таких ситуациях
гарантирует выплату депозитов, но и здесь есть свои нюансы. Поэтому старайтесь
не держать все деньги на депозите в одном банке. Часть денег необходимо вложить
в ценные бумаги, драгоценные металлы, возможно, в недвижимость и пр.
Урок 4. Не доверяйте никому.
Ни один финансовый эксперт не знает, что будет завтра. В Украине большинство
экспертов в области финансов еще в начале года советовали класть деньги на
депозит в национальной валюте, как самой стабильной и надежной в ближайший
год–два. Сегодня ни один из этих экспертов не посоветует подобной глупости, так
как национальная валюта то поднимается на несколько пунктов, то обваливается
снова. Предсказать, что будет завтра, невозможно.
Поэтому собирайте информацию из разных источников, анализируйте и
прислушивайтесь к своей интуиции.
