За последние годы все больше украинцев познали «прелести» жизни в
кредит. Количество кредитных предложений еще недавно зашкаливало, вот
потребитель, в большинстве своем, и не смог разобраться в нюансах: как
правильно строить отношения с кредитором, как поступать в случае
наступления непредвиденных обстоятельств.
А ведь как показывает даже
совсем поверхностный анализ, почти все подводные камни спрятаны в
кредитных договорах и нюансах нашего законодательства. «Газета
по-киевски» искала ответы на десять самых актуальных вопросов о
кредитах. Помогали нам в этом юристы. А вот представители ведущих
украинских банков помогли, но в силу сложившихся обстоятельств, делать
официальные заявления отказались.
1.Банк обанкротился – что будет с кредитом?
Банкиры
уверяют, что радоваться в случае банкротства банка не стоит – в 99%
кредит все равно придется выплатить. Тем более, что сама процедура
признания банка разоренным длится не один день. Как правило, перед тем
как признать банк банкротом, ему сначала необходимо пройти процесс
санации, или же Национальный банк Украины назначает администратора,
который попытается вывести учреждение из кризисного состояния. На это
может уйти от 6 месяцев до года. И только если все это не поможет,
начнут «банкротить».
Очень важно понимать и помнить, что до
тех пор, пока банк официально не объявлен банкротом, абсолютно все
условия, указанные в кредитном договоре, продолжают действовать. А это
значит, что и проценты, и штрафы начисляются, и перестать выплачивать
кредит означает позволить банку навесить на себя дополнительное
долговое ярмо в виде штрафов и пени.
Если же начался процесс
ликвидации банка, то радоваться тоже не следует. Для каждого
банка-банкрота назначается ликвидатор, в обязанности которого входит
принимать меры по взысканию всех задолженностей. Единственное, что
может спасти должника, так это то, что при передаче документов
ликвидатору банк потеряет эти самые документы – вот тогда можно и не
платить, но этот случай из области фантастики.
Если же кредит
был перекуплен другим банком, то для должника ничего не поменяется,
кроме адреса и названия финансового учреждения, которому нужно будет
выплачивать долг. Новый «владелец» долга обязан уведомить должника о
смене банка-кредитора. И только после этого вступают в силу старые
условия договора, со всеми процентами и штрафами.
2.Что позволяет «форс-мажор» банку?
В
каждом договоре в обязательном порядке присутствует пункт о
непредвиденных обстоятельствах, иначе – форс-мажоре. Под этим понятием
подразумевают возникновение чрезвычайных и неотвратимых обстоятельств,
последствием которых является невыполнение условий договора.
–
Во всех гражданско-правовых системах форс-мажор – обстоятельство,
освобождающее от ответственности, – говорит Василий Гаврищук, президент
Адвокатского объединения «Международная коллегия адвокатов». – Но
каждый банк волен на свое усмотрение определять, что может стать
причиной для форс-мажора в каждом конкретном случае и то, какие
последствия он за собой повлечет.
Поэтому всегда стоит очень
внимательно ознакомиться с условиями договора, чтобы знать, на что
рассчитывать в подобных ситуациях. К сожалению, нередки варианты, когда
заемщики пренебрегают этим правилом, и потом пытаются «качать права»,
не имея, исходя из договора, на то оснований.
3.И что он позволяет нам, заемщикам?
Наступление
форс-мажорных обстоятельств для заемщика означает то же самое, что и
для банка – ведь эти условия одинаковы для обеих сторон.
–
Поэтому, если уж непреодолимые обстоятельства, описанные в конкретном
договоре, имеют место быть, то любая из сторон может освободить себя от
выполнений обязательств по нему, – отмечает Василий Гаврищук. – Но если
рассуждать, например, о нынешней ситуации в банковской сфере, то
говорить о наступлении форс-мажора пока рановато. Однако банки могут
пересмотреть размеры ставок по кредитованию, но и то только в том
случае, если это прописано отдельным пунктом в договоре.
4.Как отсрочить выплату, если не дали зарплату?
Если
у должника возникают временные трудности, то банк может отсрочить
выплату без применения штрафных санкций. Но основания для этого должны
быть весомыми. Это может быть болезнь заемщика или его близких
родственников, срочная командировка или разовая (!) задержка зарплаты.
Увольнение заемщика с работы и потеря источника доходов для банка – не
аргумент.
Чтобы отсрочить платеж, нужно уведомить об этом
банк, написав заявление. Банк его рассматривает, и если причина –
задержка зарплаты, могут попросить принести справку с места работы. Но
на такую уступку могут пойти только один раз. За следующие пропуски
уступок не будет. Клиента будут штрафовать. В случае, если он будет
избегать контактов, банк имеет право подать в суд. По его решению
взыщут долг, проценты и штрафы.
5.Как банк может выбить деньги из должника?
Арсенал
приемов достаточно широкий – от простого убеждения должников вернуть
средства «по-доброму» и до передачи дела в суд. Кроме того, помочь в
этом банку могут коллекторы.
– Для начала нужно разобраться:
если вы взяли так называемый «бланковый» кредит, то есть такой, который
не обеспечен никакими ценностями, то у банка одна дорога – в суд, –
говорит Кирилл Багрий, партнер ООО «Столичный адвокатский альянс». –
Если банк располагает, к примеру, информацией о депозитных средствах
должника (в этом могут помочь ресурсы службы безопасности банка), то он
может приложить к иску ходатайство о наложении на ваши депозитные
средства, квартиру или машину ареста и запрета на отчуждение.
Если
суд удовлетворит иск, то дело передается исполнителю и уже он приводит
решение суда в действие. А если же кредит обеспечен какими-либо
материальными ценностями либо имеет залог, то в зависимости от условий
договора, банк может сам и напрямую продать их или выставить на
аукционе в счет погашения долга. В таком случае, банк должен лишь
уведомить должника о предстоящей процедуре.
Хотя есть и нюансы,
связанные с положением дел в самом банке. Если долг взыскивает не банк,
а ликвидатор банка-банкрота, то должник все-таки может остаться в
выигрыше. Дело в том, что согласно Закону «О возобновлении
платежеспособности должника либо признании его банкротом», если принято
решение о ликвидации, то штрафные санкции (с момента начала процедуры
банкротства) за несвоевременную уплату долга не начисляются. Поэтому с
возвратом денег обанкротившемуся банку, по идее, можно не спешить.
6.Имеют ли право банки повышать процентные ставки по ранее взятым кредитам?
Не
имеют, если заемщик с этим не согласен, и если это условие не прописано
в договоре. По словам финансового эксперта Руслана Федуна, для того
чтобы банк мог пересмотреть ставку кредитования в одностороннем
порядке, он должен не только письменно известить клиента заранее, но и
заключить с ним новый договор или дополнительное соглашение.
Если
клиент не согласен на новые условия, он имеет право не подписывать
новый договор. А от исполнения условий старого договора банк не может
отказаться, а только лишь может разорвать его через суд. В таком случае
банк должен аргументированно доказать суду, что возникли действительно
экстренные обстоятельства. Если же банк просто извещает вас о повышении
ставки, без предложения заключить новый договор, то это просто
незаконно, и можно смело подавать в суд.
7.На сколько могут повысить процентную ставку по кредиту?
Опять-таки,
все зависит от каждого конкретного случая и от того, есть ли в
кредитном договоре пункт о том, что банк имеет право в одностороннем
порядке повышать ставки.
Сейчас некоторые украинские банки уже
подумывают о повышении кредитных ставок, правда, комментировать это
официально пока отказываются, ссылаясь на то, что до конца ситуация не
ясна. В одном из крупных украинских банков нам сказали, что если
повышения и будут, то только в том случае, если ситуация на рынке
изменится к худшему, но любые заявления делать еще рано. По
предварительным прогнозам размер ставок могут повысить на 2–4%,
возможно, и больше.
8.Может ли хорошая кредитная история уберечь от повышения ставки?
Если
банки все же примут решение о повышении процентных ставок, то есть
вероятность того, что коснется это не всех должников. Поскольку решение
выносится кредитным комитетом, то будут приняты во внимание многие
факторы, влияющие на окончательное решение, – комментируют ситуацию в
отделе потребительских кредитов одного из банков. И размер официальной
заработной платы, и кредитная история в этом случае будут только на
пользу заемщикам, поскольку у банка не будет причин подозревать их в
возможной невыплате, а соответственно, не будет причин повышать размер
выплат.
9.Можно ли сейчас взять кредит?
Можно,
но стоит ли? Нынешняя ситуация в экономической сфере привела к тому,
что сейчас простому украинцу все сложнее взять кредит. Большинство
банков выдают сейчас деньги в долг под поистине драконовские проценты –
20–27% в гривнях и 15–20% годовых в валюте. Происходит это потому, что
финучреждения вынуждены быть более осторожными и минимизировать свои
риски. Многие банки сократили сроки по ипотечным кредитам с 30 до 10–20
лет, а некоторые даже отказались от кредитования «первички» и земли.
Что
касается ставок по ипотеке, то они подскочили до 15% в валюте (а было
12–13,5% в год) и 25–27% в гривнях (было 19–24% в год). Размер
необходимого собственного взноса был увеличен минимум до 30% (раньше
было 15%). О том, чтобы взять ипотечный кредит без первичного взноса,
сейчас не может быть и речи. По автокредитам ситуация еще хуже. Их
выдают сейчас только в гривнях и просят за это 25–27% годовых. А в
качестве начального взноса кредитор может потребовать и 25%, и даже 50%
стоимости авто. Теперь на передний план выходят пересмотр программ
кредитования и более жесткие условия для заемщиков. Так что жить в
кредит в нынешних условиях могут лишь хорошо обеспеченные люди, а они,
как правило, в нем не нуждаются.
10.Можно ли судиться с банком и сколько это стоит?
–
Судиться-то вы можете всегда и везде, но важно, есть ли факт нарушения
ваших прав. Все опять возвращается к договору, подписанному между
заемщиком и банком, – говорит юрист Юрий Лебедев. – Одностороннее
изменение условий допускается законом, если это указано в договоре.
Если вы сами подписали договор, который дает банку возможность в
одностороннем порядке менять его условия, то о нарушении прав говорить
сложно. В документах в обязательном порядке должна быть прописана
процедура изменения условий договора, и вот если нарушает ее сам банк,
а не вы, то только тогда изменения могут быть признаны не вступившими в
силу.
Кроме того, причины, которые освобождают сторону договора
от ответственности за невыполнение условий, могут быть конкретизированы
так, что экономический кризис может быть на руку и вам и вашему банку.
Что
касается того, во сколько обойдутся услуги профессионального юриста, то
вариантов может быть два. Некоторые адвокаты работают только по
фиксированным расценкам, которые варьируются в зависимости от сложности
дела. Но есть и такие, которые согласятся представлять ваши интересы в
суде за определенный процент от суммы иска – обычно до 5%.
