Берем проверенное дорогами авто в кредит

Аргументы "за"

Как известно, кредит на автомобиль или автокредитование – один из самых популярных способов приобретения автомобиля. И если в  последние годы в кредит брались преимущественно новые авто, то смеем предположить, что вступление Украины в Всемирной торговой организации (ВТО)и нынешние макроэкономические показатели сделают привлекательными именно видавшие дороги транспортные средства. Во-первых, стоимость новых авто будет только увеличиваться. Должно же правительство Украины компенсировать потери казны от снижения ввозных пошлин на иномарки - согласно условиям ВТО , в которую страна вступила в середине мая, автоимпортеры платят ввозную пошлину в размере уже не 25%, а 10%. Потому основной статьей возмещения станет акцизный сбор на новые авто, который Министерство готовит к пересчту. Ведомство предлагает определять ставки акциза исходя из цены автомобиля. Напомним, что сегодня этот налог зависит от мощности машины: если двигатель меньше 1,5 тыс. куб. см, то в казну взимается €0,02 за каждый кубический сантиметр, если мотор большего объема – владелец платит уже €0,1 за 1 куб. см. Источник в Минфине уверяет, что новый механизм расчета акцизного сбора на новые автомобили пополнит бюджет на 250‑300 млн гривен. Как вы понимаете, львиную долю дохода придется оплатить покупателям новых четырехколесных коней.

Во-вторых, сегодня стоимость новых иномарок постоянно пересчитывается в зависимости от не находящего себе места курса валюты. «В нынешней экономической ситуации банки неохотно предоставляют кредиты на приобретение автомобилей, - говорит вице-президент бизнеса «Персональные финансы» Диамантбанка Анна Ткаченко. -  Автокредитование сейчас «держится» на партнерских отношениях банков и автосалонов: не желая терять партнеров, банки идут на уступки». Вкупе с новыми сроками рассмотрения банками заявок по автокредитам, которые с июня нынешнего года растягиваются до двух-трех недель, это может существенно ударить по карману.  

В-третьих, благодаря условиям ВТО рынок подержанных авто в Украине станет насыщенее и разнообразнее. Недавно правительственный комитет по вопросам экономической политики одобрил отмену запрета на ввоз автобусов, грузовых и легковых автомобилей старше восьми лет. Эти изменения содержатся в проекте постановления «О признании утратившими силу постановлений Кабинета министров по вопросам ввоза транспортных средств на территорию Украины». И хотя Украина придерживается автотранспортных норм Евро-2 и облагает высокими налогами б/у иномарки: высокая ставка акциза, значительный налог с владельцев транспортных средств при первой регистрации, - существует предостаточно всевозможных законодательных «лазеек».

Проверка на прочность

Не всегда есть возможность взять в кредит новое авто приглянувшегося класса. К тому же машина со вторых рук может порадовать свого владельца не только обкатанностью, но и довольно либеральными особенностями ее преобретения с помощью банка. В Украине услуги кредитования б/у авто предоставляют чуть больше десятки финучреждений: Укргазбанк, ДельтаБанк, Укрсоцбанк, ОТП-Банк, ПриватБанк, Ерсте, Правекс-Банк, Альфа-Банк, Надра, Диамантбанк, Укрпромбанк.

Основные условия заключения б/у автокредитного договора: отличное финансовое состояние либо наличие недвижимости, которая превышает по стоимости приобретаемый автомобиль, безупречная кредитная история или участие в определенной программе банка. Кроме личной благонадежности Вам придется документально доказать и реальную ценность присмотренного Вами железного коня. И здесь возникают некоторые сложности. Зачастую банки требуют копию талона о прохождении последнего техосмотра; справку с ГАИ о проверке автомобиля по базам данных: «Розыск Украина», «Розыск СНГ», «Розыск Интерпол»; справку о пребывании автомобиля на территории Украины более 1 года (кроме автомобилей, которые были проданы в автосалоне); заключение о прохождении технической экспертизы автомобиля в автосалонах официальных дилеров, с которыми подписаны ГС о сотрудничестве.

Не способствует увеличению удельного веса б/у кредитов в общем количестве «новых» автокредитов, достаточно трудоемкая процедура снятия с регистрационного учета в ГАИ и постановка присвоение железному коню регистрационного номера, возлагающаяся на автосалон при покупке нового автомобиля, - говорит директор департамента по кредитованию физических лиц на покупку автомобилей Правэкс-Банка Кристина Бойко - Однако постоянное увеличение объемов вторичного рынка автомобилей, способствует внедрению кредитования банками б/у автомобилей на более приемлемых для потенциальных заемщиков условиях». В свою очередь начальник управления взаимоотношений с автодилерами и торговыми предприятиями Центра розничного бизнеса Укрсоцбанка Андрей Солошенко уверяет, что за такого рода кредитами в обращаются достаточно часто и с пониманием относятся к требованиям банка по предоставлению дополнительного пакета документов.

При заключении кредитного договора внимательно изучите условия. Если договором предусматривается возможность изменения процентной ставки, никто не сможет гарантировать, что финучреждение ее не поднимет. Если же такого пункта в договоре нет, и изменение процентных ставок или других условий по договору не оговаривается, можно быть уверенным, что условия сотрудничества с банком не изменятся до конца действия договора. 

Большинство банков предлагают займы на покупку подержанных машин, как в национальной, так и в иностранной валютах (преимущественно,  в долларах США и евро). Выбирая валюту для кредитования необходимо учитывать несколько моментов, советует  председатель правления Home Credit Bank Ирина Молчанова. «Обратите внимание, в какой валюте продавец автомобиля заявил продажную стоимость - в случае если берете машину с рук юридического лица - резидента Украины, то расчет производится в национальной валюте, - объясняет представитель банка. – Также немаловажно,  в какой валюте заемщик получает основные доходы: если зарплата выдается в национальной валюте, а кредит оформляется в иностранной, то ежемесячно вам придется тратить дополнительные средства на конвертацию, будучи абсолютно не защищенным от курсовых валютных колебаний».

Наибольшей популярностью, по словам начальника управления взаимоотношений с автодилерами и торговыми предприятиями Центра розничного бизнеса Укрсоцбанка Андрея Солошенко, пользуются кредиты в долларах США. В среднем фиктивная процентная ставка на б/у автомобили составляет 14-15 % годовых в долларах США и 19-20% годовых в гривнах, плюс необходимо заплатить комиссию за оформление кредита, которая в зависимости от финучреждения составит 1-2 % от сумы займа, рассказал Ricardo.com.ua Виталий Урупа, специалист по автокредитованию компании «Кредитсвит».

В определении возрастного лимита и срока кредитования б/у машины банки не однозначны. Некоторые  финучреждения не имеют ограничений по возрасту автомобиля, остальные же исходят из стоимости и марки авто. На момент подписания кредитного договора возраст автомобиля иностранного производства не должен превышать пяти лет, отечественного - не более трех лет. При этом по окончании кредитного договора возраст авто должено состариться до 5-10 лет. Как правило, максимальный срок кредитования банк определяет с учетом возраста автомобиля, а степень износа и технические характеристики машины влияют на размер выдаваемых кредитных средств. «Сумма кредита может быть любой, в зависимости от стоимости автомобиля, но не более 75% его оценочной стоимости (согласно внутренним нормативным документам), говорит Андрей Солошенко. – А вот сроки кредитования б/у автомобилей имеют свои рамки: кредит можно взять сроком на семь лет, при этом на момент его окончания возраст автомобиля не должен превышать 10 лет, а на момент выдачи быть не более семи лет от роду.

Некоторые банки вгоняют потребителя в более жесткие условия. Вице-президент бизнеса «Персональные финансы» Диамантбанка Анна Ткаченко утверждает, что банк предоставляет заемщику не более 50 % от оценочной стоимости авто. Кредит на покупку б/у авто выдается на 1-3  года, причем транспортное средство должно быть не старше 3-5 лет. А вот возраст б/у автомобиля, приобретаемого в кредит в Правекс-Банке, должен быть не более трех лет, максимальный срок кредитования - не более пяти лет. «Банк предоставляет кредиты на подержанные автомобили по процентным ставкам: гривна — 21,49%, доллар США — 15,49%, евро — 13,99%, а также обязательным условием является оплата клиентом не менее 30% стоимости автомобиля за счет собственных средств», - говорит директор департамента по кредитованию физических лиц на покупку автомобилей Правэкс-Банка Кристина Бойко. - Комиссия за кассовое обслуживание такого кредита оплачивается единоразово и составляет до 1,7% от его суммы, причем размер указанной комиссии можно уменьшить за счет солидного первоначального взноса".

Итого, сумма кредита должна учитывать первоначальный взнос (как правило, в размере 20–30%), единоразовую комиссию, уровень постоянного дохода заемщика, а также личное стремление автотранспортного владельца погасить кредит в установленный банком срок или досрочно. Кстати, вне зависимости от приобретаемого автомобиля финучреждения принимают досрочное погашение автокредитов без каких-либо штрафных санкций или дополнительных комиссий, если это не противоречит условиям кредитного договора. 

Кредитные сравнения

Удачность оформления б/у кредита зависит как от цен на автомобили, подверженых сезонным колебаниям, так и от процентной политики банка, корректируемой макроэкономическими показателями страны. Потому выбор того самого момента, когда ситуация сыграет в пользу вашего кошелька – будет самым хлопотным. «Условия оформления кредитов, предлагаемые большинством банков, достаточно чутко реагируют на любые изменения финансового рынка в стране, - говорит Кристина Бойко, директор департамента по кредитованию физических лиц на покупку автомобилей Правэкс-Банка. - Таким образом, условия выдачи автокредитов на рынке достаточно часто изменяются». Несмотря на отсутствие стабильности в вопросе оформления кредитов на б/у машины, подобная программа подкупает своей выгодностью - в залоге находится приобретенный подержанный автомобиль. «Если сравнить программу б/у кредитования с программой потребительского кредитования под залог недвижимости, разницы практически нет, поскольку процентные ставки и комиссии банка находятся на одном уровне. – говорит начальник управления взаимоотношений с автодилерами и торговыми предприятиями Центра розничного бизнеса Укрсоцбанка Андрей Солошенко.-  Исключением является страхование недвижимости, которое заставит потратить дополнительно 0,2% от суммы объекта залога". К тому же в последнем случае снимаются ограничения по возрасту автомобиля, и в кредит можно взять, к примеру, Форд Мустанг выпуска 1975 года, поясняет представитель финучреждения.

В сложившейся экономической ситуации потребительский кредит взять легче, чем кредит на приобретение автомобиля, но процентная ставка в первом случае будет гораздо выше(30 % годовых). Согласившись на потребкредит, можно избежать затрат на страхование авто, нотариальное оформление и т.д, говорят в Диамантбанке.

В Правекс-Банке более выгодной считают покупку нового нежели бывшего в употреблении автомобиля в кредит. «Условия кредитования новых автомобилей намного привлекательней, - уверяет Кристина Бойко.- Процентные ставки по программам потребительского кредитования выше ставок по кредитам на покупку авто, а также срок предоставления потребкредитов гораздо меньше срока предоставления кредита на покупку автомобиля. Более того, стоимость автомобилей в основном гораздо выше максимальных сумм, которые могут предоставить банки по программам беззалогового потребительского кредитования, говорит представитель финучреждения.

Рискованность потребкредитования отмечают и в Кредитсвите. «Потребредитование без залога - это дорогой продукт, ставки по таким кредитам достигают 30-35%, - уверяет Виталий Урупа. - Получить потребкредит на сумму, превышающую 10 тыс долларов США, достаточно сложно. Альтернативно можно рассмотреть кредит под залог квартиры или депозитного счета в банке, где ставки ниже, чем на б/у авто». Определить беспроыграшный вид кредитования довольно сложно - в каждом конкретном случае требуется свой подход. Но б/у автокредитование, несомненно, одна из банковских услуг, заслуживающих вашего внимания.

В  минусе

Бытует мнение, что банки неохотно предоставляют кредиты на проверенные дорогой автомобили. Дело в том, что финансовые учреждения  испытывают повышенные риски невозврата займа на покупку б/у машины - от заемщика в обеспечение исполнения обязательств по автокредиту принимается недостаточно ликвидный залог — подержанный автомобиль. Потому требования по такого рода кредитам порой бывают малопривлекательными. «Оформляя кредит на подержанное авто, необходимо внести предоплату в размере 50 % от его стоимости (новый автомобиль можно приобрести без предоплаты, в зависимости от условий договора). - говорит вице-президент бизнеса «Персональные финансы» Диамантбанка Анна Ткаченко. - Кроме того, процентная ставка по кредиту на покупку подержанного автомобиля будет на 2-3 % выше, чем на покупку нового, плюс придется  заплатить комиссию в стандартном размере». Подобные требования зачастую служат отпугивающими факторами при рассмотрении кредита на б/у машину.

Правда, в одном банке нас заверили, что «всегда заинтересованы в выдаче такого кредита, поскольку доходы от кредитования занимают львиную долю прибыли». «Кредитование б/у автомобилей хотя и является более рискованным для банка, но за счет дополнительных ограничений (страхование), которые вводятся финучреждениями эти риски сводятся к минимуму", - считает специалист по автокредитованию компании «Кредитсвит» Виталий Урупа. По словам же директора департамента по кредитованию физических лиц на покупку автомобилей Правэкс-Банка Кристины Бойко, в ближайшее время АКБ «ПРАВЭКС-БАНК» планирует пересматривать условия кредитования автомобилей, бывших в употреблении, рассматривается возможность выдачи кредитов на покупку автомобилей возрастом более 3-х лет и снижения процентных ставок по данной программе кредитования.

Несомненно, динамично развивающийся рынок продаж подержанных автомобилей будет стимулировать банки к выдаче кредитов на б/у автомобили на болем демократических условиях. К тому же некоторые банки уже предлагают достаточно привлекательные процентные ставки – эти финучреждения просто необходимо вычислить. И от того насколько вы будете настойчивы и упорны, зависит как быстро и с какими финансовыми затратами вы пересядете на своего «нового», проверенного дорогами, железного коня.