Ответы на наиболее задаваемые вопросы о банковских услугах.
1. А как же конфиденциальность?
Слышал, что, несмотря на то, что банки обязаны хранить
конфиденциальность данных о своих клиентах, их вкладах и движении
средств на их счетах, финучреждения могут раскрывать эту информацию
"заинтересованным" госструктурам. Подскажите, правда ли это?
Анатолий Лазаренко, Киев
Да, правда. Согласно статье 11 Закона Украины "О противодействии и
предупреждении легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным
путем", определен перечень финансовых операций, информация о которых
должна быть передана в уполномоченный орган (Госфинмониторинг) – и это
не считается нарушением банковской или коммерческой тайны.
В первую очередь, это финансовые операции, сумма по которым равна
или превышает 80 тыс. грн (либо эквивалент в валюте) и имеет следующий
характер:
– перечисление или получение средств с анонимного (номерного счета)
за границей, а также перечисление денег на счет в банк оффшорной зоны;
– сделки с лицами, зарегистрированными, проживающими или
находящимися на территории государств, не принимающих участие в
международном сотрудничестве в сфере противодействия отмыванию доходов
и финансирования терроризма;
– покупка или продажа дорожных чеков и подобных им платежных инструментов за наличные средства;
– перечисление наличных средств за границу с требованием выдать получателю наличные;
– зачисление на счет наличных и их перевод в тот же или следующий операционный день другому лицу;
– зачисление или списание средств со счета юридического лица, период
работы которого не превышает 3-х месяцев со дня регистрации. Либо –
если на счетах юрлиц не было "движения средств" с момента открытия
компании;
– открытие счета с внесением на него средств в пользу третьего лица;
– перечисление средств за границу лицом, не имеющим внешнеэкономического контракта;
– обмен банкнот (особенно иностранной валюты) на банкноты другого номинала;
– проведение финансовых операций с ценными бумагами на предъявителя, не размещенных в депозитариях;
– приобретение ценных бумаг за наличные;
– выплата физическому лицу страхового возмещения или страховой премии;
– выплата выигрыша в лотерею, казино или другом игральном заведении;
– размещение драгоценных металлов, драгоценных камней или других ценностей в ломбарде.
Так что помните: если "сумма сделки" превышает 80 тыс. грн, то с большой долей вероятности о ней узнают в Госфинмониторинге.
Отметим, что информировать уполномоченные органы о совершении
"подозрительных" сделок обязаны не только банки, но и кредитные союзы,
страховые компании, ломбарды, казино, компании по управлению активами и
любые другие компании, совершающие финансовые операции.
Более того, даже если вам отказали в проведении финансовой операции,
имеющей "сомнительные" черты, информация о ней все равно уйдет к
уполномоченному органу. А вместе с ней и такие данные:
– информация, идентифицирующая участников сделки;
– вид финансовой операции;
– сумма и валюта сделки;
– дата и время совершения (или отказа в совершении) сделки;
– дополнительная информация о мотивах, позволивших усомниться в легитимности финансовой операции.
И еще один нюанс. Согласно ст. 8 этого же Закона, извещать участника
"сомнительной" финансовой операции о том, что информация о сделке "ушла
к органам" – строго запрещается. Как, собственно, и информировать любых
других третьих лиц.
2. Стать поручителем можно без спросу
Друг попросил меня выступить поручителем по его кредиту, а моя жена
– категорически против подобного шага. Подскажите, обязательно ли
согласие "второй половины" для того, чтобы стать поручителем?
Анатолий Грищук
– Для заключения одним из супругов договора поручительства согласие
второго супруга не требуется, – сообщили в пресс-службе Диамантбанка. –
Это связано с тем, что договор поручительства не надо удостоверять
нотариально. А, согласно ч. 3, ст. 65 Семейного Кодекса Украины,
согласие второго супруга необходимо только для заключения тех
договоров, которые должны быть зарегистрированы и/или удостоверены
нотариально, либо касаются ценного имущества. Договор поручительства к
таким договорам не относится.
Хотелось бы еще раз напомнить "ручающимся": если заемщик вдруг
перестает платить по кредиту, то банк получает право требовать от
поручителя погашения долга. В том числе – и за счет продажи имущества,
принадлежащего последнему. Конечно, в дальнейшем поручитель имеет право
подать в суд на нерадивого заемщика и взыскать с него все свои убытки.
Но факт останется фактом: за ненадежного "одолжившего" поручитель может
поплатиться своим имуществом.
И еще один важный нюанс: если "вторая половина" поручителя
категорически не согласна платить по долгам того, за которого поручился
ее супруг, то она вполне может подать иск о признании такого договора
недействительным. Ведь, как гласит ч. 2, ст. 65 Семейного Кодекса:
"Если один из супругов заключил договор, выходящий за рамки мелкого
бытового, без согласия с другим супругом, то второй имеет право
обратиться в суд с иском о признании такого договора недействительным".
3. Компромисс всегда найдется
Я собираюсь взять в банке ипотечный кредит. Это долгосрочный займ, а
ведь в стабильности материального положения никогда нельзя быть
уверенным на все 100%. Подскажите, что будет, если я по каким-либо
причинам потеряю возможность платить по взятым на себя обязательствам?
Алексей К., Киев
– В случае потери заемщиком платежеспособности основная задача банка
и заемщика состоит в том, чтобы найти наиболее приемлемый для обеих
сторон выход из создавшейся ситуации, – рассказала Ольга Онуфрийчук,
исполнительный директор компании Простобанк Консалтинг. – И здесь
многое зависит от добросовестности и порядочности клиента по отношению
к банку. Если потеря платежеспособности связана с непредвиденными
обстоятельствами (например, инвалидностью), а не простым нежеланием
выполнять взятые на себя обязательства, то путей решения вопроса
несколько:
– если заемщик все же имеет какие-то денежные поступления, которые
позволяют ему обслуживать свой долг, возможен пересмотр графика
погашения кредита (например, увеличение его срока, что значительно
снизит ежемесячные расходы заемщика по погашению займа);
– если заемщик застрахован и наступает страховой случай, в силу
вступает механизм получения страхового возмещения. В этом случае
деньги, подлежащие выплате по страховому случаю (инвалидность) будут
направлены в банк в счет погашения кредита. Однако без "подводных
камней" не обойдется и здесь. Большинство страховых полисов
предусматривают наличие франшизы – части денег, которые страхователю не
выплачиваются. Вот эту часть долга банку и придется заемщику погашать
самостоятельно;
– если доходы заемщика не позволяют ему погасить кредит даже в
перспективе, то в силу вступает механизм реализации залогового
имущества (ипотеки). При всей кажущейся безысходности этого варианта
развития событий для заемщика он не так уж и плох. Дело в том, что
темпы роста цен на жилье значительно выше, чем проценты по кредиту,
выплачиваемые банку, и после реализации заложенного жилья по рыночной
цене вырученных денег, как правило, хватает не только на погашение
задолженности перед банком, но и на другие расходы заемщика.
