Сейчас лучшее время открывать депозит

Последние два месяца банкиры проявляют неслыханную щедрость, наперебой повышая ставки по вкладам населения. В среднем по рынку цены на депозиты в национальной валюте подскочили на 1–2,5%, в иностранной — на 0,5–2%. Исключением стали лишь вклады в евро. «Ставки по вкладам в евровалюте временно снизились на 2,5–3% в связи с избыточной ликвидностью средств в этой валюте», — уточнил k: начальник департамента розничного бизнеса VAB Банка Антон Шаперенков.

Взвинчивать цены на депозиты банкиров заставляет острый ресурсный голод, который наблюдается в системе на протяжении нескольких месяцев. «Основной объем средств «связан» на счетах Госказначейства и повторно в экономику не возвращается. В таких условиях банкам приходится ужесточать требования к заемщикам, что провоцирует сокращение кредитования. Одновременно они стимулируют население к вложению средств на банковские депозиты, предлагая повышенные ставки по ним», — констатирует заместитель председателя правления начальник казначейства ОАО Родовид Банк Александр Соболев. Деньги населения в нынешних условиях для многих банков стали едва ли не единственным возможным решением проблемы ресурсного дефицита: стабильную финансовую подпитку из-за рубежа могут получать лишь отечественные банки с иностранным капиталом. Одолжить средства на межбанке тоже проблематично. В условиях жесткого дефицита денег ставки на ресурс там подскочили в несколько раз, в пиковых ситуациях достигая 40% и более. В этих условиях депозиты физлиц, даже с учетом подорожания, стали для финансистов «соломинкой», за которую те не преминули ухватиться.

Чтобы заманить вкладчиков, финансистам приходится соревноваться с инфляцией, предлагая физлицам ставки, покрывающие инфляционные потери (по итогам пяти месяцев текущего года инфляция достигла 14,6%). «Один из основных факторов повышения ставок — психологическое давление, оказываемое публикуемыми значениями инфляции, а особенно прогнозы пессимистов на второе полугодие. Многие вкладчики сравнивают двузначные значения инфляции с банковскими ставками и приходят к выводу, что вклады перестали быть средством получения прибыли и даже перестают быть эффективным способом сохранения денег», — говорит Павел Крапивин, заместитель председателя правления банка Контракт.

В такой ситуации на повышение ставок решились не только средние и мелкие банки, которые традиционно отличаются щедростью по отношению к обывателям (именно перед ними в условиях мирового финансового кризиса, в первую очередь, закрылись внешние долговые площадки и затруднился доступ к получению ресурса на внутреннем межбанковском рынке). Острая нужда в деньгах заставила пересмотреть цены на депозиты даже системщиков. «С мая 2008 года процентные ставки по депозитам физических лиц в гривне в нашем банке повысились на 1,5%, — рассказывает заместитель директора департамента частного банкинга Райффайзен Банка Аваль. На те же 1,5–2% по итогам мая выросли цены на гривневые вклады в Правэкс-Банке и ПриватБанке. «В этом году наметилась новая тенденция: рост ставок в крупных банках происходит даже чаще, чем в небольших. Очевидно, это связано с тем, что большие банки увлеклись выдачей потребительских кредитов, а мировой финансовый кризис оставил их без привычных возможностей получения заемных средств из-за рубежа», — утверждает Крапивин. Более сдержанными в повышении ставок оказались банки с иностранным капиталом. «В иностранных банках ставки выросли меньше, в банках с иностранным капиталом — чуть больше. Но наиболее значительно все же подорожали депозиты в украинских и более мелких финучреждениях», — констатирует Шаперенков. Поэтому, чтобы получить наибольшую доходность, эксперты советуют выбирать стопроцентно отечественный банк, причем не самый крупный.

Короткие - дороже

В наибольшей степени выросли ставки по «коротким» вкладам во всех валютах. Многие банкиры уже практически уравняли цены на «длинные» и «короткие» депозиты, хотя последние традиционно были на несколько процентов дешевле. «С мая ставка по краткосрочным депозитам выросла на 4% в национальной валюте, на 3% — в иностранной валюте», — рассказывает главный экономист отдела депозитных операций ОАО «Родовид Банк» Анна Юхименко. Финансисты рассчитывают, что через несколько месяцев ресурсный вопрос разрешится, а потому не слишком торопятся привлекать «дорогие» деньги на длительный срок. «Большинство банкиров уверены, что в течение 6–9 месяцев ситуация как в Украине, так и в мире, начнет стабилизироваться, а затем ставки начнут падать. Поэтому именно ближайшие два-три месяца будут самым удачным временем для вложения денег в банковские депозиты», — считает начальник пресс-центра ООО «Коммерческий банк Дельта Елена Яицкая.

С чуть большим отставанием, но также дорожают долгосрочные вклады в гривне. Банкиры вынуждены наращивать «длинные» пассивы, чтобы соответствовать новым требованиям Нацбанка к адекватности капитала. «Это стимулирует финансовые учреждения уменьшать разрыв между привлеченными ресурсами и выданными кредитами, внедряя депозитные программы на срок от года и более», — поясняет начальник управления развития и внедрения новых банковских продуктов для частных лиц ОАО «Первый инвестиционный банк» Виктор Рязанов. «Прослеживается четкая тенденция повышения банком ставок по гривневым ресурсам, привлекаемым от населения на срок от 12 месяцев и больше», — вторит ему начальник отдела разработки и внедрения вкладных операций департамента розничного бизнеса банка Крещатик Валентина Еременко.

Искушая обывателей, банкиры предлагают в обмен на вклады всевозможные дополнительные блага — проведение платежей на льготных условиях, сниженные тарифы на сейфовые ячейки, бесплатное оформление завещательных распоряжений и доверенностей по распоряжению вкладом на другое лицо. Все чаще в качестве бонуса финансисты навязывают клиентам бесплатные платежные и даже кредитные карты. «Мы предлагаем своим клиентам выпуск кредитной карты «Под депозит», которая является альтернативой быстрому кредиту без предоставления справки о заработной плате. Кроме того, клиент может оформить постоянное поручение для пополнения вклада, и денежные средства автоматически перечислятся с текущего счета клиента на депозит с указанной клиентом периодичностью», — говорит Евгений Демянов. Падких на быстрые заработки обывателей привлекают возможностью получить проценты «не отходя от кассы». «Клиентам — физическим лицам мы предлагаем депозитный проект «авансовый», который предусматривает авансовую выплату части процентов при оформлении депозита», — рассказывает Анна Юхименко. Постоянные клиенты, переоформляющие депозиты, также могут рассчитывать на бонусы, которые позволяют увеличить базовую процентную ставку на 0,2–0,5%. Попутно финансисты пытаются подогреть интерес вкладчиков, проводя лотерею с розыгрышем всевозможных путевок, бытовой техники и автомобилей.

Доход по осени считают

Банкиры убеждены, что повышенные ставки на депозиты будут сохраняться как минимум на протяжении ближайших двух месяцев. «До конца лета ситуация не будет меняться, средние цены привлечения останутся на уровне от 17 до 19,5%. Те банки, которые еще не подняли свои ставки, будут постепенно их повышать», — прогнозирует Шаперенков. В ближайшей перспективе подешеветь могут лишь краткосрочные вклады, сроком на три–шесть месяцев. «Наибольшие колебания могут наблюдаться по краткосрочным вкладам как в гривне, так и в валюте. По таким депозитам ставки до конца лета уменьшатся. Процентные ставки по краткосрочным вкладам традиционно меньше, чем по долгосрочным. И рынок будет к этому стремиться», — считает Виктор Рязанов.

Однако с осени банкиры планируют развернуть новый этап борьбы за деньги населения, которая обещает быть еще более острой. «В дальнейшем, как и сейчас, банки будут нуждаться в гривневых ресурсах, что обусловлено политикой Нацбанка по дедолларизации экономики и новой концепцией валютной политики. Но к осени возникнет и нехватка долларового ресурса, когда начнутся активные выплаты по внешним долгам — до декабря текущего года сумма задолженности банков по различным внешним заимствованиям составляет до $8 млрд. Скорее всего, правительству не удастся обуздать инфляцию, а дальнейший рост цен на энергоносители может спровоцировать рост инфляционного давления на экономику. Поэтому можно ожидать дальнейший рост ставок по кредитам и, соответственно — депозитам», — резюмирует председатель наблюдательного совета банка «Демарк» Александр Стеценко.