Что такое мультивалютные сбережения

Специально для сомневающихся в своих сбережениях украинцев банки предлагают мультивалютные вклады. Банкиры продвигают «мультики» как панацею от курсовой неразберихи, мол, сделайте вклад — и ваши деньги защищены от валютных рисков. При этом, как правило, банкиры предлагают два варианта подобных депозитов.

Много яиц-одна корзина

Вариант первый — вольная интерпретация стандартного совета, который в последние несколько лет дают банкиры: не класть все яйца в одну корзину. Говоря проще, если вы не хотите потерять на валютных колебаниях разбейте сумму сбережений на несколько частей и вложите в разные валюты. Стандартный совет: 50% в гривне, по 25% — в долларах и евро. В случае с мультивалютным депозитом такая схема возможна, если банк открывает вкладчику сразу 3 депозитных вклада в разных валютах и дает возможность свободно переводить деньги из одной валюты в другую. Но такую возможность дают буквально один-два банка. Альтернативный вариант — поиграться на валютных курсах с помощью текущих счетов в нескольких валютах. Но в таком случае рассчитывать придется только на доход от перепадов курсов, так как проценты по текущим счетам или минимальны (1—3% годовых) или не насчитываются вовсе.

Многоликий вклад

Второй вариант подразумевает открытие вкладчиком одного депозита в одной валюте. А вот дальнейшая схема работы вклада может самой разной. Например, одни банки просто позволяют вкладчику в течение срока депозита изменить валюту вклада. При этом проценты, начисленные с начала вклада до момента смены валюты сохраняются, а дальше процентная ставка меняется на новую, которая соответствует выбранной вкладчиком валюте. Правда, одни банки позволяют сменить валюту всего лишь один раз за весь срок вклада, другие не ограничивают вкладчика и говорят, что менять валюту депозита можно хоть каждую неделю.

Существует еще и альтернативная схема. Вклад весь срок лежит в одной валюте, а по окончании действия депозитного договора, вкладчик может забрать свои деньги в той валюте, в которой пожелает. Правда, стоит знать, что курс, по которому происходит такой обмен, в договоре не указывается, а используется реальный обменный курс на момент проведения операций.

Что будет с валютой до конца года

Выбирать депозит без оглядки на курсы валют получается у немногих. И правильно: зачем отказывать себе в удовольствии заработать на курсе? Кстати, заработать на валютных депозитах все-таки получится — большинство опрошенных «Сегодня» финансистов считают, что курс доллара будет расти. Правда, эксперты дают разные оценки, какой именно курс доллара и евро мы увидим до конца года. Так, начальник одела анализа и исследований Райффайзен Банка Аваль Дмитрий Сологуб уверен, что к концу года доллар подрастет до уровня 4,85—4,90 грн./$ в конце года. Директор казначейства банка «Хрещатик» считает, что курс доллара без серьезных скачков медленно подрастет до 5 грн./$. Самые большие заработки нам сулит руководитель киевского областного филиала "Укрсоцбанка", который уверен, что курс гривни с большой вероятностью будет снижаться и по его пессимистическому прогнозу до конца года может достигнуть отметки 5,5.

Евро, говорят финансисты, будет расти пропорционально доллару, ведь у нас курс евро валюту до сих пор считает через доллар и соотношение двух важнейших мировых валюты на международных рынках. Например, Дмитрий Сологуб, что евро во второй половине 2008 года будет колебаться в диапазоне 7,20—7,40 грн./евро, а независимый банковский эксперт Александр Алябьев уверен, что курс гривня/евро до конца года вырастет до 7,5.

Как выгодно вложить

Исходя из этих прогнозов, можно изменить стандартные пропорции своих корзин. Например, 50% своих денег положить не в гривне, а в долларе, и по 25% — в гривне и евро. По доллару финансисты прочат самые серьезный рост курса — на нем мы будем зарабатывать, а риски перекроем высокой (до 19-20%) ставкой по вкладу в гривне и довольно стабильным в последнее время евро.

В любом случае, если вы решились на мультивалютный депозит, то выбирать лучше всего тот, где можно в течение всего срока вклада сменить валюту без потери процентов. Если вдруг окажется, что вы выбрали не ту валюту, всегда можно перевести вклад в другую.

Недостатки мультивалютных вклудов

Обмен по реальному курсу?

Главное рекламное преимущество «мультика» в жизни становится главным его недостатком. Дело в том, что для перевода суммы вклада из одной валюты в другую банки используют обменные курсы в день проведения операции. Это значит, что при переводе вклада из гривни в доллар вы будете покупать «баксы» по курсу чуть выше среднего, а, если будете менять валюту вклада с доллара в гривни, то придется продавать валюту по заниженному курсу. Иногда банки, преследуя известные только им цели (например, руководителю банка или его другу в этот день надо поменять крупную сумму), выставляют и вовсе грабительские курсы (на 10—15% ниже средних). Ну и, плюс, обычно желание изменить валюту вклада появляется в самый неподходящий для этого момент — в самом начале всяких экономических катаклизмов, когда курс уже начал «прыгать». Это значит, что вряд ли обмен будет так уже выгоден — банки четко отслеживают ситуацию и в убыток себе работать не хотят.

Больше всего теряют на курсовой ситуации те, кто решает сменить валюту вклада с доллара на евро и наоборот. Конвертация суммы вклада в таком случае будет проходить через гривню, то есть сначала доллар обменивается на гривню, а потом гривня меняется на евро. Понятное дело, потерь не избежать, причем в некоторых случаях на курсовых разницах вы потеряете до 3—5% своих денег.

Новая валюта - новый срок

Далеко не у каждого банка можно запросто сменить валюту вклада. Во-первых, некоторые банки позволяют менять валюту вклада не в любой момент, а только в течение какого-то срока, например, первых трех месяцев. В оставшееся время попытки поменять валюту запрещены и возможны только при досрочном расторжении вклада, естественно, с потерей процентов.

Во-вторых, многие банки не просто меняют валюту вклада по текущему курсу, а заставляют клиента, который не хочет потерять проценты, заключать новый депозитный договор, причем на тот же срок, что и старый. Например, был у вас вклад на год, а через полгода вы решили сменить валюту с гривни на доллар. Так вот новый вклад в долларах будет заключен на год. Кому-то эта может показаться неудобным, ведь срок депозита фактически составит 1,5 года. К этому лучше морально подготовиться при чтении депозитного договора.

НИЗКИЕ СТАВКИ. Ну, тут уж и неподготовленный разберется. Но для наглядности все же лучше сравнить. Так, мультивалютные вклады предлагают украинцам заработать до 17,5% годовых в гривне, а простые срочные с выплатой процентов в конце года — до 20—21% годовых. Хотя, что бы не рисковать, лучше разместить вклад в банк покрупнее под 19%. В валюте «мультики» приносят не больше 11%, в то время как простой депозит без возможности конвертации — до 13—14% в долларах и евро.

Кстати, и на старуху бывает проруха. Бывают случаи, когда банки объявляют акции: в течение объявленного срока клиенты могут сменить валюту без потери процентов. Но делают это банки обычно в кризисные моменты. Последний раз такое «валютное окно» клиентам открывали во время и после "оранжевой революции", когда люди ринулись забирать деньги из банков — если помните, банки не давали досрочно забрать вклад, но многие финучреждения без проблем меняли валюту вкладов. Учитывая, что у нас из-за инфляции наступили непростые времена, сегодня некоторые банки дают клиентам возможность смены валюты вклада.