Как застраховать свой дом, чтобы не обманули при выплате?

По вашему требованию фирма должна предоставить отчет за прошлый год, если отказывается — не связывайтесь. Хорошо, если выплаты по страховкам составляют более 50% от суммы премий (денег, которые уплатили клиенты). Меньшее соотношение говорит либо о завышенных тарифах на услуги, либо о частых отказах в выплатах.

Внимательно ознакомьтесь с условиями договора. Если там перечень исключений из страховых случаев (тех, в которых вам не компенсируют ущерб) велик, непонятен и написан мелким шрифтом — значит, главное от вас хотят скрыть. Обратите внимание на список документов, которые необходимо собрать в случае беды. Чем их больше, тем сложнее будет получить деньги. Оптимальный минимум — 3 документа.

Поинтересуйтесь, как происходят выплаты: получите ли вы всю сумму наличными в кассе компании, или надо иметь счет в определенном банке, что неудобно. Многие компании имеют ограничения по выплате налички, например, до 600 грн. Важен и срок, в который нужно сообщить о страховом случае, подав в компанию письменное заявление. Хорошо, если для этого отведено 48 часов с момента происшествия, а если только 24 часа — успеть сложно, это "фирменная хитрость".

Пообщайтесь со страховым агентом — это посредник между компанией и клиентом. Конечно, он в первую очередь защищает интересы компании, но доход имеет с каждого привлеченного клиента. То бишь, заинтересован, чтобы вы впоследствии не ушли. Поэтому хороший агент обратит ваше внимание на все исключения и сложные случаи в договоре.

Пакеты которые нам предлагают

Чтобы облегчить нам выбор, что страховать, а что нет, крупные компании предлагают набор универсальных договоров, в которых страхуется все имущество — голые стены, стены с отделкой (ремонт), имущество в квартире или — выборочно. Каждый вид имущества имеет рыночную стоимость, процент от которой мы и платим в виде страховой премии, плюс стоимость каждого риска.

В стандартных пакетах предлагается набор стандартных же рисков: пожар, затопление, взрыв газа, стихийные бедствия, грабеж, хулиганство или поджог. Например, если в квартире газа нет вообще, а только электричество, отказаться в стандартном пакете от риска взрыва газа нельзя. Выходит, вы будете вынуждены платить за совершенно невероятный риск. А за каждый дополнительный риск, который вы как раз считаете вероятным, придется доплачивать отдельно. И чем более он вероятен, тем дороже стоит.

Если не устраивает пакет, можно оформить индивидуальную страховку. В этом случае клиент сам определяется с тем, что он страхует, выбирает риски и, при желании, вносит свои. Хоть риск пришествия инопланетян! Индивидуальный вариант договора стоит на 20% дороже типового.

Для рассеянных хозяев предусмотрен риск от нанесения ущерба третьим лицам. Страховая компания оплатит ремонт пострадавшим от вашей рассеянности соседям, если вы случайно устроили им потоп. Но не оплатит ремонт самому виновнику залива. Обычно это трактуется как "грубая халатность", которая есть в исключениях.

Шаги, которые мы совершаем

Если пришла беда, ваше "нажитое непосильным трудом" имущество пострадало, главное — не растеряться. Любая промашка выгодна страховой компании.

Поэтому прежде всего сообщаем о случившемся страховику. Он пришлет аварийного комиссара, который засвидетельствует страховой случай. Далее пишем заявление в свободной форме с подробным описанием случившегося. Его надо передать в компанию не позднее 48 часов с момента происшествия. Если вас не было в городе (командировка, отпуск), необходимо предоставить документы, например, билеты. Затем — берем справку из госорганов о происшествии. Если это затопление — из ЖЭКа, пожар — из пожарной инспекции. Получив документы, страховая компания назначает экспертизу, которая определит сумму ущерба. Ущерб считается по указанному в договоре методу оценки (обычно — рыночная стоимость, минус износ). К примеру, если пострадал паркет, считают стоимость демонтажа и монтажа испорченного фрагмента, стоимость паркета на момент происшествия, минус франшиза. Сохраняйте все документы — на ремонт, бытовую технику, мебель, что обезопасит от заниженной оценки. При необходимости страховик может потребовать дополнительные документы. Эта возможность указана в договоре.

Если поврежден кусок обоев, компания должна оплатить их замену во всей комнате, а не только поврежденного участка. Часто мы об этом не знаем, а страховики не говорят. Получить всю страховую сумму удастся, только если ремонт или квартира не подлежат восстановлению. Скажем, разрушено более 80% жилья, что — редкость.

Почему застроховатся

* Страхуем квартиру ценой в $100 тыс. на 12 мес.: от пожара, молнии, взрыв газа, стих. бедствия, залития, злоумышленных действий третьих лиц. Данные: средние тарифы столичных СК.

Личный опыт

Учитывая чужой печальный опыт, можно избежать собственного. Итак...

Евгения Б.: "Я застраховала ремонт квартиры 4 июля 2006 года. А 3 июля 2007-го мое жилье, расположенное на последнем этаже, залило из-за протекающей крыши. Пока отошла от шока, пока нашла страхового агента... В общем, заявление о происшествии я отдала только 4 июля после обеда — и опоздала: срок действия полиса уже закончился, мне отказали в компенсации. Сама виновата, надо было сразу заглянуть в договор и понять, что времени на подачу заявления осталось меньше суток!"

Александр П: "Застраховал квартиру от залива — соседи меня не раз "топили". Скоро залили в очередной раз. Страхкомпания провела экспертизу, оценила ущерб и выплатила мне цену ремонта: 1 кв. м поврежденного потолка и 4 кв. м — обоев. Я так обрадовался деньгам, что не учел — обои ведь надо менять во всей комнате, это должно было войти в сумму возмещения ущерба. Но было поздно, акт оценки я уже подписал. Люди, не спешите подписывать документ — я на этом погорел, и вас страховщики могут "кинуть".

Маленькие особенности большой страховки

У большинства страховых компаний имеются бонусы, скидки, различные льготы. Сообщать о них и хлопотать о выделении для "своего" клиента должен страховой агент. Впрочем, это вовсе не означает, что на вас прольется золотой дождь льгот в оплате услуг.

В каждой компании существует список VIP-клиентов, которые получают скидки в первую очередь. Это самые выгодные клиенты, предпочитающие индивидуальное страхование. Максимальную скидку в 20% может получить только постоянный клиент с хорошей репутацией. Интересно, что некоторые компании предусматривают групповые бонусы. Например, если застраховаться решили все жильцы дома, они могут рассчитывать на скидку в 2—20%: зависит от того, сколько в этом доме квартир. Но сразу новичку-единоличнику никаких бонусов не дадут.

В каждый полис входит франшиза — часть от суммы ущерба, которая удерживается с клиента при страховом случае. Эта своеобразная "страховка" самой компании составляет от 0,1 до 1% всей стоимости полиса. В стандартном договоре зачастую сумма франшизы фиксированная, например, 1000 грн.

А самые дорогие — краткосрочные полисы. Скажем, если вы едете на месяц в отпуск и на этот срок решили застраховать жилье, цена договора будет равна 20—30% стоимости годового полиса, а не 1/12 части. Ведь затраты на изготовление полиса на месяц таковы, как и затраты на годовой. Экспертная оценка, работа агента, расчет стоимости — работа, которая должна быть оплачена. А оплата страховки на 6 месяцев составит не 50% годовой, а 60—70%.

Быстро и выгодно застраховать имущество предлагают многие компании с помощью типовых программ экспресс-страхования. За один час клиент может оформить полис, заплатить незначительную сумму и... якобы спать спокойно.

Не расслабляетесь: при такой схеме единственный явный плюс — экономия времени. А вот экономия денег — условная.

Во-первых, вам навяжут страхование стен квартиры в комплекте с другими рисками — от залива, кражи, порчи имущества. Однако целесообразность такой "комплексной защиты" сомнительна. Ведь обычно стены — самая дорогая часть имущества (соответственно и плата клиента за риск их разрушения составит львиную долю цены полиса), но при этом — наименее подверженная рискам. Полную стоимость выплаты по стенам вы получите, только если они совсем рухнут, а вероятность этого близка к нулю.

Во-вторых, не будет экспертной оценки и описи имущества: в полисе предусмотрена условная, фиксированная стоимость вашего добра. Значит, если реально имущество стоит дороже, то в случае его порчи вы не получите настоящую сумму ущерба, потому что больше указанного в полисе вам все равно не дадут. Например, квартира стоит $200 тыс., а застрахована на $100 тыс. Повреждения составили $4 тыс., а компания выплатит всего $2 тыс.

В-третьих, договор экспресс-страхования содержит минимальный набор рисков (обычно всего 6—7). Притом не предусмотрено составление индивидуального полиса, в который вы смогли бы внести свои предложения об угрозах для вашего имущества. В-четвертых, такие программы не предполагает для клиентов скидок, акций, бонусов.

Резюме: экспресс-страхование годится для недорого жилья, в котором нет особо ценного имущества. Напротив, для зажиточного дома оптимален индивидуальный полис.

На фамильное добро-эксклюзивный договор

Антиквариат, ценные бумаги (облигации, акции), валюта, золото, а также различные коллекции (марки, монеты, камни) зачастую стоят не одну квартиру. И их тоже можно застраховать. Для них всегда составляется эксклюзивный договор, в который обязательно входит перечень всех коллекционных предметов с указанием их рыночной стоимости. Это могут быть заключения с аукционов или справки от частных оценщиков. Главное, чтобы оценка была проведена официально. "На слово" при страховании дорого имущества не верят.

Размер вашей оплаты страховщику зависит от условий хранения и от оценочной стоимости коллекции. Ценные бумаги, ювелирные изделия должны содержаться только в настоящем несгораемом сейфе, а не в самой надежной металлической, но — коробке. Компания возьмется возместить ущерб только в случае, если хозяин предоставит ей сертификат на сейф. Если ценные вещи хранятся на даче, которую оберегает сторож, застраховать ее компания не согласится. При страховании очень дорогих вещей страховщик оставляет за собой право требовать усиления охраны. Например, поставить квартиру на сигнализацию.

Застраховать коллекцию можно практически от любых рисков, каждый из которых будет стоить отдельных денег. Чем вероятней риск, тем дороже за него придется заплатить.

Выплаты происходят так же как и во всех страховых случаях — согласно стоимости той части коллекции, которая была повреждена. Ясно, что получить всю страховую сумму, если пропала только одна картина из 10, будет невозможно. Опять же, если воры забрали самые ценные монеты, коллекция утратила целостность и "подешевела" на порядок, компенсируют только стоимость конкретной пропажи.

Зачем нужна экспертиза

Независимая экспертиза при наступлении страхового случая может быть назначена как по желанию хозяина жилья, так и по инициативе страховщика. А зачем вообще нужна эта экспертиза? Она поможет увеличить сумму компенсации, если вам кажется, что страховщик умышленно занизил стоимость имущества при его первичной оценке или при выдаче заключения о размерах повреждения.

Крупные страховые компании имеют своих экспертов. Именно на основе их оценки в дальнейшем выплачиваются компенсации. Экспертная оценка проводится, исходя из рыночных цен на текущий момент или условий, указанных в договоре. Минус износ имущества. Если же хозяину кажется, что его добро оценили неверно, он вправе вызвать другого независимого эксперта. Адрес такого профи найдется у страховщиков-конкурентов или в интернете. Стоимость экспертизы колеблется от 500 до 5000 грн., в зависимости от цены вашего имущества. Оплачивает услуги спеца тот, кто к нему обратился.

При определении величины ущерба возможно участие и двух экспертов, приглашенных каждой из сторон. В этом случае профессионалы обычно приходят к общему знаменателю в оценке ущерба. Если же этого не происходит, дело решается через суд. Заметим, что вступать в сговор с одной из сторон независимому эксперту невыгодно: если докажут его недобросовестность, специалиста лишат лицензии.

На страховке не экономьте

Полезна будет страховка тем, кто сдает квартиру в наем. Арендаторы бывают всякие, и к чужому имуществу они зачастую относятся не очень бережно.

Поэтому правильно будет застраховать то, что вы отдаете во временное пользование. Прежде всего — мебель, бытовую, аудио- и видеотехнику. Включите в страховой полис и ремонт. Испорченный паркет, исписанные и оборванные обои, поломанные дверные ручки, затопленные соседи... К сожалению, это — реалии обитания временных жильцов. На таком страховом полисе экономить вряд ли стоит. Пусть эксперты оценят ремонт в квартире до сдачи, составят детальную опись имущества, а ваш страховой агент составит индивидуальный полис. В данном случае этот шаг обоснован.

А вот застраховать свой риск от несвоевременного внесения арендной оплаты будет непросто. Дело в том, что этот риск считается финансовым, от него страховать компании не любят — слишком велика его вероятность. Кроме того, в случае подобного вида страхования компания потребует официальный договор об аренде и справку из налоговой инспекции об уплате налогов. Но ведь большинство квартир у нас сдается нелегально.