Стоит ли брать автомобиль в кредит

В 2007 году 60% всех проданных автомобиле были проданы именно в кредит. Автомобиль в кредит – что может быть заманчивее для человека, у которого начали появляться деньги! Покупать машину Daewoo за 10 тысяч долларов уже не престижно, а автомобили Ford Focus за 20 – пока недоступно.

Именно в этот момент и приходит в голову шальная мысль: а не занять ли под проценты у банка и выплачивать потихоньку, рассекая при этом на новом авто с тонированными стеклами, кожаным салоном и прочими признаками благополучия?

Продавец всегда в плюсе

У автосалонов простая и ясная цель - продать машину как можно быстрее (чтобы не занимала место) и с насколько возможно дорогим дополнительным оборудованием (чтобы получить прибыль).

В принципе автосалонам все равно, возьмете вы ее в кредит или как-то иначе, главное - машину сбыть. Но кредит помогает сбыть ее быстрее. Поэтому сегодня едва ли не в каждом автосалоне за специальным столиком сидит прилично одетый человек в галстуке - представитель банка (и не одного), который быстро оформит вам кредит на любую сумму под залог, естественно, приобретаемого автомобиля.

В результате хлопот прилично одетого человека автосалон получает свои деньги, банк - клиента с залогом и стабильный доход в виде процентов на кредит, вот только вы... Вы можете в этой цепочке оказаться крайним.

60 процентов сверху

Ставка автокредита зависит от того, на какой срок вы его берете, и суммы первоначального взноса. Обычная ставка - 8-9 процентов годовых в долларах на 7 лет.

Главная печаль для клиента в том, что для минимизации собственных рисков банки требуют немедленно, не выходя из салона, застраховать автомобиль по программам страхования КАСКО и, естественно, ОСАГО. Но КАСКО для кредитного автомобиля - обязательное условие.

Естественно, банки рекомендуют покупать КАСКО у своих, "проверенных" страховых кампаний. В результате расходы клиента на страхование в компаниях, с которыми у банков заключены договоры, как правило превышают 10 процентов от стоимости автомобиля. Плюс многочисленные комиссионные сборы, плюс дополнительное страхование жизни клиента, которое требуют некоторые банки. В итоге по автокредиту человек переплачивает примерно 60 процентов стоимости автомобиля, как если бы он покупал его сразу за наличные.

Посчитаем-ка!

Допустим мы решили купить Лансер в кредит на 7 лет, под 12,78 в долларах. Реальный процент Сведбанка. Что же мы получим на выходе?

Статистические показатели

 Дополнительные расходы при покупке автомобиля

Итого переплата 15643.93 – более 60 процентов. Если так посмотреть, то кажется все очевидно, кредит – штука крайне невыгодная

Причины, заставляющие думать о покупке автомобиля в кредит, могут быть и другими. Если ваши деньги приносят доход, больший, чем процент за пользование кредитом, это просто выгодно. Вместо того, чтобы отдать всю сумму сразу, вы отдаете меньше трети (бывает, что и 10%), а остальные деньги продолжают работать на вас, принося, к примеру, 30-50% годовых, тогда как за кредит вы платите значительно меньше – из расчета 15% годовых.

Кредит vs Накопление

Вариант N 1

Займов не брать

Давайте учитывать, что инфляция за минувший год составила около 17%, а за этот год уже порка 20. И он цен точно не затормозится. Кроме того, в ближайшие годы, скорее всего, продолжат дорожать энергоресурсы.

Итак, предположим, что мы решили не брать кредит и за 3 года мы получим среднегодовой рост цен на уровне 15%. Путем нехитрых подсчетов выясняем, что за три года они подпрыгнут ни много ни мало на 52%. Правда, автомобили не дорожают такими темпами. Однако если посмотреть на динамику ценообразования, то можно заметить, что в нашей стране машины только повышались в стоимости. Причин тут две: льготы для отечественного автопрома и мировое подорожание транспорта. В авто появляется все больше электроники и систем безопасности. По оценкам экспертов, за три года машины одного класса поднимаются в цене на 20%! Исходя из этого, наш автомобиль будет стоить уже 150 тысяч гривен.

Сегодня нетрудно найти пополняемые вклады под 18% годовых в гривне. Если постараться скопить нужную сумму, ежемесячно "наращивая" депозит, то потребуется откладывать по 4 167 гривны. Данная цифра, умноженная на 36 месяцев, даст необходимые 150 тысяч. Получается, спустя три года нелюбитель кредитов как раз соберет на подорожавший автомобиль, который обойдется ему в 150 тыс. гривен.

Вариант N 2

Таки берем

Второй гражданин все-таки решил взять кредит под 14% годовых в долларах с первым взносом в 10% и выплатить его за те же три года. Мы специально учитываем ставку в 14%, потому что большинство банков, заявляя в рекламе о низких процентах, не упоминают о скрытых комиссиях. Вот потому выбранная нами ставка является эффективной.

Итак, наш будущий покупатель автомобиля приносит 10% в банк и на сумму 112 500 гривен берет долларовый кредит. Предположим, человек согласился на аннуитетную (равными платежами) схему погашения. Теперь он каждый месяц станет вносить по 4596.52 гривен. В конечном итоге за три года товарищ отдаст 165 330 гривен, переплатив 42 880 грн. Новая машина в аналогичной комплектации спустя три года будет стоить 112 500 гривен.

Выводы или воз и ныне там

Как видим, если не изменятся условия банков и ценовая коньюктура, то нет никакой разницы, покупать автомобиль сейчас или копить на него 3 года. А если нет никакой разницы, то зачем ждать 3 года?

Естественно, мы не учитывали многих факторов, таких, как страховка автомобиля или остаточная стоимость машины через три года. Если же говорить о нефинансовых вопросах, то человек без кредита легче относится к смене места работы и вероятности пару месяцев побыть дома в поисках новой. Ну и, наконец, сторонники покупки за свои кровные скажут, что спустя три года у них будет новое авто. Правда, сторонники кредита вполне резонно ответят: а мы продадим старую машину и тоже возьмем новую в кредит.

Автор: Андрей Кладченко, Источник: www.investway.in.ua