Этот гид подскажет, как сделать выплаты по кредиту минимальными.
1. Внесите как можно больший первоначальный взнос по кредиту
Вы спросите, что такое кредит? Кредит - это предоставление товаров или денежной суммы в долг (в рассрочку). Кредит предоставляется с уплатой процентов. Увеличение размера первоначального взноса за товар или услугу,
который заемщик готов оплатить из своих средств, приводит к уменьшению стоимости
кредита.
2. Берите кредит на наименьший возможный для вас
срок
Кредиты, выданные на более короткий срок, обходятся
заёмщику дешевле. Перед тем как выбрать одно или другое предложение кредита,
тщательно взвесьте срок кредита:
● не слишком ли короток срок кредита, и
поэтому, не будет ли выплачиваемая каждый раз сумма затруднительной для
бюджета;
● не слишком ли продолжителен срок кредита, и поэтому, не будут
ли заплачены лишние проценты за кредит, который можно было бы погасить
намного быстрее.
Обычно беззалоговые потребительские кредиты выдаются на срок до 2-3
лет. Самый длительный срок кредитования - 5 лет.
3.
Возвращайте долг банку в оговоренный срок
Если вы не внесете
очередной ежемесячный платеж до указанного в договоре числа, банк накажет вас
штрафом. Обычно штрафные санкции за просрочку исполнения условий кредитного
договора составляют двойную процентную ставку по кредиту.
Когда срок
просрочки превысит один месяц, кредитор потребует досрочного погашения
задолженности. Если попытки договориться с заёмщиком не увенчались успехом, банк
подаёт на заёмщика в суд.
4. Не берите "быстрые" кредиты
«Кредит на неотложные нужды» дешевле экспресс-кредита, так как
предполагает более тщательный подход к оценке заемщика. Поэтому когда речь идет
о дорогих товарах, стоит потратить немного больше времени и оформить кредит не в
торговой точке, а в банке.
Если вам нужно купить в кредит бытовую
технику, желательно получить в банке кредитную карту и оплатить покупку с
помощью нее. Кредиты по картам обходятся значительно дешевле, чем экспресс-ссуды,
предоставляемые банками непосредственно в магазинах.
Карту лучше
оформить в банке, предоставляющем по кредиткам льготный период, в течение
которого вы будете пользоваться ссудой бесплатно.
5. Не берите кредит "на друга"
Есть
должники, которые оформляют кредит формально на себя, но на самом деле деньги
получили их родственники или знакомые, которые не могут или не хотят погашать
кредит.
В этом случае юридическая ответственность лежит на том, кто
заключал договор о получении кредита. Расплачиваться придется тому, на кого он
оформлен. Поэтому, принимая решение о такой услуге для родственника или
знакомого, стоит серьезно подумать, нужно ли это делать.
6.
Подавайте заявки сразу нескольким кредиторам
Так вы сможете
выбрать лучшие условия.
Единственным объективным критерием для сравнения
предложений является эффективная процентная ставка (ЭПС). ЭПС позволяет
рассчитать действительную цену, которая взимается за использование кредита.
Напомним, что эффективная процентная ставка включает в себя все общие
издержки, связанные с кредитом, в том числе:
● проценты; ● плату за
обслуживание кредита; ● комиссионные за оформление договора; ● плату за
контроль исполнения договора.
7. Ссуду на небольшой срок берите в долларах
или евро
Ставки валютных кредитов ниже рублевых на 3-7
процентных пункта. Так, ставки по кредиту "На неотложные нужды" в иностранной
валюте в Сбербанке составляют 13,5% годовых на 4 апреля 2008 г. В рублях от 15%
годовых .
8. Оформляйте кредит,
обеспеченный залогом или поручительством
Если вы являетесь
владельцем недвижимости или транспортного средства, получение потребительского
кредита под такой залог обойдется для вас дешевле.
С позиции банка
наличие ликвидного залога значительно снижает риски невозврата кредита. За счет
этого кредитное учреждение может сделать параметры кредита гораздо более
привлекательными: снизить процентную ставку и увеличить лимит
кредитования.
9. Не торопитесь ставить подпись под договором
Внимательно прочитайте договор, если что-то непонятно, лучше
дополнительно посоветоваться с консультантом по поводу его содержания. В случае
крупного кредита - с юристом. После подписания документа претензии к банку не
принимаются.
В договоре обязательно должны быть указаны: ● годовая
процентная ставка (ГПС); ● срок возврата кредита; ● размер первого взноса
(на рынке встречаются также предложения, когда вносить первый взнос не
обязательно); ● количество и частота платежей или даты осуществления
платежей; ● специальные условия кредитора (неустойка (штраф), порядок
рассмотрения споров и т.д.).
10. Не стоит брать кредит без
видимой надобности
Вот ситуации, когда лучше не брать
кредит:
● Если ежемесячные расходы по возврату кредита кажутся слишком
большими;
● Если общие ежемесячные платежи по кредиту превышают 30-40% от
доходов;
● Если после погашения кредита оставшаяся часть дохода
недостаточна для удовлетворения основных нужд (квартира, продовольствие,
одежда).
