Подводные камни страховых кредитов

Кредитование на покупку страхового полиса — услуга не новая. Еще несколько лет назад банкиры столкнулись с проблемой большой стоимости страховок (особенно если речь идет о КАСКО или страховании дорогого имущества) — она достигает нескольких тысяч долларов. Приплюсовать такую сумму к первоначальному взносу могут себе позволить далеко не все заемщики, но по условиям кредитного договора они обязаны позаботиться о страховании залога. А потому финансисты наперебой начали предлагать клиентам покупку полиса в кредит.

До недавнего времени страховые займы стоили клиентам не так уж дорого. Годовой платеж по страховому договору включался в тело кредита и обходился заемщику по той же цене, что и авто- или ипотечное кредитование. Однако с недавних пор банкиры перестали заниматься «благотворительностью». Здраво рассудив, что кредиты на покупку полисов — не что иное, как вид беззалогового займа, финансисты начали оформлять их соответствующим образом. Цена на «страховые» кредиты сразу подскочила в несколько раз.

«Если раньше банки включали страховой платеж в общую сумму кредита, то сейчас больше используется кредитование страховки путем предоставления клиенту кредитной карточки или кредита наличными. Иногда может открываться овердрафт к текущему счету и тогда ежегодно происходит автоматическое погашение платежей по страховке за счет списания средств с текущего счета», — рассказал «k:» начальник департамента разработки продуктов розничного бизнеса VAB Банка Антон Шаперенков. После таких пертурбаций стоимость кредитов на покупку страховки составляет уже не 15–20%, а 30–60% годовых (именно таков уровень цен по беззалоговым потребительским и карточным кредитам), а иногда и больше. Открутиться от займа, воспользовавшись услугой рассрочки, которую сегодня широко предлагают страховые компании, заемщик не может. «Проблема в том, что выгодоприобретателем по страховому договору является не физлицо, а банк. Поэтому именно он диктует условия страхования. В частности, банк заинтересован в том, чтобы полис был оплачен сразу же и в полном объеме. Если заемщик будет оплачивать страховку в рассрочку, при наступлении страхового события компания не выплатит возмещения до тех пор, пока клиент не погасит задолженность, внеся оставшиеся платежи, либо выплатит сумму, которая будет рассчитана пропорционально к сумме внесенной страховой премии. А это не устраивает банки», — поясняет Ярослав Кырылив, начальник управления маркетинга и рекламы СК Украинская Страховая Группа. В то же время страхование в кредит предусматривает процедуру, согласно которой банк вносит в СК сразу 100% платежа, так что никаких отговорок, чтобы не платить, страховщики придумать уже не могут.

Даже если у заемщика достаточно денег для того, чтобы оплатить полис за первый год, в дальнейшем он вполне может оказаться в числе должников по «страховому» кредиту. «При покупке в кредит машины или квартиры банк открывает кредитную линию на страховку, которая действует на протяжении всего срока кредитного договора. Если заемщик не может самостоятельно оплатить страховку, банк автоматически перечисляет деньги на счет СК и компания продлевает действие договора. При этом у клиента возникает дополнительное обязательство перед банком — кредит на оплаченный страховой платеж. По такому принципу наша компания работает, например, с Укрсоцбанком», — рассказали «k:» в НАСК Оранта. Некоторые же финансисты готовы на все для того, чтобы заарканить заемщика на как можно больший срок. «Некоторые финансовые компании, кредитующие на покупку авто, настаивают на том, чтобы их клиенты брали кредит на страховку сразу же на весь срок кредитного договора. Например, если заем на автомобиль выдается на пять лет, клиенту предлагают кредит на оплату полиса на пять лет вперед. Впоследствии ему приходится гасить задолженность и за автомобиль, и за страховку. СК получает платеж сразу за пять лет и затем пролонгирует или перезаключает договор страхования. Даже если заемщик досрочно погасит автокредит или его автомобиль будет угнан либо разбит вдребезги, формально страховка будет продолжать действовать в течение пяти лет», — говорит директор ООО «Страховой брокер Дедал Ибрагим Габидулин.

Обыватели, не связанные обязательствами перед банком, при желании могут приобрести страховой договор в рассрочку в самой СК. Страховщики утверждают, что такая услуга сегодня весьма популярна, поскольку стоимость полисов довольно ощутимо бьет по карману. «Чаще всего рассрочку платежа выбирают по тем видам страхования, стоимость которых превышает 3–4 тысячи гривен в год. В большинстве случаев это разбивка платежа по договорам КАСКО, накопительному страхованию жизни, страхованию дорогого имущества», — рассказывает директор департамента поддержки продаж «Страховая группа PZU Украина Оксана Шамарина. «Наша компания работает с рассрочкой и по медицинскому страхованию. По данному виду допускаются ежемесячные платежи, которые высчитываются из зарплаты застрахованных сотрудников», — отмечает, в свою очередь, директор департамента развития региональной сети СК Провидна Наталья Расина.

По сравнению с банковским кредитом при покупке полиса в рассрочку страхователь переплачивает незначительно. Повышающий коэффициент рассчитывается в зависимости от того, на сколько платежей будет разбита оплата премии — двумя, четырьмя платежами и т.д. «Практика страхования в рассрочку аналогична кредитованию. Единственный момент — это разница в суммах: страховка в рассрочку не бьет больно по карману», — уверяет Роман Андрущенко, ведущий специалист отдела прямых продаж ОАО «Страховая компания Универсальная. В среднем при таком механизме оплаты полиса его стоимость может увеличиться на 5–20%.

Между тем, приняв решение застраховаться в долг, клиент должен быть готов к разного рода сюрпризам. К примеру, если он внес премию за квартал и задержал платеж за следующий период, он может больше не рассчитывать на выплату. «Страховая защита начинается с момента поступления денег на счет компании, и в случае, если очередной страховой платеж не поступил, — договор автоматически считается утратившим силу. По многим видам страхования договор вступает в силу с 00.00 часов дня, следующего после получения денег на счет страховщика. Это условие минимизирует риски компании по возможным фальсификациям и оформлениям договора уже после наступления страхового события», — констатирует Наталья Расина. Но даже пунктуальный страхователь, вносящий платежи в срок, не сможет получить от компании компенсацию до тех пор, пока полностью не рассчитается с СК. «При крупных убытках клиенту придется доплатить неоплаченную часть премии досрочно, либо компания вычтет сумму его задолженности из суммы возмещения», — говорит руководитель проекта Strahnadzor.ua Тимур Шакиров.