Проблема приобретения жилья
продолжает быть одной из самых актуальных и жизненно важных в нашей
стране. Но, как правило, доходы украинцев не позволяют сразу приобрести
жилье.
Выход
для желающих иметь свою крышу над головой - получить кредит. В свою
очередь банки, не могут позволить себе рисковать, поэтому условия
самого жилищного кредитования довольно жесткие.
Клиенты бывают разные
Для получения ипотеки важно знать некоторые детали, чтобы банк смог Вас принимать как кредитоспособного, выгодного клиента.
По словам генерального директора компании Кредитинформ Ольги Котеневой, клиентов делят на 3 группы:
- 1 группа : это «Клиенты в шоколаде»
Самые интересные клиенты для любого банка.
К ним относятся клиенты, возраст которых от 22 до 60 лет, имеющие
стабильную работу и заработок с официальным подтверждением, в активах,
которых есть некоторая недвижимость - дом, квартира, дача, земельный
участок и автомобиль. Такие клиенты имеют положительную кредитную
историю. И в идеале для банка не имеют детей и родственников на
содержании.
- 2 группа- это «Массовка»
Основная часть клиентов на сегодняшний день.
Возраст таких
клиентов от 22- 60 лет, это люди которые работают, но не весь доход
клиента может быть официально подтвержден справкой о доходах.
Основной доход в "конверте" или дополнительно в неофициальном статусе.
Также данный клиент имеет активы - квартира, машина, дача.
- 3 группа - «Печальная»
Те, кому, скорее всего, будут вынуждены отказать в кредите
Возрастная категория до 22 и старше 65 лет, это люди, которые не
работают, не имеют постоянного дохода, в собственности у этих клиентов
тоже ничего нет, имеющие отрицательную кредитную историю, те, которые
умышленно предоставляют банку ложную информацию и подделанные
документы, те, у кого есть психические расстройства и болезни.
Для некоторых банков в эту категорию попадают моряки, бывшие
заключенные и те, кто не имеет идентификационного кода - монахи,
священнослужители, нерезиденты.
Причины, по которым могут отказать в выдаче кредита
Существует ряд причин, по которым банки могут отказать в выдаче
кредита. Как нам рассказала специалист по ипотечным кредитам
независимого консалтингового центра Кредит-Експерт Юлия Горб,
существует 5 основных причин отказа:
1. Плохая кредитная история
При наличии непогашенного кредита или просрочки по выплатам, банк,
скорее всего, откажет в выдаче кредита. В основном это касается
залоговых кредитов, так как легче проследить данные по ним. Но если
человек обратился за кредитом в тот же банк, где у него просрочка по
беззалоговому кредиту, это скоро станет известно.
Александр Копытчак - эксперт сбора кредитов утверждает, что в
случае просрочки кредита, клиент может получить в другом банке кредит
на рефинансирование (чтобы погасить кредит на просрочке). Но это стоит
делать только в том случае, если процентная ставка на кредит на
рефинансирование является меньше, чем на первый кредит и в том случае,
если у человека временные проблемы и он уверен, что в ближайшем будущем
сможет вернуть первый кредит и погасить второй.
Каждый банк ведет кредитную историю клиента и в соответствии с
качеством обслуживания клиентом кредита, ежемесячно устанавливает ему
рейтинг (А, Б, В, Г, Д, об этом более подробно можно узнать из
инструкции 279 НацБанка). Это значит что шанс получения кредита все же
остается.
2. Низкая официальная зарплата и невозможность подтвердить косвенные доходы
К способам подтверждения неофициальных доходов можно отнести:
наличие договора о сдаче квартиры в аренду, чеки на приобретение
бытовых товаров на крупные суммы, правоустанавливающие документы на
авто, недвижимость, приобретенные в течение последних нескольких лет за
наличные, текущие депозиты, карточные счета, где проходят значительные
суммы.
3.Отсутствие дополнительных активов – авто, квартиры, домовладения, земельного участка
Этот критерий не является решающим, но играет важную роль при принятии решения и оценке рисков по кредиту.
4. Социальный статус
Если человек в разводе, самостоятельно воспитывает ребенка либо не
состоит в браке, это также может негативно сказаться на принятии
решения.
5. Возраст
Под сомнение ставятся потенциальные заемщики до 23 лет и пенсионного
возраста. Как правило, в таких случаях банки настаивают на привлечении
поручителя и кредитуют до наступления пенсионного возраста (иногда до
65-70 летнего возраста).
Помимо этих самых важных причин также берется во внимание
впечатление от общения с клиентом. Менеджер, который принимает заявку
от клиента, должен учитывать все мелочи (внешний вид, стиль общения),
чтобы дать оценку, действительно ли человек способен обслуживать
кредит на должном уровне, и не является ли он мошенником - поскольку
документы о доходах не всегда являются достоверными.
